房產巧變現 “開源”化窘境

　　徐女士今年36歲，在一所高校擔任教師，年收入約7萬元。除了社保外，她還購買了商業保險，基本保額5萬元，年繳保費1萬元左右。此外，還有意外險附加住院津貼，保額10萬元，年繳保費960元。丈夫也是一名教師，年收入7萬元左右。除社保外，投保了與妻子相同的商業保險。兒子還在上小學，除在校購買了學生平安險，夫妻倆還為其投保了教育保險A、B款，年繳保費1600元。

　　該家庭年支出6萬元，現有存款6萬元，且投資了一套190平方米的房產。目前，每月定投600元作為孩子的教育金，定投1500元積累養老金。該家庭希望為孩子準備16萬元的大學教育金和45萬元的留學費用，并準備至少250萬元的養老金，且計劃購買一輛10萬元左右的家用轎車。為此，由上海聚富財富管理中心理財師俞利蘋為該家庭作規劃。

　　理財方案：

　　一、現金規劃

　　該家庭現金儲備是為了支付家庭日常開支以及防范突發事件對家庭帶來的影響。建議保留1.5萬元現金作為日常開支的儲備金，1.5萬元投資貨幣市場基金，作為家庭應急儲備金。此外還可辦張信用卡，以備不時之需。

　　二、保險規劃

　　該家庭均投保了重疾險、意外險及住院津貼，也為孩子投保了教育險，說明該家庭保障意識較強，且保費占家庭收入的15%，基本合理。但對孩子的保障不足，建議為孩子增加健康險及意外險，保額10萬元，保費1200元左右。

　　三、教育規劃

　　按徐女士的預算，兒子需要16萬元的大學教育金和45萬元的出國留學費用。定投600元作為孩子的教育金，還遠遠不夠，建議加大定投額度，每月定投1297元購買年收益6%左右的基金，8年后，16萬元的大學教育金就有了。

　　四、養老規劃

　　建議將房產套現獲利中42萬元作為啟動資金，每月定投5000元購買年回報率8%的指數型基金，丈夫退休時，可累積251.6萬元的資金用于養老支出。

　　五、購車規劃

　　家庭計劃購買10萬元左右的家用轎車。在保證孩子教育準備與自身養老準備的情況下，建議以首付30%、3年、月供2000元的方式按揭購買。

　　六、投資規劃

　　現有投資房產套現獲利后，剩余的錢可繼續投資。建議繼續購買一套100平方米左右的房子，或投資于有穩定收益的銀行理財產品。本報記者 潘潔 發自上海