朋友們，今天聊一個跟你錢包直接掛鉤的事——住房公積金。

　　2025年底召開的中央經濟工作會議，提出“深化住房公積金制度改革”。你可能覺得，不就一句話嗎？但我專門查了過去十年的會議通稿，公積金被單獨點名，這還是頭一次。

　　隨后召開的全國住房城鄉建設工作會議，公積金被提了整整7次。

　　什么信號？公積金接下來很可能要迎來改革大動作了。

　　公積金是個好制度，不過這些年，有些人覺得它“食之無味、棄之可惜”。還有朋友壓根沒交過公積金，又是怎么回事？

　　別急，今天把這些問題一次性講透。

　　先說最實在的：你的公積金能干嘛？

　　公積金這筆錢，說白了主要就兩大用途：提取和貸款。

　　先說提取。以前公積金想取出來，大體上得符合買房、租房、退休等特定條件。但最近各地政策明顯松了：深圳可以用公積金交首付，石家莊、蘇州能拿公積金交物業費，天津、廣州提取公積金能給老房子加裝電梯。

　　你發現沒有？雖然絕大多數還和住房相關，但公積金提取范圍正在拓寬。

　　再說貸款。現在首套房5年以上公積金貸款利率是2.6%，盡管商貸利率也降了，但公積金的利率，依然比商貸低。而且最近各地還在降低公積金貸款門檻：首付比例降了，貸款額度提了，審批流程也簡化了。      

　　那好好的制度，怎么在有些人那就變“雞肋”了？

　　想到20多年前，商貸利率動不動6%、7%，公積金才3%點幾，公積金在那時，確實是真香。

　　但后來問題慢慢就暴露了。

　　第一個就是，利率較低。現在公積金賬戶存款年利率才1.5%，如果用不上，這筆錢的收益，大概率跑不贏通脹。

　　第二個就是，額度不夠用。一線城市一套房動不動五六百萬，公積金最高貸120萬左右，缺口還是得靠商貸補。更尷尬的是，現在商貸利率也降了不少，跟公積金的利差只剩零點幾個百分點，很多人覺得費半天勁也省不了多少錢。

　　2016年，全國公積金繳存余額是4.56萬億元；到2024年底，漲到了10.9萬億元，翻了一倍多。

　　這么大一筆錢躺在賬上，效能還有提升空間，確實是值得改革了。

　　2023年7月召開的中央政治局會議提出，“適應我國房地產市場供求關系發生重大變化的新形勢”。怎么理解？就是說現在住房供給從總量短缺轉為總量基本平衡，主要問題是結構性供給不足，特別是保障性住房相對不足。既然供需格局變了，政策也得跟著變。

　　從那時候開始，各地陸續放松調控。降首付比例、降房貸利率、降交易稅費，建設保障房，有序推動“好房子”建設，各種增量政策接連出臺。      

　　而去年底中央經濟工作會議的定調更明確：著力穩定房地產市場，因城施策控增量、去庫存、優供給。

　　你看懂了嗎？就是不僅要止跌回穩，還要提升住房質量。公積金改革，就是這套組合拳里的重要一招——讓大家貸得到、用得順這筆錢，從而住得上更好的房子。

　　總之改革的方向是明確的，就等具體政策落地了。

　　從“房住不炒“到“供求關系重大變化“，再到“止跌回穩”，我國房地產政策，一直是在因時而變，方向對、節奏穩。只要一步一步往前走，市場信心就會持續增強，老百姓的獲得感也會越來越實在。

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