主持人：銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)人民幣起投，一些收益較高的產(chǎn)品起點(diǎn)投資額為10萬(wàn)元甚至20萬(wàn)元；外資銀行目前只經(jīng)營(yíng)人民幣百萬(wàn)以上的定存業(yè)務(wù)；想買(mǎi)投入期短、回報(bào)期長(zhǎng)的“快繳快返”型生死兩全保險(xiǎn)，但起碼要備個(gè)5萬(wàn)元才能繳清首年保費(fèi)；而自3月1日起實(shí)施的《信托公司管理辦法》則規(guī)定直接投資信托最低要買(mǎi)100萬(wàn)……面對(duì)那么多的理財(cái)條件，年收入在10萬(wàn)元以下的家庭不免犯暈：如果自己要參與投資理財(cái)，還有哪些工具可供選擇呢？

　　基金篇

　　【理財(cái)策略】

　　巧用基金收益跑贏銀行理財(cái)

　　政策門(mén)檻：《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，銀行推出的理財(cái)計(jì)劃和投資產(chǎn)品的起點(diǎn)金額，至少5萬(wàn)元人民幣或5000美元。

　　銀行理財(cái)OUT基金IN

　　投資起點(diǎn)比較：銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元起；基金200元-1000元。

　　投資風(fēng)險(xiǎn)收益比較：與銀行理財(cái)動(dòng)輒5萬(wàn)元起的起點(diǎn)投資額相比，基金的申購(gòu)起點(diǎn)一般都在1000元左右，如果選擇定期定額投資更可能低至數(shù)百元，投資門(mén)檻明顯低了不少。而且投資人更可以通過(guò)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的基金搭配，在博取更高收益的同時(shí)兼顧安全。

　　投資策略：貨幣市場(chǎng)基金和人民幣理財(cái)產(chǎn)品都是相對(duì)安全的理財(cái)品種，因此兩者均可作為儲(chǔ)蓄的替代品，同時(shí)又都能取得比儲(chǔ)蓄更高的收益。不過(guò)，與人民幣理財(cái)產(chǎn)品相比，貨幣市場(chǎng)基金具有月月復(fù)利、加息加利、滾動(dòng)投資、收益免稅等特性，因而有可能取得更高的收益。

　　而在今年的牛市背景下，投資人不妨可以加大股票基金的配置，如把50%的資金放在安全保本的貨幣基金，50%則放入股票型基金。

　　另外，基金定投也是工薪階層的很好選擇，每月投入500元買(mǎi)股票型基金，既能平衡因入市時(shí)點(diǎn)差異而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能積少成多，獲取比人民幣理財(cái)更高的收益。

　　流動(dòng)性比較：流動(dòng)性是人民幣理財(cái)產(chǎn)品和貨幣市場(chǎng)基金的另一個(gè)主要區(qū)別。有“活期儲(chǔ)蓄”之稱(chēng)的貨幣市場(chǎng)基金很大的一個(gè)優(yōu)勢(shì)就是流動(dòng)性，客戶可以隨時(shí)申購(gòu)、贖回，具備非常好的便利性。從買(mǎi)入基金后的第二個(gè)工作日起，就可進(jìn)行贖回。

　　相比而言，人民幣理財(cái)產(chǎn)品更像是“定期儲(chǔ)蓄”的替代品。銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品屬于封閉式管理，且收益率與年限掛鉤，投資者一般不能隨時(shí)贖回，其流動(dòng)性受到一定限制。當(dāng)然一些長(zhǎng)期品種規(guī)定了提前解約的條款，但是投資者可能需要繳納一定的解約手續(xù)費(fèi)。因此，對(duì)那些不確定資金具體使用時(shí)間的個(gè)人投資者而言，投資貨幣市場(chǎng)基金是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　【產(chǎn)品快遞】

　　在股票基金方面，最近證監(jiān)會(huì)放行5只股票型基金，這些產(chǎn)品分別出自建信、信達(dá)澳銀、匯天富、中海，以及華富基金管理公司。其中建信優(yōu)化配置基金已于上月26日基金發(fā)行首日1小時(shí)內(nèi)售罄，于當(dāng)天提前結(jié)束發(fā)行，為控制首發(fā)規(guī)模，此次發(fā)行限量100億份。

　　基于對(duì)今年股市震蕩牛市的判斷，投資者也應(yīng)意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在。由于債券型基金的風(fēng)險(xiǎn)和收益介于股票型、貨幣型基金之間，適于與股票基金搭配有效分散風(fēng)險(xiǎn)，今年首只發(fā)行的債券基金為銀河銀信添利債券型基金。

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