眾所周知，保單變現能力很差。如果投保人急著用錢，通過退保使保單變現將會損失很大，因為保險公司將會扣除各種手續費和管理費。最近，王先生瞅準了商機，想做一筆生意，可又苦于手頭沒有現錢，于是萌生退掉自己的養老保險來換取現金的念頭。理財專家提醒，像王先生這樣已經買入人壽保險的投保人，如果急需用錢，可以通過保單質押進行貸款。

　　申請保單質押貸款時，投保人不再需要額外的擔保，而且在保單質押期間，保單的保障責任及紅利將不會受到任何影響。不過，并不是所有保單都可以申請質押貸款，可以用來貸款的是繳納保費超過一年的人壽保險保單，例如具有儲蓄功能的養老保險、投資分紅型保險及年金保險，而醫療費用保險和意外傷害保險以及財產保險都不能質押。

　　除此之外，已經發生保費豁免的保單也不能申請質押貸款。保險公司工作人員解釋說，投保人發生變故失去繳費能力時，不需要再繳納保費，保單受益人還可以繼續享受保障權益，這一類保單是不能申請質押貸款的。

　　針對投保人關心的以保單質押能貸款多少的問題，理財專家指出，保單質押貸款的金額是按照保單的現金價值來確定的，最高貸款余額一般不超過保單現金價值的80%。保單質押貸款的期限一般不超過6個月，貸款利率將以銀行同期貸款利率計算。

　　同時，理財專家提醒，投保人以保單質押貸款不適宜進行高風險投資，例如炒股等，一旦無法按時還本付息，保單受益人將失去保障權益。(記者 崔啟斌)