年終將至，銀行里提前還貸的按揭購房者多了起來，各個銀行迎來提前還貸的高峰。有的房貸族為了減輕還款壓力，采取了“以租養房”的方式。對此專家提醒，提前還貸雖然縮短了還貸期，但對有些人來講并非就能省錢，而“以租養房”雖然緩解了還貸壓力，也要因地、因人而異，否則并不合算。

　　四種人不適合提前還貸

　　今年央行連續5次上調存貸款基準利率，雖然每次加息幅度不大，但是累積起來的還款壓力還是不小的。持續加息讓不少人感受到了還款壓力。從明年1月1日開始，不少申請房貸的市民就要按照新的銀行利率還貸了，為了節約還貸成本，很多市民紛紛到銀行排隊辦理提前還貸。

　　光大證券有限責任公司理財專家楊銘認為，提前還貸縮短了貸款期限，對房貸族來說會更省錢一些，但貸款者不應盲目提前還貸，有四種人不適合提前還貸。

　　首先，使用等額本息還款法，且已進入還款階段中期的消費者。

　　等額本息是指在整個還款期內，每月還款的金額相同。在還款期的初期，月供中利息占據了較大的比例，所還的本金較少，而提前還款是通過減少本金來減少利息支出，因此在還款期的初期進行提前還款，可以有效地減少利息的支出。如果在還款期的中期之后提前還款，那么所償還的其實更多的是本金，實際能夠節省的利息很有限。

　　其次是使用等額本金還款法，且還款期已經達到1/4的消費者。

　　等額本金還款法是指每月償還的本金相等，然后根據剩余本金計算利息。如果還款期已經達到1/4，在月供的構成中，本金開始多于利息，如果這個時候進行提前還款，那么所償還的部分其實更多的是本金，這樣就不利于有效地節省利息。如果是進入還款期后期，那么更沒有必要用一筆較大數額的資金進行提前還款了。

　　第三，資金運作能力強，有更好投資理財渠道的人不適合提前還貸。

　　從目前銀行對提前還款的條件來看，一般都要求還款額是1萬元的整數倍，對于普通的消費者而言，數額比較大。因此，把流動資金用于提前還款，節省利息，回報率相當于貸款利率。如果消費者的資金只是在銀行存著，近期內都不會使用，回報率就相當于存、貸利差，這種情況下把資金用于提前還款比較合適。而如果消費者的資金有更好的投資理財渠道，或者資金運作能力比較強，可以獲得更高的回報率，只要資金所產生的收益高于提前還款所節省的利息，那么，從發揮流動資金的效用看，這部分消費者就沒有必要把資金用于提前還款。

　　最后，資金緊缺、經濟能力有限的貸款買房人不宜提前還房貸。如果使用應急資金或者跟別人借錢還貸會增加未來生活的風險，有可能因小失大。

　　“以租養房”成房貸族減壓新方式

　　先貸款將房子買下，再以合適的價格把房子租出去，以房租收入歸還銀行貸款。時下，面對不斷上漲的房價和加息壓力，“以租養房”的都市房貸族正悄然出現。

　　“房價天天在漲，買房必須早出手，不能耽誤。”剛參加工作不久的哈爾濱市民李濱生對自己一年前貸款15萬元買下一套小戶型房子的決定十分得意。李濱生告訴記者，他貸款買房后，并沒有直接居住，而是將房子以每月700元的價格租了出去。“租金收入基本上可以支付我每月近千元的還款。現在，我仍然和父母一塊居住，卻多了一套房產，而且這套房子還不斷升值，就算把今后可能加息的因素考慮進去也完全合算。”

　　據了解，在當前房價持續上漲和加息預期強烈的背景下，越來越多的中國都市房貸族開始將“以租養房”作為滿足個人買房需求和減輕個人經濟負擔的主要方式。

　　今年以來，中國人民銀行連續五次上調存貸款基準利率，使中國房貸族特別是一些剛工作不久、收入不高、積蓄不多的青年白領的還款壓力開始加大。這些年輕的房貸族一般都要應付結婚、育兒、贍養父母等各項支出，而連續加息后迅速增加的購房支出則更使他們感到了巨大的心理和生活壓力。

　　對于當前都市出現的以租養房現象，哈爾濱房地產界有關人士認為，“以租養房”也該因地、因人而異，如果當地房地產市場升值潛力較大，房屋租金較高，可以考慮將房子出租，以出租的租金來支付或補貼生活，大大減輕還款壓力，為未來的生活換得更為廣大的空間。而對于房產上漲空間小、租金較低的一些地方，房貸族以租養房并不一定合算。(記者 梁冬)