深圳市律師協(xié)會金融保險法律委員會副主任張大鳴日前指出，“銀行應(yīng)當增強對新增個人房貸風險的控制，同時徹查現(xiàn)有房貸情況，區(qū)分自住和投資類房貸，杜絕假按揭和零首付等不規(guī)范行為。”

　　在深圳市律師協(xié)會舉辦的“樓宇斷供”法律認定及所涉法律問題研討會上，張大鳴說，在房貸“斷供”事件中，金融機構(gòu)面對的風險體現(xiàn)在兩個方面。一是處置抵押物仍無法償清貸款的風險，二是零首付、假按揭等造成的無法處理抵押物的風險。

　　為防范這兩項風險，他建議銀行從五個方面采取措施。首先，增強對新增個人房貸風險的控制，包括嚴格審查其真實性、提高市場準入門檻、防止投資者利用金融杠桿炒房，降低房產(chǎn)估值并提高首付比例，嚴格執(zhí)行第二套房貸標準；其次，區(qū)分自住和投資類房貸，采取不同處理方法，徹查假按揭、零首付房貸；第三，在業(yè)主還貸困難時，靈活處理債務(wù)，通過延期或暫緩本金等方式化解自住按揭貸款風險；第四，銀行利用自身渠道加大對個人信用宣傳和對違約的公示，提高貸款人違約成本；第五，建立不良房貸清收機制，避免處理房產(chǎn)時對住房市場形成沖擊。

　　廣東廣和律師事務(wù)所楊曦律師指出，樓宇斷供現(xiàn)象使銀行對分散風險的需求更為迫切，對保險公司而言則意味著新的商機。目前已有保險公司將壽險引入房貸保險，開發(fā)出以投保人因意外傷害事故所致死亡或傷殘無法還貸為責任的保險新品種，這不僅為銀行解決了道德和法律難題，而且保險公司承保后，銀行可以不再向購房者追償，真正為購房者提供保障。

　　鑒于我國個人信用制度還不完善等因素，楊曦建議，國內(nèi)保險公司在開辦房屋履約保證保險時，可借鑒國外保險公司房屋貸款保險風險控制辦法，也可采取提高保險費率、嚴密設(shè)計保險條款等措施。同時，承保前應(yīng)做好對購房人的調(diào)查，協(xié)助銀行調(diào)查購房人的資信情況、收入來源等。

　　對于因開發(fā)商違約導致業(yè)主解除合同這一情況，建緯律師事務(wù)所執(zhí)行合伙人賀倩明認為，開發(fā)商應(yīng)向業(yè)主支付違約金，并向業(yè)主和銀行退還首期款、按揭貸款和利息。開發(fā)商違約通常體現(xiàn)為延期交房(一般是3個月或6個月)、延期辦理房產(chǎn)證和房屋出現(xiàn)嚴重質(zhì)量問題。在房價下跌階段，開發(fā)商更應(yīng)避免自身違約而為業(yè)主解除合同提供理由。開發(fā)商應(yīng)注重房屋質(zhì)量、嚴格履行房屋買賣合同規(guī)定，按時辦理房產(chǎn)證，按時交房。(萬晶)