銀行轉(zhuǎn)變發(fā)卡策略

　　銀監(jiān)會新規(guī)套上“緊箍咒”

　　實際上，在風(fēng)險不斷增大的背景下，不少銀行對其業(yè)務(wù)作出相應(yīng)調(diào)整，逐漸轉(zhuǎn)變向?qū)W生市場進攻的策略。

　　今年2月，中信銀行停止受理大學(xué)生信用卡“I卡”的申請。今年3月，招商銀行的大學(xué)生卡“Young卡”也暫停接受申請，大學(xué)生只能申請辦理父母信用卡的附屬卡。部分銀行雖然仍然受理在校大學(xué)生辦理信用卡的申請，但均采取了控制風(fēng)險的措施。工商銀行、建設(shè)銀行也均推出了一些限制性措施。

　　一位分析人士表示，學(xué)生可以申辦信用卡的附屬卡，由家長拿主卡，學(xué)生拿副卡，可以防止學(xué)生過度透支，也能解決用卡需求，因此銀行發(fā)放專門針對學(xué)生的信用卡毫無必要。

　　不過，這并不能阻止信用卡繼續(xù)向?qū)W生市場進攻，有跡象顯示，在撤出本土大學(xué)校園的同時，銀行正在拓展留學(xué)生的市場，“自費留學(xué)生的消費能力甚至超過國內(nèi)普通白領(lǐng)，兼具了學(xué)生和白領(lǐng)的雙重優(yōu)勢，自然成了搶手貨。”上述分析人士表示。

　　目前有消息顯示，中信、中行、工行、光大、招行、民生等銀行已先后在紐約、倫敦等海外城市推出了境外開立賬戶的服務(wù)，而一些工作人員表示，留學(xué)生申請信用卡手續(xù)依舊簡單，只需財力證明和身份證明。至于這是否會演變出類似上面的新問題，則沒有人愿意去考慮。

　　在問題頻現(xiàn)的背景下，銀監(jiān)會終于出手。上周四，銀監(jiān)會網(wǎng)站刊登了其在6月23日下發(fā)的文件，給銀行套上了“緊箍咒”，禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。不僅如此，該文件從各個角度對信用卡發(fā)放做了規(guī)定。

　　如上文所言，過去幾年信用卡濫發(fā)成災(zāi)的問題根源在于，商業(yè)銀行一直以發(fā)卡量作為信用卡營銷員考核指標，對此，銀監(jiān)會明確要求，禁止銀行對營銷人員實施單純以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標的激勵機制，各家銀行應(yīng)對信用卡申請人的資信水平和還款能力進行盡職調(diào)查，申請人需要擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來源，或提供可靠的還款保障。

　　同時，針對目前市場上頻頻出現(xiàn)的“以卡養(yǎng)卡”、“開新卡還舊卡”的狀況，銀監(jiān)會作出要求，如果申請人在其他銀行已經(jīng)有信用卡，但是其還款能力與持有的信用卡累計授信額度之間有較大差距，銀行應(yīng)嚴格控制再發(fā)卡。

　　此外，針對部分銀行對信用卡沒有激活也收取年費引發(fā)消費者普遍質(zhì)疑的問題，銀監(jiān)會此次也作出明確規(guī)定，要求持卡人激活信用卡之前，銀行不能收取任何費用。

　　記者手記

　　“卡奴”：片面追求發(fā)卡量的產(chǎn)物

　　有關(guān)信用卡的消息，上周四出了兩條引人關(guān)注的新聞，一條是國內(nèi)銀監(jiān)會的新規(guī)，另一條則是摩根大通CEO公開批判美國政府頒布的信用卡新規(guī)。

　　摩根大通針對的是美國政府要求“約束發(fā)卡銀行提高高風(fēng)險借款人利率的信用卡條款以及建議將大部分衍生品交易轉(zhuǎn)移至交易所”的規(guī)定，雖然在金融危機背景下，“提高風(fēng)險條款”幾乎是共識，而就這還引發(fā)了批判。

　　于是一些人強調(diào)，對比歐美市場，國內(nèi)信用卡發(fā)卡條件已經(jīng)算緊的了，繼續(xù)收緊將不利于信用卡市場的持續(xù)發(fā)展。那么，信用卡發(fā)卡條件到底該松還是該緊？

　　正如記者在采訪中了解到的，很多大學(xué)生本來沒想過要辦信用卡的，只不過在營銷人員的指引之下，出于同情心理才辦的，他們也并非有意去透支那幾千塊錢，而是在發(fā)卡銀行刻意縱容他們透支、他們又不了解信用記錄重要性的情況下才會違約的。

　　而如文章列舉的那些因透支過度而誕生的“卡奴”一族，甚至是導(dǎo)致家庭出現(xiàn)問題的諸多案例中，銀行發(fā)卡人員在推銷時的刻意縱容難辭其咎，而這正是市場失靈、需要監(jiān)管部門加強管制的地方。

　　目前，美國仍在為不良信貸問題頭疼，金融危機以來，美國信用卡公司的違約率一直持續(xù)攀升，甚至原先信用評分屬于優(yōu)質(zhì)的客戶也出現(xiàn)違約，而就算是摩根大通，二季度還是依靠其他部門的盈利抵消了抵押貸款和信用卡等個人消費者貸款違約率上升導(dǎo)致的損失。(記者 周治宏)