3 養老規劃須趁早 適時調整很重要

　　退休養老金的積累要趁早籌備，當組建家庭后，整體的家庭消費支出將會增加，一般來講家庭的支出占收入60%左右為宜，將每年年度結余的25%左右以定期定投的方式投資到平衡型或指數型基金產品中，堅持持續投資到退休，屆時基本上可覆蓋家庭養老金缺口的不足。

　　另外，伴隨家庭理財目標動態變化，長期的養老金投資很難做到一成不變，需定期進行相應調整。

　　4 盯準“雙十原則” 購買定期壽險

　　從蔚先生提供的資料來看，其基本保險保障價位全面，覆蓋了社保中的三險一金(社會養老保險、醫療保險、失業保險和住房公積金)，但就個人人身保障來看，還有很大缺口，以“雙十原則”分析，家庭的年保費支出應占收入的10%，購買保額約為年收入的10倍；也可以按照“遺屬需求法”作為購買保險的依據參照，即，一旦家庭收入主要來源者發生意外，保險公司賠償的保險金額應覆蓋家庭債務以及未來家庭其他成員若干年的基本生活費用支出，這樣看來，蔚先生現在至少要考慮購買一份定期壽險用以家庭的基本風險防御功能，保險費的支出一般不會太高，以每年繳費的方式持續繳15年至20年。另外，重大疾病提前給付保險也是很有必要購買的商業保險產品之一，保障功能較為突出，體現了保險“以人為本”的理念。

　　5 穩健型銀行理財產品 +股票投資

　　家庭理財目標的達成最重要的還是依托投資產品來實現，家庭年收入的30%進行儲蓄投資為較理想狀態，而除了養老金儲備，還要為將來的家庭生活盡早計劃。由此，可考慮穩健型的銀行理財產品+股票投資的投資組合，但有一點，風險與收益并存，像某些銀行大肆渲染的結構性理財產品的設計比較復雜，牽扯到了金融衍生工具，基本上不太適合普通大眾作為家庭資產配置中的產品。

　　北京東方華爾理財團隊 國家理財規劃師(ChFP)：史慧