隨著新《保險(xiǎn)法》正式施行日期的日益臨近，社會(huì)各界對(duì)于這部新法即將帶來(lái)的改變充滿好奇和期待。“新舊法如何承接？保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益究竟有哪些變化？保險(xiǎn)糾紛的裁判標(biāo)準(zhǔn)是否有所變動(dòng)？既有保單是否需要重新修改或補(bǔ)充……”一系列新問題的出現(xiàn)使得新《保險(xiǎn)法》成為街頭巷尾熱議的焦點(diǎn)話題。

　　“不可抗辯條款”禁止公司濫用解除權(quán)

　　“新《保險(xiǎn)法》的最大亮點(diǎn)莫過于不可抗辯規(guī)則的引入，既解決了保險(xiǎn)合同特別是長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人利益長(zhǎng)期處于不穩(wěn)定狀態(tài)的問題，也對(duì)保險(xiǎn)公司的核保能力提出了巨大挑戰(zhàn)。”在保險(xiǎn)學(xué)會(huì)日前舉辦的新《保險(xiǎn)法》專家座談會(huì)上，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授鄭偉直言新《保險(xiǎn)法》將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平帶來(lái)挑戰(zhàn)。

　　所謂不可抗辯條款，主要存在于人壽保險(xiǎn)合同和其他長(zhǎng)期性的人身保險(xiǎn)合同當(dāng)中，屬于一種責(zé)任限制條款。它把保險(xiǎn)人可以因投保人或被保險(xiǎn)人不告知、不實(shí)陳述、隱瞞、違反條件等享有的使合同無(wú)效或其他抗辯的權(quán)利限制在一定時(shí)段以內(nèi)，一般為兩年。兩年以后，保險(xiǎn)人不得再以上述理由對(duì)抗被保險(xiǎn)人的索賠主張，不得對(duì)保險(xiǎn)單的有效性提出爭(zhēng)議。

　　“英美法系中稱之為不可抗辯條款，而我國(guó)屬于大陸法系，新《保險(xiǎn)法》中的合同解除權(quán)理論上屬于形成權(quán)，保險(xiǎn)合同解除權(quán)的行使期限，屬于除斥期間。”據(jù)保監(jiān)會(huì)法規(guī)部處長(zhǎng)劉學(xué)生介紹，新《保險(xiǎn)法》對(duì)于合同解除權(quán)設(shè)置了行使期限，保險(xiǎn)人不得再以投保人未履行告知義務(wù)而逃避保險(xiǎn)責(zé)任。“這既是反映和解決現(xiàn)實(shí)問題，也是對(duì)成熟國(guó)家立法和行業(yè)慣例的有益借鑒。”

　　“禁止反言” 還原保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原貌

　　根據(jù)新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。但保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)人不得解除合同，并且一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人必須要承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　“這是此次修訂新增加的內(nèi)容，既是對(duì)保險(xiǎn)人給予告知義務(wù)享有的權(quán)利進(jìn)行限制，也賦予投保人、被保險(xiǎn)人和受益人法定的抗辯權(quán)。”劉學(xué)生表示，告知義務(wù)的本質(zhì)在于保險(xiǎn)人充分了解信息，正確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，確定承保條件，如果有關(guān)情況已經(jīng)為其所明知，出于風(fēng)險(xiǎn)管理的要求和誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)作為，否則視為權(quán)利放棄。這與英美法上的棄權(quán)和禁止反言制度有相似之處，都是對(duì)保險(xiǎn)人某些作為或者不作為賦予一定效力，側(cè)重保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人一方的信賴和期待，真正將最大誠(chéng)信原則貫徹到具體訂約和履約行為當(dāng)中。