銀行或耗資千萬購房屋信息查詢權(quán)

　　怎么向銀行證明家庭成員都沒有房產(chǎn)?現(xiàn)在申請房貸是不是需要去國土局去敲個章?距離6月4日住建部、人民銀行和銀監(jiān)會三部委聯(lián)合下發(fā)的“認房又認貸”新規(guī)已有一段時日,記者在深圳各銀行了解到,隨著國土部門和銀行的聯(lián)合作業(yè),這些操作問題正在迎刃而解,而先前由于二套房界定不明的執(zhí)行漏洞也被堵住。

　　買房者自行打印無房證明操作難行

　　6月上旬住建部、人民銀行和銀監(jiān)會三部委聯(lián)合下發(fā)第二套住房認定標準,新規(guī)要求銀行要對房貸申請人進行以家庭為單位的房屋擁有情況審查。但是由于不少地方的國土房地產(chǎn)信息系統(tǒng)和銀行并沒有聯(lián)網(wǎng),三部委對此并未做出統(tǒng)一規(guī)定,只是要求“各地要把城市房屋登記信息系統(tǒng)建設作為落實文件的一項重要工作抓緊抓好”。

　　記者從熟悉房地產(chǎn)信息管理部門的人士處了解到,目前全國房屋登記信息系統(tǒng)并未聯(lián)網(wǎng)。在一些地方,甚至出現(xiàn)省一級和市一級的房屋登記系統(tǒng)不一致、市一級和區(qū)一級也未盡統(tǒng)一。在深圳,通過深圳市一級的房地產(chǎn)信息系統(tǒng)可以查詢到全市各區(qū)的住房登記情況,但是,市一級的房地產(chǎn)信息系統(tǒng)并不對個人開放查詢和打印。在區(qū)級的國土部門,雖然可以申請查詢和打印無房屋登記證明,但卻并不能看到其他區(qū)的房屋登記信息,也即區(qū)與區(qū)之間的房屋登記信息尚未實現(xiàn)互通。

　　“在這種情況下,銀行讓貸款申請人自己去區(qū)級國土部門打印無房證明,是不可靠的。”他表示,房貸申請人完全可以到一個自己沒有買過房產(chǎn)的區(qū),通過當?shù)貒�土部門打印無房證明。如果申請人要證明自己在全市都沒有房產(chǎn),必須到每個區(qū)都打印一遍,但這個操作性不強。

　　“可能有銀行會要求貸款申請人自己去打印無房證明,但是我們認為這個證明不準確,操作上不太可行。”

　　密鑰首次使用需交1萬元

　　6月上旬出臺的新規(guī),使得深圳國土部門和銀行加緊了合作步伐。為了趕在房屋登記信息系統(tǒng)完善之前堵住二套房的界定漏洞,深圳各銀行開始以單位的名義向國土部門申請擴大深圳房地產(chǎn)信息系統(tǒng)的查詢權(quán)限,將以前在分行層面的查詢權(quán)擴大到所有支行網(wǎng)點。

　　但問題又出現(xiàn)了。深圳市房地產(chǎn)信息系統(tǒng)面向銀行提供信息數(shù)據(jù),每日各家銀行網(wǎng)點大量的登錄和查詢,勢必增加網(wǎng)絡運營負擔和產(chǎn)生維護費用。

　　記者了解到,為了盡快實行新政,目前各家銀行正在申請這筆經(jīng)費。銀行向國土部門購買一個密鑰(相當于信息查詢權(quán)),每個密鑰首次使用需交1萬元,其中包括7000元押金和3000元/年的使用費。

　　2009年全深圳的銀行網(wǎng)點數(shù)量大約1300家,如果在這些網(wǎng)點都安裝一臺電腦以備登錄房地產(chǎn)信息系統(tǒng)查詢,記者初步估算,銀行要支出的費用在第一年可能超過千萬元。如果銀行只選擇在級別較高的支行安裝,費用會相應減少,但是深圳一級支行的數(shù)量不少,也得掏出幾百萬元。

