誰來養(yǎng)活“超級網銀”？

　　中新網9月30日電（蔣妍）8月30日，有“超級網銀”之稱的第二代支付系統(tǒng)“網上支付跨行清算系統(tǒng)”正式上線，至今已經滿月。“超級網銀”今后如何維持自身運營？如何進一步發(fā)展？誰將來養(yǎng)活“超級網銀”？這些問題受到各方高度關注。

　　行業(yè)潛力巨大 增值空間無限

　　中國電子支付市場經歷10年的發(fā)展，已成為中國金融支付體系中重要的組成部分。目前國內的電子支付市場，主要有幾大陣營：第一是獨立的第三方支付企業(yè)；第二是國內電子商務交易平臺價值鏈延伸的在線支付工具；第三是銀行的陣營；第四是移動支付企業(yè)。業(yè)內人士分析說，事實上第一陣營和第二陣營正在融合，所以基本上可以合并為三大陣營，即第三方支付企業(yè)、銀行業(yè)和運營商主導的移動支付。

　　憑借著龐大的市場規(guī)模和良好的發(fā)展前景，第三方支付已經逐漸滲入生產生活各領域，成為影響國民經濟的重要元素。調查數(shù)據(jù)顯示，我國第三方支付市場去年交易規(guī)模接近6000億元，今年上半年更是達到4546億元，環(huán)比增長33%，比去年同期增長89%。按照這一井噴趨勢，電子支付市場規(guī)模年內將有望突破萬億元。而隨著“超級網銀”的上線，電子支付市場的盛宴也已經拉開帷幕。

　　“超級網銀”的盈利模式，如果照搬前幾種電子支付系統(tǒng)的現(xiàn)有模式順理成章。目前支付寶日交易額能夠上億，這些線上交易與銀行密不可分，再加上每天在銀行間的轉賬支付額，總體數(shù)值將十分可觀。而“超級網銀”的“超級”之處則在于它的業(yè)務延伸能力也很強，幾乎可以拓展到網絡支付的各個方面，另外在傳統(tǒng)軟件業(yè)延伸出通過“超級網銀”進行管理的可能性也大了起來，因為它的規(guī)模、信譽和整合力也是“超級”強大的。

　　開通“超級網銀” 猶如“在線銀聯(lián)”

　　據(jù)相關人士介紹，“超級網銀”猶如“在線版銀聯(lián)”，它實現(xiàn)了各商業(yè)銀行網銀系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通，可以進行網上銀行的跨行賬戶查詢，同城、異地跨行轉賬支付，同時實現(xiàn)了實時到賬，還可以“一站式”查詢自己在不同銀行所在賬戶余額、明細等信息。而此前的各行網銀，跨行轉賬業(yè)務往往需要2-3個工作日才能到賬，而且只能通過簡單的賬戶“追加”功能，查詢本人在本行內各個賬戶存款和交易明細。

　　上述是“超級網銀”在功能上與銀聯(lián)的對照，而盈利模式上，“超級網銀”也同樣有可能成為銀聯(lián)的在線版本。眾所周知，銀聯(lián)的盈利主要依靠向其成員銀行、商戶、運營商以及用戶收取相關手續(xù)費。就目前的趨勢來看，大力推動電子銀行、網上銀行業(yè)務是銀行業(yè)未來發(fā)展的方向。目前第三方支付平臺采取的是中間賬戶形式，而從當前中國銀行業(yè)的轉型來看，“超級網銀”及網上支付的發(fā)展，成為了銀行業(yè)在中間業(yè)務上進一步深入至關重要的一環(huán)。

　　可以預見，就像中國銀聯(lián)推出ATM機實現(xiàn)了互聯(lián)互通之初，直接刺激了市場對銀行卡的需求，導致銀行卡業(yè)務進入高速成長期。當資金存在哪個物理網點不再是著重考慮因素、客戶的忠誠度有可能進一步下降的時代即將來臨的情況下，占領電子支付這塊終端對于銀行未來的發(fā)展至關重要。“超級網銀”將作為電子支付市場中的催化劑，成為“在線版銀聯(lián)”，推動網上銀行業(yè)務以及電子支付市場的飛速發(fā)展。

　　各行標準不一 靠手續(xù)費賺錢？

　　目前央行尚未出臺“超級網銀”的收費標準，就目前情況來看，操作系統(tǒng)仍不穩(wěn)定，各家銀行規(guī)定不一，收費標準也是有高有低。在我國，銀行具備著其強大的職能優(yōu)勢，據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告顯示，手續(xù)費已成為銀行業(yè)最大的利潤增長點之一。所以有觀點表明，憑借其優(yōu)勢明顯的客戶群及市場，“超級網銀”只要制定相應的收費項目和收費標準就完全可以養(yǎng)活得起自己。“超級網銀”上線后，各方最為關注的也是跨行業(yè)務收費的問題。

　　目前流傳的一種說法是：“超級網銀”靠收取“超級”手續(xù)費賺錢。“超級網銀”上線之際，中行、建行、交行、招行等多家銀行的收費標準已相繼浮出水面。不過只有少數(shù)銀行表示，只是暫時不收取跨行轉賬手續(xù)費，而大部分銀行公布的收費水平均不低于現(xiàn)有普通網銀。而且據(jù)業(yè)內人士透露，“超級網銀”全部功能開放之后，多項費用還有可能會高于第一代網銀。所以很多人擔心“超級網銀”會在不久的將來拉開收費大幕，邁進“超級收費”時代。

　　也有專家認為，由于“超級網銀”會對其它“民間”支付機構的盈利模式造成沖擊，從而引起市場競爭。所以從長遠來看，整個銀行業(yè)的經營成本趨于降低，未來有可能會使客戶在網銀手續(xù)費支出上有所下降。還有觀點認為，“超級網銀”的出現(xiàn)總體來說不會影響網絡支付經濟本身，如果有新的網絡業(yè)務模式和公司出現(xiàn)，也可能會衍生新的支付模式。網絡支付經濟的盈利模式在于支付過程盈利，所以如何吸引人們進行網絡支付這才是營銷的重點。

　　“超級網銀”對于商業(yè)銀行以及第三方支付企業(yè)來說機會均等，但它帶給商業(yè)銀行的優(yōu)勢不言而喻。實現(xiàn)了實時跨行轉賬和跨行賬戶查詢的“超級網銀”的出現(xiàn)，將引領整個支付行業(yè)進入一個新的競爭時代，也給了各家商業(yè)銀行在未來競爭中占據(jù)制高點的一次機會。