四月的杭城桃紅柳綠，但年輕的小姜臉上卻掛著與季節不適合的憔悴。作為80后，小姜和新婚妻子目前正面臨著買房的壓力。“我們有點小積蓄，倆人目前每月收入也還算固定，眼下最大的目標是擁有一套自己的住房，不知道怎樣投資才能實現自己的夢想？”

　　事實上，小姜有一份不菲的收入，在一家電視臺從事美編的他，月薪有6000元。而在民營企業做行政的妻子，月收入也有近3000元。此外，小姜還擁有一些投資：他買了些基金和股票(價值5萬元)，基金買了基本不動，但股票操作頻繁，占了不少精力。目前兩口子有12萬元存款，月開銷大概是2000元；兩人除了正常收入外，年終還有一筆2萬元年終獎。接下去的大宗計劃：一套屬于自己的房子，計劃兩年后要寶寶。

　　【號脈問診】

　　小姜的家庭處于成長期，支出會隨著家庭成員的增加而不斷增加。決定購置住房后，負債會十分沉重，可積累的資產很有限。但由于家庭成員年輕，可承受較高風險的投資。目前他們小家庭年收入12萬元，年支出約2.5萬元，暫無負債，結余比例高達79%，這比例為合理的家庭理財提供必要條件。

　　結論：現有的資產形式較單一，除了固定收益的銀行存款外，投資品種僅有股票和基金，從資產配置的角度來看并不合理。

　　【對癥下藥】：

　　1、購房準備金

　　姜先生家現有存款12萬元，每年可結余9.5萬元，他計劃2年內有小孩，后期負擔較重，目前暫建議購買總價100萬元的房屋。首付20萬元，以當前儲蓄及今年一年的存款支付首付。如貸款30年，首套房屋利率下浮30%，則每月按揭還款金額約為3893元。

　　2、養老基金規劃

　　為保證姜先生家庭退休后的生活品質，建議年輕時即開始夫妻各做一份每月2000元的債券基金或混合基金的定投業務，該類基金風險較小，收益穩定適合養老用途。以年化5%的復合收益測算，每月4000元的定投金額應在30年后可積累333萬元。

　　3、其余資金的投資規劃

　　姜先生家庭今年可儲蓄近10萬元，因將購房安排在明年，目前資金需確保安全及流動性，投資品種必須要有很強的保本和變現能力，比如貨幣基金，如招行的“日日金”及“日日盈”理財產品，收益高于活期利率，并在交易日內贖回實時到賬。

　　理財建議：

　　明年起扣除每月定投及每月按揭還款后，如有獎金等收入增長，可考慮中長期投資，建議將資產配置于風險較高的股票型基金以獲取長期的較高收益，推薦品種為指數型基金。股票賬戶也應避免頻繁短線操作。(招商銀行分行貴賓財富管理中心 秦瀟瀟)