“1萬元的額度，你能套出3萬元的現金嗎？不行吧？我能！”

　　說這話的能人在哪里？記者在百度搜索中鍵入“信用卡空卡套現”后，找到相關網站約18.6萬篇與此相關的信息。信息來源遍布大江南北。記者撥打了網上最為出名的幾家專門幫助信用卡卡主辦理空卡套現業務的公司。隨即得知，這些人以向銀行申請分期付款為前提，將銀行給予卡主(額度已刷完)的分期付款額度用POS機套現，并從中牟取暴利……

　　讀者爆料：空卡套現始末

　　“這件事情是我自己在冒險，但是據我所知，像我一樣委托這些公司做空卡套現的人還有很多。”昨日，市民嵐先生致電本報記者，向記者講述了他“空卡套現”的始末。

　　據了解，嵐先生3個月前在某銀行辦理了一張額度為2萬元的信用卡。上個月，由于臨時等錢用，嵐先生消費了卡內的1.8萬元，但還需要3萬元現金。嵐先生四處求借未果，卻突然接到一條手機短信，內容大致是“信用卡空卡套現不用愁，133××××××××為您解憂，低手續費，高信譽……”

　　這條短信使嵐先生心動，他隨即給這個手機號撥打電話。“對方是個男的，聽起來對銀行信用卡套現十分在行。我跟他說我想空卡套現，他問我卡里還有多少錢，我說還有2000元，他讓我給銀行打電話，說我想在電器公司買電器，需要分期付款，看銀行能夠給我多少額度。我給銀行打了電話，說明情況后，銀行給了我5萬元的額度。”

　　之后，嵐先生與那名男子在他的“辦公室”見了面，男子將嵐先生的卡拿到另外一個屋里，過了一會就將5萬元給了嵐先生，并且要求嵐先生向其支付11%的手續費，也就是5500元。

　　“我當時真是急用錢，稀里糊涂地就把錢給他了，連這其中的原理都不知道。但是現在想想，這應該是違法的，所以我給你們提供了線索。”嵐先生這樣向記者表示。

　　中介：信用卡可以這樣用

　　“這個絕對不違法，只不過打了個擦邊球。”昨日，記者以信用卡持卡人身份致電嵐先生提到的那位男子。記者表示急等錢用，但對空卡套現的合法性產生質疑，由此引出該男子上述言論。

　　在核實了記者的確有信用卡后，該男子以經辦中介代表的身份，仔細地為記者講述了他們利用信用卡空卡套現的方法。

　　首先，要強調一點，雖然本文一直說的是“空卡”套現，但是在實際操作中，卡主的信用卡中最好留有部分信用額度。對此，中介經辦人表示：“如果您的額度是5萬元，最好留四五千元，否則您全都刷完了，銀行會認為您此時不具備分期付款的能力，肯定不會提供您想要的額度。”

　　第二步，在空卡套現前，卡主應先與開卡銀行取得聯系。向銀行透露想在國美、大中、蘇寧等大型家電公司買電器的信息，需要分期付款，希望銀行根據本人的信用額度給予最大的分期付款額度。對此，經辦中介的原話是“一定要和銀行討價還價，先往多了說，一般情況下，如果您是5萬元的額度且信用記錄良好的話，銀行會給您5萬的1.5倍也就是7.5萬元。”

　　第三步，7.5萬元額度獲批，中介代表“粉墨登場”。他將卡主的信用卡拿走，拿到他(或者與他有密切關系的商戶)的POS機上為卡主刷卡。但卡主同時要交給經辦中介至少10%的手續費。而在記者對銀行的采訪中得知，銀行分期付款的手續費僅為2.5%，也就是說，如果卡主選擇此方式套現，至少要承擔12.5%的手續費。

　　除了空卡套現外，中介經辦人還為記者講解了他們現在另一個客源豐富的業務：代理還款。“如果您的信用額度刷完了，您手中又沒有錢還，我們可以在您應還款的當天為您還上，這樣您的信用就保住了，而且您可以有55天的時間還這筆錢。我們將在您還款當天從您的卡里取現，您要支付給我們5%的手續費。但是代理取現有一個前提，就是您一定不能是過期還款，因為逾期還款的卡往往已經被銀行止付，您雖然當時還款成功，銀行也不可能當時給您恢復信用額度，我們這個行業的規定就是當天結算，所以，已經逾期的卡不行。”

