一個(gè)白領(lǐng)，在自己的車位上“改裝”自己的愛車：用油漆將車頂刷成流行的白色。這是上海街頭招貼畫，旁邊廣告詞寫著，“您還在描繪未來，我們即刻讓您付諸現(xiàn)實(shí)”。

　　這是渣打銀行推廣自己的“現(xiàn)貸派”個(gè)人無抵押貸款。同樣的個(gè)人無抵押貸款，渣打銀行并不是首先推出，平安銀行有自己的“平安易貸”，寧波銀行有白領(lǐng)通，招商銀行有“消費(fèi)易”，渤海銀行有“摩登時(shí)貸”、花旗有“幸福時(shí)貸”等等。

　　隨著多種產(chǎn)品的推出，“無需抵押”、“現(xiàn)金貸款”這樣的字眼也隨之流行，因?yàn)檫@就是個(gè)人無抵押貸款最重要的方面。

　　無抵押貸款，是指不提供抵押物，銀行根據(jù)個(gè)人的信用情況發(fā)放貸款。相比于有抵押貸款，無抵押貸款利率稍高。

　　銀行紛紛盯上大城市白領(lǐng)

　　跟招貼畫的內(nèi)容相似，無抵押貸款中有幾個(gè)元素是缺不了的：“白領(lǐng)”、“預(yù)先消費(fèi)”。

　　“我們要求貸款者在一、二線城市有穩(wěn)定工作和收入來源，年齡在22-60周歲，并且在現(xiàn)單位工作滿3個(gè)月。”對于貸款人的要求，渣打銀行一位工作人員對記者說：“主要還是面向大城市收入穩(wěn)定的白領(lǐng)發(fā)放。”

　　渣打銀行表示，貸款人必須在北京、上海、深圳、廣州、蘇州、天津、南京、杭州、成都、重慶、廈門、珠海、南昌或大連工作和生活，稅前月收入在3000元以上。

　　寧波銀行的“白領(lǐng)通”對貸款人群限制得更嚴(yán)格一些，主要針對四類對象：公務(wù)員；教師、醫(yī)生或其他事業(yè)單位編制人員；企業(yè)單位的中高級(jí)管理人員(企業(yè)注冊資金原則3000萬以上)；金融、會(huì)計(jì)師、律師、公用事業(yè)單位及世界500強(qiáng)企業(yè)員工。

　　“我們必須控制貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，畢竟是無抵押貸款，對貸款對象的償債能力要求要尤其保守一些。”寧波銀行一位人士告訴記者。

　　這種對償債能力的風(fēng)險(xiǎn)控制也體現(xiàn)在地域限制上。

　　除了渣打銀行、寧波銀行外，渤海銀行同樣限制了自己的產(chǎn)品范圍。只有天津、北京、杭州、太原、成都、濟(jì)南六個(gè)城市的居民可以享受“摩登時(shí)貸”產(chǎn)品服務(wù)。

　　另外，花旗銀行的“幸福時(shí)貸”則更為明確：“此貸款業(yè)務(wù)僅對在上海工作和生活的中國大陸居民開放。”

　　對此，一位銀行人士告訴記者：“選擇這些地方，是因?yàn)閷�這些地域的消費(fèi)人群有了一些認(rèn)識(shí)，要么是有了分支機(jī)構(gòu)，可以實(shí)現(xiàn)深入的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，要么是這些地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度快，個(gè)人消費(fèi)能力較強(qiáng)。”

　　該人士告訴記者，很多城商行在開發(fā)自己的此類產(chǎn)品時(shí)，一般都很少“異地”發(fā)行。

　　從這個(gè)角度說，招行、平安等網(wǎng)點(diǎn)較多的機(jī)構(gòu)則占了不少“便宜”，招商銀行的“消費(fèi)易”產(chǎn)品是基于其“一卡通”產(chǎn)品，可以在全國辦理，而平安的“平安易貸”則是利用平安產(chǎn)險(xiǎn)出擔(dān)保，在全國許多銀行的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開展業(yè)務(wù)。

　　據(jù)了解，就江浙而言，許多城商行都與“平安易貸”開展合作，推廣無抵押小額貸款。

　　上述銀行人士分析說，平安產(chǎn)險(xiǎn)提出擔(dān)保，銀行發(fā)放貸款，雙方合作提供了“小額無抵押貸款”的兩個(gè)要素：“信用”和“現(xiàn)金”。