小池是2007年畢業的，每月全勤大概3000元，公司給上四險，每月大概有1000-2000元的外快。男朋友每月大概5000元左右，沒有保險。兩人每月大概支出是2000-2500元(不包括房租1100元)，小池認為還是有點高了。現在共同存款僅4萬元。兩人計劃在2010或2011年貸款買套80平方米左右的兩居室。請問有什么好的理財規劃？

　　【號脈問診】

　　小池及其男朋友目前月收入共1萬元左右，月支出約為3500元，月結余比例較高，說明生活比較節儉。存款4萬元，無任何負債，財務很安全。目前存款有限，想購房則需要進行一定的資本積累。同時，小池及其男朋友缺乏相應的保障體系，抗風險能力相對較弱，需要進行一定的風險規劃。

　　【對癥下藥】

　　風險規劃：小池及其男朋友由于剛畢業不久，收入結構相對單一，一旦任何一方發生風險，都會對未來購置房產后的還貸造成很大壓力。

　　從小池的情況來看，盡管其擁有一定的社保，但建議二人均可考慮購買一些商業保險作為補充，利用保險的杠桿原理轉移風險。比如可購買一些消費型的意外傷害醫療及住院補貼等保險產品，保費不超過年收入的10%，兩人按1：1的比例來確定。

　　購房規劃：小池的購房目標是買一套80平方米左右的兩居室，根據目前北京的房市，這樣一套房屋總價約為90萬元左右，房屋首付比例為20%，再加上契稅等，需資金20萬元左右。我們對小池提供以下兩點建議：

　　首先，每月結余資金合理利用。在每月結余較多的情況下，除了拿出一部分繼續積極儲蓄外，剩余部分可考慮以定投的方式投資一些混合型基金或平衡型基金。

　　其次，提高現有資金的收益率。利率的不斷下行導致存款增值的空間十分有限，建議小池可進行適當的投資。比如可按照產品的風險級別，配置20%的低風險產品，40%的中等風險產品以及40%的高風險產品。這樣既可以保證資產的流動性，同時投資本金的風險也不大，預計年收益率3%-6%。

　　指導專家：北京東方華爾國家理財規劃師(ChFP)團隊 宋博

　　采寫整理：本報記者 高晨