跨行網銀搭建支付“高速路”

　　對商業銀行而言，跨行網銀對跨行交易的自動處理和實時到賬為銀行網點節省了大量人力資源和成本。對大型集團企業和貿易型企業而言，由于前者往往在不同地區的多家銀行擁有賬戶，后者則對跨行資金匯集的時效性有較高要求，跨行網銀更能有效滿足這些大型企業實現跨行的資金快速劃轉的需求。對第三方支付企業而言，一旦獲準與跨行網銀對接，則將不再需要一家一家與商業銀行進行談判，業務隨之擴大將是必然。

　　記者李倩“第三方支付”、“超級網銀”是近期見諸于報端的熱門詞語。隨著“國慶”的到來，《非金融機構支付服務管理辦法》的實施和人民銀行網上支付跨行清算系統上線運行均已“滿月”。中國的電子支付市場發展再次迎來了各方矚目。特別是網上支付跨行清算系統實現了與多家商業銀行網銀端口的連接，個人或企業可通過統一的操作界面，查詢、管理在多家商業銀行開立的結算賬戶資金余額和交易明細等，并最終實現跨行賬戶管理、跨行資金匯劃等金融活動，被業界稱為引領整個支付行業進入了一個新時代。

　　隨著互聯網的普及，中國電子支付市場經歷了十年的快速發展，已成為中國金融支付體系中重要的組成部分。目前國內的電子支付市場，主要有幾大陣營：一是獨立的第三方支付企業，二是國內電子商務交易平臺價值鏈延伸的在線支付工具，三是銀行，四是移動支付企業。據統計，我國已有各類電子支付企業300多家。艾瑞咨詢發布的二季度中國網上支付市場監測數據顯示，今年第二季度網上支付市場交易額規模達2083億元，環比上漲15.6%，同比上漲86.8%。預計到2012年，中國電子支付行業交易規模將超過2萬億元。

　　8月30日，人民銀行網上支付跨行清算系統，在北京、天津、廣州、深圳等4省(市)的部分銀行先期試運營。由于其將各家銀行的清算統一到一個平臺上，因此相對于此前各家銀行推出的“x行網銀”而言，就被俗稱為“超級網銀”。央行有關方面負責人表示，央行此次推出的網上支付跨行清算系統實際上就是一個跨行結算的新業務，簡單說就是跨行網銀。據了解，目前第三方支付機構尚未接入。但是，由于跨行網銀不僅打通了各家商業銀行網上銀行通道，實現了網上支付跨行業務的實時處理，實行了7×24小時全天候運行，為用戶轉賬匯款、網絡購物、網上繳費、信用卡還款、投資理財等提供了最大方便。因而，跨行網銀的出現，意味著用戶使用跨行網銀，不僅可以全天候處理資金流轉、跨行轉賬實時到賬，而且還可以跨行管理賬戶，此前傳統網銀“多個賬戶、多次登錄”的時代正在被改變。商業銀行有關人士稱，目前人民銀行網上支付跨行清算系統運行暢通。有使用過跨行網銀的朋友對記者表示：“跨行網銀確實使用起來很方便。只是初次開通手續比較繁瑣，需要用戶給每一個賬戶簽約登記網銀互聯賬戶，申請獲得跨行交易和查詢授權。另外，目前處于試運行階段，很多功能還不能使用。但相信隨著功能的逐漸完善，跨行網銀將體現出巨大的公共價值，使網上銀行的使用變得更為便捷、低廉，具有劃時代的意義。”

　　“同傳統網銀相比，‘超級網銀’的功能更強大，操作也更簡單、更安全。”中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇說，目前各類電子銀行系統都設置了密碼，要記住名目繁多的密碼也不是一件容易事，“如果一個人有很多銀行網銀的話，就需要管理很多證書、U盾等；如果查詢自己賬戶信息，還要分別登錄不同開戶銀行網站，很是繁瑣。”業內專家認為：如果說網銀的出現是利用現代網絡技術，讓人們足不出戶，就可以隨心所欲選購商品，大大節約交易成本；那么，跨行網銀的出現，則進一步打通了各商業銀行之間的網絡壁壘，令交易成本再次大大降低。另外，從長遠發展看，整個銀行業的經營成本趨于降低，未來有可能會使客戶在網銀手續費支出上有所下降。

　　與此同時，對商業銀行而言，跨行網銀對跨行交易的自動處理和實時到賬為銀行網點節省了大量人力資源和成本。商業銀行還可以通過跨行網銀對其客戶進行理財和資金管理業務的宣傳。對大型集團企業和貿易型企業而言，由于前者往往在不同地區的多家銀行擁有賬戶，后者則對跨行資金匯集的時效性有較高要求，跨行網銀更能有效滿足這些大型企業實現跨行的資金快速劃轉的需求。對第三方支付企業而言，一旦獲準與跨行網銀對接，則將不再需要一家一家與商業銀行進行談判，業務隨之擴大將是必然。

　　美國早在30多年前就有了“超級網銀”—ACH自動交換中心，90%的美國銀行是自動交換中心的成員。全球在線支付領先公司PayPal只需要接入ACH，就可以全網聯通提供網上支付，而不需要像支付寶那樣逐一接入各家銀行的網銀。預計2010年PayPal公司的收入將超過32億美元。如果超級網銀也能照此發展，那對支付寶來說很可能還是件好事。

　　央行官員表示，央行推出的第二代支付系統對第三方支付組織不會有太大影響。郭田勇指出，隨著第三方支付的規模擴大，一些不規范行為和風險也逐漸暴露，如客戶備付金的權益保障問題、反洗錢義務的履行等。因此必須通過必要的法規制度和監管措施及時加以預防和糾正。

　　9月1日，央行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》正式實施，實施前已經從事支付業務的非金融機構，應當在辦法實施之日起1年內，即2011年9月1日前，申請取得《支付業務許可證》。據悉，目前各家第三方支付企業均在積極準備，第三方支付牌照的發放也漸行漸近。市場分析人士認為，央行出臺管理辦法最重要的意義是認可了非金融支付機構的行業地位，并將其納入央行的監管范圍。支付寶金融事業部負責人也表示，整個行業終將從自由生長進入領取正規結業證的階段。易寶支付副總裁余晨就表示，由于銀行與第三方支付企業在電子支付中所處的層面不同，互補性較強，合作遠大于競爭。支付寶相關負責人稱，“超級網銀”是一個基礎設施層面的升級，不僅不會影響到第三方支付的正常使用，對于第三方支付的用戶體驗提升等也會帶來積極影響。

　　根據上述管理辦法要求，支付機構的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%，這意味著支付機構需要拿10%的資金作為保證金。“這一舉措從制度上為客戶資金的安全提供了一定的保證。對于使用者來說，下一步使用網上支付時，要看清楚非金融機構的資質，看他們是不是符合央行的新規定，有沒有拿到許可證，有沒有資格“上崗”。

　　無論如何，規范第三方支付在優化資源配置，促進行業規范發展的同時，勢必有效降低支付風險；跨行網銀實現了單個用戶實時跨行轉賬和跨行賬戶資金管理與結算，有效整合了不同銀行之間的業務資源，開啟了網絡支付的新時代。業內專家指出，隨著跨行網銀在線交易規模的擴大，由此衍生的交易安全風險也將隨之提高，對各個銀行的網銀安全性提出了更高的要求。保證跨行網銀這個龐大信息平臺安全運轉是包括央行在內的各家金融機構責無旁貸的義務。作者 李倩