交強險“行業大虧損” 專家稱設計有“硬傷”(3)

　　設計硬傷

　　對于如何解困交強險，專家建議應該把人身保障放在第一位，承保范圍應剔除對財產的保障。

　　交強險實施之前，大量機動車在沒有任何保障的情況下上路，對自身和他人生命安全造成了極大威脅。為了保證交通事故中受害人獲得及時賠償，國家通過法律手段，強制提高機動車第三方責任險的覆蓋面，交強險由此而生。

　　“但是，我們交強險制度中有個硬傷，就是把財產也涵蓋到了保障范圍中。”郝演蘇說。在交通事故中，人身出現傷害的幾率較低，但車輛出險率很高，交強險把財產的損失納入保障范圍導致賠付率偏高，也致使交強險保費居高不下。另一方面，交強險為財產損失提供的賠償限額僅有2000元，僅夠對汽車進行一些小修補。這樣就出現了保費高出險率高但保障低的局面，讓消費者和保險公司兩個市場主體都難以滿意。

　　郝演蘇認為，如果剔除對財產的保障，交強險賠償率就會大幅降低，保費也隨之降低，交強險能夠真正為事故受害人提供及時保障。

　　但針對郝演蘇的建議，一位接近監管層的人士對記者道出了苦衷。

　　“這只能說是時代觀念的殘余吧！我們過去經常聽到一句話‘保護國家財產和人民生命安全’，這就把財產和生命放在了同等重要的位置。”他說，在制定交強險規則時，就是否把財產納入承保范圍，監管層也進行了激烈的討論，最后還是保了進來，但是正是這個“硬傷”導致交強險賠付率居高不下。

　　在采訪中，一位財險公司的高管對本刊記者表示，在現有的制度中，保險公司的權利責任不對等，保險公司負載了過量的責任，加劇了經營風險。譬如，酒后駕車在商業三者險中屬于免責的范圍，但是交強險規定保險公司需在保險金額內先賠付受害人，然后再向肇事者進行追償，這本意是確保受害人得到及時的救治，但是由于中國代位追償權欠缺，保險公司自身的利益就很難得到保障了。

　　制定適合中國國情的交強險費率是解決交強險長期虧損的必要內容。太平洋財險的一位車險專家表示，實行區域差異化費率將是交強險未來的發展趨勢。

　　根據目前交強險的經營情況，各地的賠付狀況存在很大的差異，經濟發達東部沿海地區的賠付比較高，西部相對較低。對此，上述專家稱，可以在現有保費的基礎上，在賠付高的地區適當提高交強險費率，在不同的地區實施不同費率標準。記者 宋怡青