盡管銀行、保險理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，基金、股市大門向投資者敞開，但低風(fēng)險的儲蓄還是成為今年以來投資者的資金首選渠道。

　　8月26日，中國人民銀行沈陽分行公布的新一期金融運(yùn)行數(shù)據(jù)顯示，7月末，本外幣居民儲蓄存款余額為9393.4億元，同比增長14.4%，增幅比上月末高兩個百分點(diǎn)，儲蓄存款當(dāng)月增加161.9億元。其中，人民幣居民儲蓄存款余額為9207.7億元，當(dāng)月增加160.4億元，同比多增加151.1億元。

　　今年年初以來，居民儲蓄存款不斷回流銀行。據(jù)測算，今年前7個月，遼寧省金融機(jī)構(gòu)本外幣居民儲蓄存款共增加1107.8億元。不過，記者在銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，大部分市民對儲蓄理財(cái)沒有太多概念，簡單地把存款分為定期和活期來對待。實(shí)際上，隨著銀行儲蓄功能和品種的不斷開發(fā)，銀行儲蓄也有理財(cái)技巧可講。

　　部分提取 完善整存整取

　　目前銀行的活期利率為0.72%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于各檔次的定期存款利率，因此不少市民將資金存為定期存款，而為了增強(qiáng)流動性，一般將一筆資金拆分為若干份并按不同期限存入銀行。其實(shí)，這樣做既對資金有所限制，而且銀行定期存款最短期限為三個月，利息也不算高。您不妨將這筆資金存進(jìn)一張存單。目前，多家銀行都推出了定期儲蓄存款的部分提取業(yè)務(wù)，如果有資金使用需求，到銀行提前支取其中一部分就可以了。雖然提前支取的部分利息按照活期儲蓄存款利率計(jì)算，但是未支取部分則仍會按原存期、原利率支付利息。

　　比如李女士手頭有一張半年前存入銀行的5萬元存單，存款期限為5年，但現(xiàn)在需要其中的1萬元急用，銀行將給李女士提前支取出1萬元存款，這1萬元按照活期利率0.72%計(jì)算，而其余4萬元，銀行還會按照5.85%的利率支付利息。

　　利滾利儲蓄 兩次利息拿到手

　　要使“存本取息”定期儲蓄生息效果最好，應(yīng)當(dāng)與“零存整取”儲種結(jié)合使用，產(chǎn)生“利滾利”的效果，即“利滾利”儲蓄法。

　　這是“存本取息”儲蓄和“零存整取”儲蓄有機(jī)結(jié)合的一種儲蓄方法。“利滾利”存儲法先將固定的資金以“存本取息”形式存儲起來，然后再將每月的利息以“零存整取”的形式儲蓄，這樣就獲得了二次利息。

　　比如劉先生每月退休金6000元，由于暫時和兒女同住，每月基本沒有生活開銷，故全部退休金收入可用來儲蓄。劉先生擬為未來生活儲備一筆養(yǎng)老基金，則他可以采用“利滾利儲蓄法”。可將6000元存成存本取息儲蓄存款(假設(shè)為A折)，在1個月后，取出存本取息儲蓄的首月利息，再用這份利息開個零存整取儲蓄賬戶(假設(shè)為B折)。以后每月從A折取出利息存入B折，這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且這些利息在參加零存整取儲蓄后又得到了利息。可謂是“驢打滾”的儲蓄方法，讓家里的一筆錢，取得了兩份利息，只要長期堅(jiān)持，便會帶來豐厚回報。對工薪家庭為未來生活積累資金和生活保障有著相當(dāng)?shù)膬?yōu)越性。

　　智能存款 活期、定期都升級

　　5萬元以上的人民幣活期儲戶，都知道可以辦理銀行的一天通知存款或七天通知存款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)利息收入的最大化。但此前需要與銀行事先約定才可以享受通知存款業(yè)務(wù)。現(xiàn)在一些銀行開通了智能通知存款業(yè)務(wù)，不需要預(yù)先約定，賬戶上的資金可以自動享受通知存款待遇，儲戶只要保持存款賬戶余額在5萬元以上，銀行就會自動為客戶選擇“一天”或“七天”最適合的通知存款類型。

　　在定期存款方面，個別銀行也實(shí)現(xiàn)了智能化管理。人民銀行調(diào)整整存整取存款利率時，銀行系統(tǒng)會按照既定的公式計(jì)算出轉(zhuǎn)存是否劃算的臨界點(diǎn)天數(shù)，再與客戶的已存定期存款實(shí)際天數(shù)進(jìn)行比較，判斷出是否應(yīng)該轉(zhuǎn)存，還可通過自動轉(zhuǎn)存免去儲戶東奔西跑辦理轉(zhuǎn)存手續(xù)的麻煩。

　　教育儲蓄 新學(xué)期家長早謀劃

　　目前除了教育儲蓄外，各期限和種類的儲蓄存款都要繳納5%的利息稅，如果家里有子女正在接受義務(wù)教育(小學(xué)四年級或以上)，家長需要為其未來的出國留學(xué)、本科或研究生學(xué)習(xí)及其他非義務(wù)教育積蓄資金，可以選擇教育儲蓄方式作為儲蓄存款形式。

　　現(xiàn)在多數(shù)銀行都開辦了教育儲蓄免利息稅儲種，存期主要分為一年、三年、六年三個檔次，一個戶名能存2萬元，最多可以享受3次免稅政策，高中(中專)享受一次，大專和大學(xué)本科享受一次，碩士和博士研究生享受一次，這樣一來，就會比普通同檔次定期儲蓄存款多收入5%的利息收益。(記者 劉洋)

　　(在線專家：光大銀行沈陽分行營業(yè)部理財(cái)專家 劉毅)