銀行不能沉迷于利用壟斷力量

　　銀行業(yè)從來都不缺話題。近幾天來，廣東媒體率先曝光四大國有銀行帶頭將同城跨行取款手續(xù)費上調(diào)、并引發(fā)其他股份制銀行迅速跟進的行為，再次將銀行推到了輿論的風口浪尖。在國有銀行的帶動下，目前國內(nèi)銀行的中間業(yè)務(wù)費用已步入了快速上漲的通道。

　　在輿論一邊倒的情況下，銀行及其監(jiān)管部門的辯解都顯得蒼白無力。銀行的理由是：ATM機自身無法盈利，因此只好靠漲價來彌補這個“窟窿”。而銀監(jiān)會給出的理由則更為冠冕堂皇：此次銀行跨行取款收費標準上調(diào)，是市場調(diào)節(jié)下的結(jié)果。

　　這兩種解釋存在著自相矛盾的地方：如果ATM機及其跨行取款業(yè)務(wù)虧損得這么厲害，那遵循市場調(diào)節(jié)的規(guī)律，銀行應(yīng)該大規(guī)模壓縮ATM機的使用才對，為何還要拼命擴張呢？比如工行在“2009年業(yè)務(wù)綜述”中就透露，工行持續(xù)加大對自動柜員機和自助終端設(shè)備投放，截至當年末，自動柜員機34089臺，增長19.0%。這種貌似“違反”市場規(guī)律的行為，不能不讓廣大儲戶疑竇頓生。

　　不僅如此，作為壟斷企業(yè)，銀行業(yè)的漲價行為也難言是市場行為。有人說，中國存在著這么多的銀行，市場競爭不是很充分嗎？其實這只是個誤解。在我國的銀行業(yè)中不僅存在著國有銀行在規(guī)模上的巨大優(yōu)勢，而且對新進入者有著近乎苛刻的限制條件，造成了我國金融市場的不完全競爭、少數(shù)國有銀行具有絕對話語權(quán)的格局。

　　應(yīng)該承認，改革開放三十多年來，我國的銀行業(yè)取得了舉世矚目的發(fā)展。以工商銀行為代表的銀行企業(yè)甚至一度登上了“全球500強”的最高寶座。但是，規(guī)模并不完全等同于競爭力。銀行業(yè)的效益不高，跟管理成本高企、效率低下有直接關(guān)系。根據(jù)相關(guān)機構(gòu)的研究表明，金融行業(yè)2009年每家公司的管理費用平均高達117億元，是A股整體水平的22倍。人工成本是管理成本中的重要構(gòu)成部分，而根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，金融業(yè)職工平均工資水平居各行業(yè)之首，而銀行業(yè)平均工資水平又居金融業(yè)之首。

　　事實上，對中國銀行企業(yè)而言，持續(xù)大幅度地提高各項中間業(yè)務(wù)費用，也不一定能達到改善中間業(yè)務(wù)占比低的局面。比如跨行取款費用的增加可能導(dǎo)致部分持卡人通過盡量在本行取款等手段，規(guī)避同城異行取款的手續(xù)費。最終的結(jié)果可能是銀行ATM機結(jié)算業(yè)務(wù)收入不增，或增幅極小。在美國就曾經(jīng)出現(xiàn)過類似的適得其反現(xiàn)象：1996年美國允許跨行取款收取附加費后，消費者開始盡量選擇在本行ATM機上取款，次年便首次出現(xiàn)了跨行交易量的大幅下滑。

　　金融業(yè)的發(fā)展歷史表明，世界上競爭力最強的銀行沒有一家是靠服務(wù)費用不斷漲價而形成的。很顯然，中國的銀行也不能沉迷于利用壟斷力量，單純地依靠服務(wù)費用漲價改善盈利狀況，而需要在持續(xù)的金融創(chuàng)新、服務(wù)質(zhì)量的提高和恰當?shù)氖袌龈偁帒?zhàn)略方面多下工夫，這才是中國銀行企業(yè)真正邁向全球金融霸主地位的正確之道。(作者李長安 為對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)副教授)