　　律師：中介涉嫌貸款詐騙

　　“這是典型的信用卡詐騙。”針對上述經辦中介的所作所為，北京英島律師事務所律師劉德玉這樣向記者表示。“信用卡的原理是銀行給卡主一定的透支額度，但這個額度不能超越，并且到期要還款。如果卡主確實需要開設分期付款業務，那么銀行可以為之提供額度。但是，你說的那種形式是一些人利用銀行分期付款套現，是實施詐騙的行為。”劉德玉稱。

　　著名金融律師宋一欣則指出，給銀行發出的請求目的和實際用途不一致，中介和持卡人已經涉嫌共同詐騙。信用卡額度外套現是更大的問題。除了法律制裁外，銀行也可以有效地堵住這個缺口，可以加大對大型商場POS機的使用監控，至少保證這個環節不出問題。

　　“黑中介在整個空卡套現過程中扮演著‘教唆犯’的角色。”在談及此問題時，著名金融律師嚴義明這樣表示。他認為，既然黑中介在全國范圍內都有市場，就意味著這種職業已經具備較強的自我保護能力，他們先誘惑信用卡主萌生犯意(即“犯罪意向”)，進而傳授犯罪細節，并巧妙地轉嫁責任。

　　信用卡本質上是一種小額的信用貸款，而信用卡套現的本質則是商戶與持卡人合謀，惡意以消費名義從銀行套取一定額度的貸款。這在某種程度上涉嫌虛構事實的貸款詐騙。如果套現者拒不還款，也觸犯了《刑法》惡意透支的條款，最高可判處無期徒刑。

　　金融專家：個人信用機制有待完善

　　對于以分期付款為借口進行信用卡空卡套現的現象，北京大學中國金融研究中心副主任呂隨啟認為，非法中介和違法客戶主要是鉆了發卡銀行對于持卡者信用評價的空子。“這一點，可以參考美國的信用卡制度。在美國，持卡者的信用度均以積分計算。如果你在得到卡之后一直沒有使用，那么你的信用積分為零；你在10年內一直保持良好的信用，你的積分當然比剛剛使用一年的持卡者要高很多，而且如果你違反了信用原則，要受到扣分的懲罰。目前，國內的信用機制中缺少基礎，剛使用3個月的卡主信用和已經使用3年的沒有本質區別。”

　　上述觀點也得到中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇的認可。他認為，目前每家銀行的個人消費貸款客戶都有幾千萬，銀行無法對這么多客戶一一進行放貸追蹤，很多分期付款的額度都是銀行依照客戶過往信用記錄自動生成的。為規避空卡套現，銀行信用卡應提升“準入門檻”。“很多銀行為提高信用卡的市場占有率，并沒有嚴把發卡關，導致一部分不具備還款能力的人擁有信用卡，這部分人很可能成為空卡套現的‘主角’。”

　　中國銀聯：相關立法正在進行

　　“監管層很早之前就已經檢測到了信用卡存在的風險。目前，政府和相關直屬部門對于這方面的立法工作正在緊鑼密鼓地進行中，我們會盡早把這個缺口堵住。”昨日，中國銀聯相關人士這樣對記者表示。該人士表示，目前，套現是信用卡存在的重大風險。“由于信用卡套現行為不受銀行監控，因此很多非法中介和持卡者利用這一點非法套現，甚至是空卡套現。”

　　當被問及為什么網絡上傳播的信用卡空卡套現只集中在幾個銀行的信用卡上時，該人士表示，其實從中國銀聯獲得的信息看，目前幾乎每家銀行的信用卡都受到空卡套現的困擾，“一些不法之徒正在絞盡腦汁鉆銀行監測系統的空子，但是這種局面將馬上得到解決”。(記者 崔呂萍）