私企老板王先生一年前在朋友的勸說下購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的分紅型壽險(xiǎn)，還附加了據(jù)說超級(jí)劃算的重疾險(xiǎn)，每年共投資1萬多元。

　　今年8月，當(dāng)保險(xiǎn)公司銷售人員通知王先生繳納第二年保費(fèi)時(shí)，第一次認(rèn)真研究了保單的王先生才發(fā)現(xiàn)，自己其實(shí)根本不需要這樣一份保險(xiǎn)。“我這份保險(xiǎn)主要是分紅型壽險(xiǎn)，在我身故后會(huì)留給女兒一筆財(cái)富。可我從48歲開始繳保費(fèi)，去世后才能給女兒留下20萬元，這對(duì)于在美國(guó)的女兒來說，實(shí)在算不得遺產(chǎn)，她完全不需要這點(diǎn)錢。”

　　那么面對(duì)這樣一張保單，王先生該怎么辦呢？

　　方案一：馬上退保是下策

　　王先生首先想到的就是退保，反正才繳了一年的保費(fèi)，損失不算大，不如馬上退出來，減少損失。

　　可保險(xiǎn)專家算了一筆賬，像王先生這種剛繳費(fèi)一年的情況，退保是最不劃算的，只能拿回約十分之一的保費(fèi)，也就1000多元。

　　據(jù)了解，這還真怪不得保險(xiǎn)公司。因?yàn)榇蟛糠珠L(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品第一年的保單現(xiàn)金價(jià)值都非常低，最低的為零。王先生這款保單要好一些，也僅為每1000元保額，現(xiàn)金價(jià)值為7元多，他的保額是20萬元，現(xiàn)金價(jià)值也僅為1500—1600元。再加上退保需要付一定的手續(xù)費(fèi)，所以“損失”不小。

　　其實(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值是逐年遞增的，因此，王先生可以多繳幾年保費(fèi)之后再退保。一位給22歲女兒投保每年1000元保險(xiǎn)產(chǎn)品的馮女士，她女兒在自己繳納了六年保費(fèi)后，也就是她28歲時(shí)選擇退保，就成功退出了全部投入的保費(fèi)。

　　方案二：降低保額為上策

　　那么，如果降低保險(xiǎn)的保障額度，就可以少繳一點(diǎn)保費(fèi)，每年可能只需要5000—6000元，這樣是不是會(huì)好一點(diǎn)呢？

　　保險(xiǎn)專家表示，這種方案更適合那些經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)不開，無法足額繳納保費(fèi)的保戶。王先生如果確實(shí)也有投保需要，也可以通過這種方式減少損失，同時(shí)為自己提供一定的保障。比如，他可以將20萬元的保障，降低到10萬元，這也等于相應(yīng)減少一半的保費(fèi)支出，類似于部分退保。但是相對(duì)于不管不顧地全額退保，這種方式不僅可以減少直接的經(jīng)濟(jì)損失，也可以得到一定的保險(xiǎn)保障。

　　另外，再繳幾年保費(fèi)后，王先生還可以辦理減額繳清。比如，王先生繳納5年保費(fèi)以后，可以將這些年的保費(fèi)折算成現(xiàn)金價(jià)值，作為一次性繳費(fèi)平均分配到20年中，計(jì)算出一個(gè)新的保額，雖然保障降低了許多，但是也不用再投入資金了。

　　方案三：暫時(shí)失效不適用

　　王先生聽說還有一種辦法叫暫時(shí)失效，可保險(xiǎn)專家表示，這種辦法適用于一些暫時(shí)沒有能力或者沒有想好是否退保的保戶，而且這個(gè)暫時(shí)，通常僅有兩年期限。也就是說，要求保戶在兩年內(nèi)，還要將欠繳的保費(fèi)及時(shí)補(bǔ)上。等恢復(fù)繳費(fèi)時(shí)，保戶還需要向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，經(jīng)過重新審核，如果到時(shí)候保戶個(gè)人健康狀況發(fā)生變化，保單可能也會(huì)有一定的改變。因此這種方法并不適合王先生。

　　沒退回來的保費(fèi)哪去了？

　　首先需要保戶清楚什么叫保單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)專家解釋，以壽險(xiǎn)為例，由于繳費(fèi)期一般都在15年或者20年以上，隨著保險(xiǎn)人年齡的增大，死亡的可能性增加，保險(xiǎn)費(fèi)率也提高。所以，保險(xiǎn)公司采用均衡保費(fèi)的方法，將投保人需要繳納的全部保費(fèi)在整個(gè)繳費(fèi)期內(nèi)進(jìn)行均攤，從而達(dá)到保戶每期繳納的保費(fèi)都相同。

　　因此，年輕人繳納的保費(fèi)比實(shí)際需要的多，老年人當(dāng)期保費(fèi)則可能不足以支付當(dāng)期的賠款。多繳納的保費(fèi)，再加上產(chǎn)生的利息，每年以復(fù)利的方式累計(jì)起來的資金，就是保單的現(xiàn)金價(jià)值。

　　保戶退保時(shí)，保險(xiǎn)公司要從保費(fèi)中扣除自身成本、費(fèi)用，只返還保單的現(xiàn)金價(jià)值。(記者 封葑)