上海鬧市區(qū)大火引發(fā)思考 為家財投保很重要

　　發(fā)生在上海鬧市區(qū)的大火，又一次為安全生產(chǎn)敲響了警鐘；同時又一次在人們面對死亡和事故時，提醒著保險的重要性。

　　《第一財經(jīng)日報》于昨日傍晚截稿前，致電上海多家保險公司詢問該次火災的保險理賠情況。多數(shù)保險公司明確表示，相關(guān)理賠的前期工作已經(jīng)展開。針對過火房屋及房屋財產(chǎn)的損失情況，多家保險公司表示，接聽投保人報案電話和主動排查的相關(guān)工作正在同步進行；對死亡和受傷人員的相關(guān)排查工作也已開始進行。

　　綜合多方面情況來看，從今日起，在未來幾天內(nèi)，各家保險公司的理賠情況大致應該可以明確，并對外公布。

　　本報記者就此次火災這一具體案例對多家保險公司相關(guān)負責人采訪時得到的反饋信息是，他們從保險專業(yè)的角度來看，相關(guān)的理賠工作不會太過復雜，即主要分為兩方面，一是人員傷害的，主要是看在死亡和受傷的群眾當中，是否有自己的投保人；二是看，受災房屋中，是否有投保過相關(guān)財產(chǎn)損失保險。

　　對于第二種情況，又具體分為，一是是否有直接投保家庭財產(chǎn)損失保險的客戶；二是，是否有客戶投保了房屋綜合抵押貸款保險。具體來說，當初，銀行同意辦理購房貸款手續(xù)的前提是要求借款人把自己所購房產(chǎn)抵押給銀行，同時，為了防止購房者不能還款時銀行拍賣抵押房產(chǎn)所得不能彌補貸款本息的風險，再要求購買商品房的借款人與保險公司簽訂一份由購房者繳費、由銀行受益的“保證保險”合同。在借款人因死亡、失蹤、傷殘、患重大疾病或經(jīng)濟收入減少而在一定期限內(nèi)無法履行還款義務(wù)時，由保險公司負責賠償銀行的損失。銀行或者將抵押房產(chǎn)的追償權(quán)和處置權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人，或者自己處置抵押房產(chǎn)，處置所得不足以彌補貸款本息時再由保險公司補足差額或在事先約定的保險金額內(nèi)給予賠付。

　　另外，一些保險公司相關(guān)人士還提醒說，盡管各家公司的條款不完全相同，但是不少保險公司的房屋綜合抵押貸款保險，其實往往是包含了兩部分內(nèi)容，一是如上述情況所屬的“保證保險”范疇，另一種即是“家庭財產(chǎn)保險”。

　　不過一家大型財產(chǎn)保險公司的理賠部負責人對本報記者表示，按照過往經(jīng)驗來看，投保家庭財產(chǎn)損失保險的受災住戶應該不會太多，但事實上因大火引發(fā)的家庭財產(chǎn)損失風險，實際上是可以通過家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移的。

　　本報記者了解到，目前我國開辦的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)沒有直接使用“火災保險”這一名稱，但是企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、機器損壞保險等都是在火災保險的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的保險險種，而且火災是其中最重要的承保風險。

　　具體到家庭風險來看，目前，家財險市場上的產(chǎn)品按照保險性質(zhì)可分為普通家庭財產(chǎn)保險、理財型家庭財產(chǎn)保險以及住房貸款保險三種。普通家庭財產(chǎn)保險則是最直接用于補償損失的，是以保險業(yè)務(wù)為核心的產(chǎn)品，滿足的是家庭風險轉(zhuǎn)移的需要。該類產(chǎn)品，是指投保人向保險人支付保險費，保險人向投保人提供服務(wù)勞動，承擔家庭風險事故發(fā)生時的賠償或給付保險金責任，以合同形式確立的一種服務(wù)形態(tài)的商品。普通家庭財產(chǎn)保險按銷售形式分為定額和不定額兩種。

　　在諸多的財產(chǎn)保險產(chǎn)品中，火災保險，或者說是以火災保險為主要內(nèi)容的家庭財產(chǎn)損失保險，是最為古老的保險種類之一，至今有大量的成立時間超過100年的外資保險公司在公司名稱中仍在使用“火災保險”字樣。

　　作為低費率高保障的險種，對于防范家庭風險、降低財產(chǎn)損失有著極其重要的意義，是保障家庭財產(chǎn)安全、防范家庭生活風險的“守護神”。但實際情況，并不那么樂觀。由于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、保障范圍小、費率設(shè)計不合理等諸多自身因素的限制，家財險發(fā)展不穩(wěn)定。同時，由于家財險屬于分散型業(yè)務(wù)，與大型集中型風險相比，短期內(nèi)業(yè)務(wù)效益不明顯，在財產(chǎn)險總量增長的情況下，所占份額十分有限。

　　本報記者向多家財產(chǎn)保險公司詢問，該類險種的投保情況，幾乎所有保險公司都表示，這一產(chǎn)品在全公司保費收入中的占比幾乎可以忽略不計。

　　造成這種局面有多種因素，一方面，潛在投保人缺乏家財險知識，投保意識薄弱。雖然家庭財產(chǎn)隨著收入的增長而迅速增加，但由于缺乏對家庭風險的認識和防范風險的動機，造成家庭財產(chǎn)保險的需求遠遠滯后于醫(yī)療、人壽等保險。另一方面，盡管各大保險公司都在傳統(tǒng)家財險的基礎(chǔ)上，推出了新型產(chǎn)品，但是保險產(chǎn)品的同質(zhì)現(xiàn)象十分嚴重，既沒有充分滿足市場需求，也不利于保險公司提高核心競爭力。(陳天翔)