結婚雖然不如戀愛那么浪漫，結婚是亂中理序的繁復工程，物質生活合二為一，首先要面對的實際問題就是夫妻二人財產(chǎn)收入的合理安排，這是婚姻和諧的基礎也是家庭財富積累發(fā)展的必由開端。而合中有分地規(guī)劃、層次分明地投資、先急后緩地保險可以為新婚生活錦上添花，讓以后的生活更加輕松美好。

　　合中有分規(guī)劃有度

　　結婚后，理財就成為夫妻雙方的共同責任，是否將收入放在一起，還是完全AA制，不同的家庭有不同的選擇。不過理財方式?jīng)]有對錯，適合自己家庭的就是好方法。AA制的家庭，夫妻各自非常獨立，在經(jīng)濟上追求自由，而放在一起的家庭對于個人來說就可能自由不夠，花錢需兩人拍板，但是整體規(guī)劃性較強。

　　對于新婚夫婦來說，兩人的收入還是放在一起更好，這樣能在規(guī)劃上更有整體性和系統(tǒng)性。結婚后有許多理財目標有待實現(xiàn)，如養(yǎng)育子女、購買住房、添置家用設備等，這許多大項目的投資消費，需要夫妻兩人齊心協(xié)力。還須留一部分備用金，應付預料之外的事情。

　　在經(jīng)濟自由上，可以給對方一定的自主權，各自從共同資金中領取一部分零用錢，以備不時之需。有心者，說不定還會在過節(jié)或生日時留給對方驚喜。

　　而在共同資金的管理上，設立記賬本是一種科學的理財方法，通過記賬，可以方便地掌握每月的財務收支情況，對家庭收支心中有數(shù)。開始幾個月非常重要，小家庭根據(jù)這些數(shù)據(jù)進行資金調(diào)度和調(diào)整。如果不高興書寫，可以安裝家庭財務軟件，輸入數(shù)據(jù)后，還能得到分析與建議，這能促使新婚夫婦不斷提高自身投資理財水平，使家庭的財富積累得更快，家庭消費更健康。

　　結婚買房先低后高

　　家庭理財首當其沖就是結婚買房，買房是一項長遠規(guī)劃，不可能一蹴而就。房型、價位都不如量入為出來得重要，新婚夫婦可以先買二手房或小房型，等到經(jīng)濟更上層樓時再以小換大、以舊易新。當然如果經(jīng)濟條件允許，買房時不單單要基于二人生活方式。考慮日后孩子的房間、同住老人的房間，100平方米左右的兩房或三房為佳。

　　不過新房還需在交通便利上多加考慮，最好能夠兼顧雙方上班地點，畢竟交通費用也是一筆大消費，還能節(jié)約時間成本。如果同時與男女雙方父母住房距離適宜就更好了，年輕夫婦強調(diào)相對獨立的同時，還要肩負家庭責任，選擇住房應距離父母較近，方便照顧。

　　現(xiàn)在，各家銀行在買房付款上給消費者不少選擇余地。買房時可根據(jù)收入、現(xiàn)金、存款、理財產(chǎn)品等情況，選擇貸款期限和還款方式，每月還款應控制在月收入的20%至30%，不宜承擔太大還款壓力。

　　分層打理夫婦收入

　　有了住房，就該關注家庭理財了。家庭的理財應該乘早做起，財產(chǎn)如何投資該根據(jù)需求分層打理、分散投資。大家對“雞蛋不要放在一個籃子里”這句話已耳熟能詳，把家庭投資分為幾份，分別投入不同期限、不同風險的投資品種是一種好習慣，可以分散理財風險。短期的產(chǎn)品應考慮流動性較多，中長期則應考慮風險和收益。比如美元投資品的年收益最少要減去5%到6%左右，用于抵消一年內(nèi)可能生成的本幣升值虧損。另外，還需要結合考慮未來一段時間后的市場利率走勢。

　　在收益和風險的選擇上，首先需要考慮家庭的風險承受能力，如果偏好是風險厭惡型的，可以將資金的一半甚至2/3投入保本類型的產(chǎn)品，比如銀行理財產(chǎn)品中的保本、保收益產(chǎn)品，或者保本基金、債券基金等，這些產(chǎn)品本金有保障、收益穩(wěn)定、掛鉤市場風險較低。另一部分錢可以投資中等風險的產(chǎn)品，比如一些不能保本、浮動收益的產(chǎn)品，不過要考慮當時這些產(chǎn)品投資的市場是否正處于上升期間。如果風險偏好是喜歡風險的，那么可以抽出一部分錢投入股票、外匯、期貨等市場。

　　不過鑒于小家庭才剛剛成立，可能意想不到的用錢之處頗多，那么可以保守一點，在風險產(chǎn)品的投資上可以逐年加分量。并且，新婚夫婦理財先期需購買的東西較多，因此短期投資，尤其是那些兼顧流動性和收益的產(chǎn)品就尤為適合了。

　　家庭保險分輕重緩急

　　結婚后買保險最顯著的變化是角色的轉變。結婚前，作為子女更多是為父母買養(yǎng)老保險，或者作為獨立的個體為自己買健康、意外險較多。結婚之后，需求的重心將轉向小家庭內(nèi)部聯(lián)系在一起的健康、財產(chǎn)的保險需求，還有未來小寶寶的保險。

　　不過，新家庭投保需量力而行。時下保險公司喜歡針對家庭整體情況做系列產(chǎn)品推薦，如果夫妻各自購買壽險可能就需幾十萬元消費，再加意外險、重疾險等50萬元也不罕見。新婚家庭已有大量房貸，太多的保險消費就有可能打破家庭財務規(guī)劃，該添置的東西無從添置，甚至影響正常的消費，從而造成捉襟見肘的窘境。專家建議，保險產(chǎn)品應從最急迫的買起，新婚夫婦首先應防范健康和意外造成的大量醫(yī)治費用損失，買保險時首要考慮如何規(guī)避健康和意外事故導致的醫(yī)療就診，其次才是死亡和家庭財產(chǎn)風險。當然，對于比較富足的家庭，在基本保險已購買的基礎上添加一部分養(yǎng)老等保險，可以讓理財與保險同步，省心省力。

　　在購買保險的過程中，專家提醒在購買夫妻連體保險時需看清“同時”條款，有些保險產(chǎn)品的條款相當苛刻，在發(fā)生意外的時限上要求夫妻二人“同時”發(fā)生意外，才能獲賠。所以購買時不能只圖便宜，而忽略是否實用。(張競怡）