【號(hào)脈問診】

　　周先生夫妻是屬于收入偏低的北漂族，兩人月收入共4700元，扣除支出，月節(jié)余有2800元。加上現(xiàn)在的5萬元存款，因此想在5環(huán)附近買房還是有點(diǎn)困難。

　　【對(duì)癥下藥】

　　消費(fèi)規(guī)劃：建議購房不必盲目求大，一步到位，由于現(xiàn)在房?jī)r(jià)普遍較高，所以可以根據(jù)自己的財(cái)力先選擇一個(gè)小戶型。同時(shí)兩人目前收入有限，應(yīng)付房屋按揭貸款會(huì)比較吃力，建議暫時(shí)先租房，再利用3~5年時(shí)間進(jìn)行資金積累，因?yàn)橘I房后除房款外還要支付很多其它費(fèi)用，包括裝修、家具、家電，及后期的物業(yè)費(fèi)、取暖費(fèi)等。

　　建議夫妻倆在郊區(qū)縣買房，房?jī)r(jià)5000元/平方米，根據(jù)目前讀者的收入狀況，以購買50平方米的房子，首付20%，按揭30年，商業(yè)貸款利息4.16%，等額本息還款為例：房款總額=5000元/平方米×50平方米=25萬元；首付=25萬×20%=5萬元，月均還款=973元，這對(duì)于周先生一家還是可以承受的。

　　教育規(guī)劃：子女教育是家庭的一個(gè)重要支出項(xiàng)目，小學(xué)到初中處于義務(wù)教育階段，費(fèi)用也比較低，我們把大學(xué)階段和出國留學(xué)深造列為教育規(guī)劃的主要階段。現(xiàn)在該讀者的孩子才2歲半，如果從現(xiàn)在開始家長(zhǎng)每月投入700元，年投資回報(bào)率在6%的話，準(zhǔn)備15年，共投入14.4萬元，到期可以達(dá)到23.4萬元。

　　現(xiàn)在最常見的兒童教育金的理財(cái)方式有教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)，還有基金定投、國債等。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：雖然周先生在此次咨詢中沒有提出風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，但安全感是人們對(duì)于理財(cái)規(guī)劃追求的重要目的。對(duì)于有子女的家庭，首先父母要有相應(yīng)的保障，尤其是家庭主要收入者。其次選擇為孩子投保。可以考慮意外傷害保險(xiǎn)及兒童重疾險(xiǎn)。（記者高晨）

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)、國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)韓瑩