據了解，許多開發商把樓盤抵押給銀行獲得前期貸款，接著開始蓋樓，后期再用預售給房屋業主的按揭房貸進行置換，貸款最終被轉嫁給購房者。

　　從事金融研究的蘭州商學院教授雷興長認為，對商業銀行來講，住房貸款收益回報很高，因此他們在積極推銷住房貸款，從事的是一種經營行為；但對公積金管理機構而言，是代表政府管理職工個人的住房資金賬戶。“通俗點講，在商業銀行的眼中，貸款人是客戶；而在公積金管理中心的眼中，貸款人只是一個被管理者。”

　　“我把自己的錢存在公積金中心，我貸款后還要給他們付利息，但是我卻沒有享受到儲蓄者的服務。”面對商業房貸和公積金貸款背后這種復雜深奧的關系，劉明效感到非常費解。

　　是否需要有一個“住房銀行”

　　在雷興長教授看來，目前國內在公積金管理上一方面存在貸款難，另一方面在一些地區由于放貸過量而出現了高風險的趨勢，“現在應該重新思考公積金管理中心的定位，究竟是帶有行政色彩的事業機構，還是辦成政策性的住房金融組織。”

　　雷教授找出許多資料對記者解釋說：現在有許多學者認為今后應該逐步把各地分散的住房公積金管理中心，集中改造為政策性的國有住房銀行，納入國家統一的金融監管體系，扶持中低收入者，增強他們的購房支付能力。

　　他說：“如果能按照政策性、保障性、規范性的要求進行金融運作，公積金就可以惠及更廣的人群。”

　　據了解，早在2007年12月，蘭州市住房公積金管理中心就出臺了擴大住房公積金制度的覆蓋面的辦法，將個體工商戶在內的所有自由職業者納入公積金覆蓋范圍，但是截至目前，在該中心設立公積金個人賬戶的社會各類自由職業者只有78個。

　　雷興長說：“正是由于支取難、貸款難等多方面的原因，限制了公積金在社會更大范圍的發展。可見，按照現代金融機構的模式去運作，應該是公積金發展的方向。” (記者 康 勁)