通常來說，“房奴”就是指家庭月負債還款額超過家庭月收入50%以上的家庭，此類家庭因為負債率較高，已經影響了家庭生活的正常品質。按照國際通行的看法，月收入的1/3是房貸按揭的一條警戒線，越過此警戒線，將出現較大的還貸風險，并可能影響生活質量。那么，怎樣當一個不讓生活質量下降的“房奴”呢？

　　案例分析

　　沈先生，31歲，某公司業務助理，月收入5000元；沈太太28歲，一家企業的人事專員，月收入4000元。兩人的年終獎金一般為1萬元。目前每月的基本生活開銷在1500元左右。

　　2004年初，沈先生在上海浦東買了一套總價110萬元的婚房，還為父母購置了一套30萬元的小戶型房。現在，每月要負擔房貸4600元。截至2007年6月，還有70萬元的貸款本金未償還。

　　由于買房時動用了幾乎所有積蓄，所以目前他們擁有的金融資產不是很多。其中，現金和活期存款有3萬元，定期性存款有2萬元，基金價值2萬元，黃金和收藏品價值1.3萬元。

　　理財目標：準備兩年內生寶寶，為孩子未來的教育金進行規劃；為家庭的資產尋求穩步增長的途徑，保證未來的生活質量。

　　開源節流

　　沈先生目前負擔貸款中，新房全部為商業貸款在沈先生名下。由此，建議沈先生盡快辦理本人公積金沖抵商業貸款業務，這樣按照沈先生的每月收入5000元計算(公積金繳存比例為公司、個人各7%)，則每月公積金可沖抵額為700元(5000×14%)。

　　建議沈先生一家與父母充分溝通，考慮共同居住新房，另一套小房子出租，以補貼家用。保守估計，每月可增加租金收入1250元(約為購入房價的5%回報率)。

　　寶貝計劃

　　生育費用，大致在2萬元左右，擬從目前持有的現金、活存、定期5萬元中提取。寶寶出世后，每月預計新增支出2000元，由于新增房租收入，應該沒有問題。

　　最重要的大學教育費用，預計發生在20年后，目前大學4年教育的花費在10萬元左右，考慮通貨膨脹因素，預計每年增加4%，則20年后預計需要21萬。建議考慮基金定期定額計劃，只要將公積金沖還貸后每月節省下來的700元復利投資，20年的時間就可以儲備教育金20余萬元。

　　應急儲備

　　建議6000元做活期備用，另3萬元投資貨幣基金，同時申請一張信用卡做家庭應急備用。

　　只要妥善安排收支，合理的控制消費，“房奴”也能擁有快樂幸福的生活。

　　(王悅新)