9月27日，央行和銀監會聯合發布《關于加強商業性房地產信貸管理的通知》，將“第二套房”的房貸首付比提高到四成以上，且貸款利率不得低于基準利率的1.1倍。

　　一項好的制度，既要最大限度保證其制定目的得以實現，又要盡量避免其調控目標人群之外的民眾受到無端影響。上述新舉措對抑制炒作房產，控制房價較快上漲，會起到一定作用。但能否收到更大實效，一個關鍵問題在于《通知》中的核心詞匯“第二套房”如何界定。央行有關負責人解釋稱：“首套自住房”是指借款人第一次利用貸款所購買的用于自住的房屋。“第二套(含)以上住房”是指借款人利用貸款所購買的首套自住房以外的其他住房。

　　這種解釋，對老百姓最常見的幾種購買“第二套房”的情形而言，定性還不十分明確。

　　好友王某任職高校，早幾年就在學校附近貸款買了一套很小的公寓房。近來，他想把父母接到京城安度晚年，因此在上個月痛下決心，把首套住房的房貸還清，打算在附近為父母買上一個好戶型。王某的父母沒有收入，他只能以自己的名義向銀行申請這套新住房的房貸。按照上述《通知》的精神，王某即將購買的這套房應屬“第二套房”無疑，但王某付清首套房貸款后，與一開始就一次性付清房款的購房者，在法律上沒有任何差異。若讓他也和很多炒樓者一樣，承擔更高的首付比例和利率，顯然不公平。

　　妻的密友小張，7年前和老公一起買了一套兩居室，以她的名義申請了銀行房貸。后兩人勞燕分飛，房子給了男方，并辦理了過戶手續。小張在終于有了足夠儲蓄支付首付后，最近決定購買一套自用住宅。依上述《通知》和央行有關負責人的解釋，小張是典型的為“第二套房”申請房貸者。可小張如今名下早已沒有房產，和無房者沒有區別，如果讓她承擔現在的貸款條件，有些冤枉。

　　與他們相反，筆者認識的富翁老劉，在全國各地有房產多處，還繼續奮戰在房地產牛市中，房價不跌炒房不已，屬于央行調控政策的典型目標人群。可他購房，除了一套親自署名，從沒用戶口簿上家庭成員的姓名，都是借用秘書、司機、七大姑八大姨等遠親的名義進行。我國現有的銀行信用系統，還無法查出老劉與這些名義購房者的密切關系，而且即使查出，按照上述《通知》中判斷“第二套房”以戶口簿上的家庭為單位的標準，老劉也沒有為“第二套房”申請房貸，有關銀行無權提高實際由他購買的這些房產的貸款條件。因此，他可以成功規避法律規定，繼續購買房產。

　　由此可見，一個政策中的關鍵概念解釋不清，有可能在實踐執行中造成多大偏差。因此，央行和銀監會《通知》應在“第二套房”這一關鍵詞上，做出更加充分、明確、合理的解釋。如能將其解釋為“首套自住房申請銀行貸款，且仍未還清，本人或其家庭成員、可以證明的利益相關人又因購買其他住房再次申請銀行貸款”，同時加強銀行信用系統構建、完善利益相關人舉報制度和登記制度，應該能較好解決上文所舉三個例子中的尷尬。

　　□楊繼(留德法學博士)