中新網1月29日電 據北京青年報報道，通過保險對家庭財務進行規劃的保險理財觀念正在被越來越多的人所認識和接受，但是，保險專家建議，真正購買和選擇保險產品時最好還是遵循一些原則和“訣竅”。

　　貨比三家

　　盡管各家保險公司的條款和費率都是經過中國保監會批準或備案的，但比較一下卻也有所不同。如領取生存養老金，有的是月月領取，有的是定額領��；大病醫療保險，有的是包括幾十種大病，有的只有幾種，這些一定要看清楚，問明白，針對個人情況，自己拿主意。同時要多比較各不同公司同類保險產品中的條款，重點要看保險責任、除外責任等關鍵性條款。

　　要親自研究條款，不要光聽介紹

　　保險不是無所不保。對于投保人來說，應該先研究條款中的保險責任和責任免除這兩部分，以明確這些保單能提供什么樣的保障，再和自己的保險需求相對照，要嚴防個別營銷員的誤導。沒根據的承諾或解釋是沒有任何法律效力的。同時要明確自己的需要，首先考慮自己或家庭的需要是什么，比如擔心患病時醫療費負擔太重而難以承受的人，可以考慮購買醫療保險，為年老退休后生活擔憂的人可以選擇養老金保險；希望為兒女準備教育金、婚嫁金的父母，可投保少兒保險或教育金保險等。此外，在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學教育期以及家庭成熟期和退休期等人生不同階段對保險的選擇也是大不相同的。

　　選擇合適的險種搭配

　　在選擇健康保險的時候，重大疾病保險應該是每個家庭的首選。

　　重大疾病保險的給付都是一次性的。比如客戶投保了保額10萬元的重大疾病保險，一旦發生了合同中的重大疾病，保險公司就會給客戶10萬元保險金。其次要考慮的是，應該拿出多少錢來投保。一般的原則是，每年的醫療保險費是年收入的7% ，如果沒有社會醫療保障的話，這個比例可以適當地提高一些。比較理想的險種搭配是：有社會醫療保障就選擇重大疾病保險＋住院補貼保險；沒有社會醫療保障就選擇重大疾病保險＋住院費用保險。

　　盡量選擇年交而不是躉交

　　年交是按照10年期、20年期等每年交納一定保險費，躉交是指一次性交費。專家建議，投保重疾保險等健康險時，盡量選擇交費期長的交費方式。一是因為交費期長，雖然所付總額可能略多些，但每次交費較少，不會給家庭帶來太大的負擔，加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。二是因為不少保險公司規定，若重大疾病保險金的給付發生在交費期內，從給付之日起，免交以后各期保險費，保險合同繼續有效。這就是說，如果被保險人交費第二年身染重疾，選擇10年繳，實際保費只付了五分之一；若是20年繳，就只支付了十分之一的保費。

　　靈活使用保單借款功能

　　有些保戶因臨時用錢，而不得不退掉保險，損失相當高的手續費。其實，目前很多保險產品都附加有保單借款功能，即以保單質押，根據保單當時的現金價值70% 的比例向保險公司進行貸款。這樣既能解決燃眉之急，又避免了退保時帶來的不必要的損失。(張艷麗)