　　“由于購買查詢權(quán)涉及到經(jīng)費較大,我們要走大額審批的流程,這項工程預計一個月可以全部完工。”某銀行工作人員表示。

　　“從6月13日起,我們已經(jīng)申請在全市40多個支行網(wǎng)點開通登錄深圳市房地產(chǎn)信息系統(tǒng)的查詢權(quán)限。”交通銀行深圳分行相關(guān)部門負責人對記者表示,作為深圳銀行業(yè)率先從嚴執(zhí)行房貸標準的銀行之一,交通銀行部分支行已經(jīng)在系統(tǒng)上完成了對接,能保證支行在受理業(yè)務時,銀行相關(guān)工作人員能查到申請人全家的住房擁有情況。

　　工商銀行深圳分行個金部人士告訴記者,現(xiàn)在該行的一級支行都可以登錄深圳市房地產(chǎn)信息系統(tǒng)查詢。對信息系統(tǒng)的查詢操作,限于信貸評估員,這項措施將更好地維護信息用途的唯一性。工行一級支行以下可能還不能查詢,但相關(guān)人員可以到分行或附近的一級支行去查詢。

　　在中行,有了解情況的人士稱已經(jīng)于上周開始準備在各支行網(wǎng)點安裝密鑰。

　　《誠信保證書》成申請房貸必備材料

　　由于全國房屋登記系統(tǒng)并未聯(lián)網(wǎng),在深圳只能查到深圳一地的登記情況,而在外地買過房的人到深圳置業(yè)的時候可能仍被認為是首套。對于這種“漏網(wǎng)之魚”,銀行人士表示,不排除存在的可能性,但是暫時也沒有辦法。要真正堵住以上漏洞,需要全國房管部門聯(lián)網(wǎng),且與戶籍系統(tǒng)對接。

　　在現(xiàn)有條件下,銀行只能通過貸款人的“誠信保證書”來約束貸款人。所謂“誠信保證書”,是銀行要求借款人出具的《家庭住房實有套數(shù)誠信保證書》,以保證貸款人對家庭住房實有套數(shù)的真實性負責,并承擔因內(nèi)容不實所引致的一切法律責任。

　　銀行方面表示,如果出現(xiàn)不誠信的事實,則該貸款人將被視為“信用記錄不良”。在信用記錄可能不良的威懾下,這一漏洞或能得到一定程度上的抑制。目前,“誠信保證書”已經(jīng)成為交通銀行等審批貸款的必看材料。

　　“貸款已結(jié)清仍算二套”做法成主流

　　新規(guī)通過“房屋登記系統(tǒng)”、“銀行貸款記錄”和“貸款人盡責調(diào)查”三重把關(guān)堵住二套房的貸款漏洞,令不少人士直呼為“史上最嚴厲的調(diào)控手段”。在中央監(jiān)管部門的嚴厲辭令之下,深圳工行、中行、交行、招行等都采取了“寧可錯殺,不可放走”的從嚴執(zhí)行策略。

　　在交通銀行深圳分行,除了對貸款申請人的家庭成員(包括配偶及未成年子女)名下的住房套數(shù)進行核實外,銀行還會通過查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)和深圳鵬元征信系統(tǒng)來核實借款人家庭成員住房貸款總筆數(shù),其中包含結(jié)清貸款。即貸款已結(jié)清,雖然手上無房,但再次買房申請貸款時也會將歷史貸款記錄計入住房套數(shù),視作二套或以上。在其他銀行的要求也類似。

　　“新規(guī)中并沒有特別說明貸款已結(jié)清、手上無房,且國土部門也沒有房產(chǎn)記錄的情形怎么定,按道理,銀行可以自主裁定,但是在當前政策密集時期,國家調(diào)整房地產(chǎn)市場勢在必行,各銀行采取從嚴執(zhí)行是最穩(wěn)妥的方法。”江蘇銀行深圳分行人士表示,至于錯殺了一部分改換住房者的需求,也無法顧及了。

　　對于二套房,記者采訪過的銀行均表示執(zhí)行首付5成,利率至少上浮10%的政策。而對于三套房貸,收緊之勢更是明顯。

　　記者潘玉蓉