沒有任何計(jì)劃，用不完的閑錢全部存進(jìn)銀行，這樣的人在我們身邊有很多。理財(cái)專家指出，在金融危機(jī)已經(jīng)影響著我們每個人的生活時，這種“無為”方式將會無形之中吞噬你能夠得到的兩筆寶貴財(cái)富：有形的金錢以及無形的投資智慧。“一年之計(jì)在于春”，還沒有行動的讀者，趁新年趕快訂下理財(cái)計(jì)劃吧。

　　今日主角

　　黃小姐，25歲，醫(yī)務(wù)人員，月收入3800元，每月房租700元、食堂伙食費(fèi)600元，衣服等其他方面開銷每月1000元至2000元不等。有五險一金，無其他商業(yè)保險。

　　黃小姐以前一直沒有明確的理財(cái)目標(biāo)，平日節(jié)余全部存在銀行。但金融危機(jī)看得見的影響無疑給她來了次醍醐灌頂，她想新年圖個新氣象，將理財(cái)列為2009年的“自我救援計(jì)劃”，新年第一天她向交通銀行金融理財(cái)師(AFP)馬珂咨詢，怎樣理財(cái)才能生活無憂？

　　理財(cái)分析

　　馬珂認(rèn)為，黃小姐月收入3800元，減去每月固定開支1300元及其余最低開支1000元，每月可剩1500元用于理財(cái)。雖然她目前的資產(chǎn)離買房買車的目標(biāo)還有一定距離，但只要持之以恒理財(cái)，完全可以在不長的時間通過打理錢財(cái)，做“財(cái)女”。

　　理財(cái)建議

　　1.規(guī)劃消費(fèi) 。除了吃住支出，黃小姐每月不固定的開支1000元至2000元，彈性比較大，需要制訂消費(fèi)預(yù)算。她可以將每月的消費(fèi)分成衣、食、住、行、通訊、娛樂、意外支出等幾類，設(shè)立的預(yù)算分別為400元、600元、700元、150元、150元、300元、300元，總計(jì)每月2600元左右，控制支出，專款專用。比如三個月后需要添置一款數(shù)碼相機(jī)，可將費(fèi)用平攤到每個月，每月將一定數(shù)額的金錢存入專用賬戶，由于有了具體的理財(cái)目標(biāo)，平時節(jié)余會更有動力。

　　2.基金定投。目前行情不穩(wěn)定，她可選擇專家理財(cái)?shù)姆绞剑��?guī)避自行選股帶來的風(fēng)險。她應(yīng)該準(zhǔn)備3到6個月的生活費(fèi)作為緊急備用金，這部分費(fèi)用可選擇貨幣市場基金或銀行活期存款。另外，她還可拿出每月節(jié)余中的300元至500元，選擇基金定投，建議選擇偏股型的基金作為定投，而且在目前點(diǎn)位進(jìn)場的話，大大增加了獲利的可能性。

　　3.選擇保險未雨綢繆。如今，女性疾病已經(jīng)成為都市女性的一大困擾，許多重大婦科疾病已呈現(xiàn)出發(fā)病率提高、發(fā)病時間提前的趨勢。從險種選擇上來看，應(yīng)優(yōu)先選擇健康類保險，特別是應(yīng)及早購買一份重大疾病險和女性疾病保險，而且還應(yīng)再補(bǔ)充幾份健康類附加險。常見的健康類附加險有兩種：附加住院險和附加住院津貼險，由于黃小姐在醫(yī)療機(jī)構(gòu)工作，醫(yī)療保險福利情況比較全面，只需選擇津貼類保險即可。保障方面另一個重點(diǎn)是意外險。目前，國內(nèi)普通意外保險的費(fèi)率一般在每年1.5%。至2.5%。左右，只要每年花200元左右，就可以獲得大約10萬元保額的普通意外保險。養(yǎng)老保險是單身白領(lǐng)保險規(guī)劃的另一重點(diǎn)，購買養(yǎng)老險或帶有分紅性質(zhì)的養(yǎng)老險，不但能養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣，也能為自己的未來購買一份保障。建議定期壽險保額20萬元、重疾險保額10萬元、女性疾病保險保額10萬元、附加住院津貼保險、養(yǎng)老保險保額10萬元。

　　4.充電投資。黃小姐未來的職業(yè)發(fā)展空間較大，在現(xiàn)有的支出項(xiàng)目里，可用學(xué)習(xí)進(jìn)修費(fèi)用來替換娛樂等彈性支出。她既可以根據(jù)職業(yè)發(fā)展需要進(jìn)修專業(yè)知識，也可以做兼職。一般來說，學(xué)習(xí)進(jìn)修費(fèi)用支出相對穩(wěn)定，如3000元進(jìn)修支出，只會占用兩到三個月的花銷，如果全年平攤下來，對于黃小姐的生活質(zhì)量不會有大的影響。況且，這類支出是在為提高將來的生活質(zhì)量打基礎(chǔ)。(記者 黃清安）