理財(cái)專家：民生銀行廣州越秀支行 周潔貞

　　案例:吳小姐，26歲，與先生去年結(jié)婚，兩人分別在外資企業(yè)與公務(wù)員崗位工作，年薪稅后約15萬元，基本保險(xiǎn)齊全。住在價(jià)值76萬元的一套房子內(nèi)，月供3200元，還差11年供完。兩人目前的流動(dòng)資產(chǎn)基本都投資在股市，市值共有58萬元，另外還有1萬元的銀行存款。兩人三年內(nèi)不打算生孩子，但希望積累一筆錢到郊區(qū)購(gòu)買別墅。

　　理財(cái)建議

　　1.建立家庭緊急預(yù)備金，以備不時(shí)之需。緊急預(yù)備金一般以3至6個(gè)月的固定支出總額為準(zhǔn)。考慮到吳小姐夫妻雙方工作穩(wěn)定，準(zhǔn)備3個(gè)月即可，即準(zhǔn)備緊急預(yù)備金約為2萬元。建議從股市中劃分1萬元出來，投入銀行短期定期存款以保持其資金流動(dòng)性。

　　2.合理進(jìn)行資產(chǎn)配置，增加投資品種。吳小姐家庭流動(dòng)資產(chǎn)基本都投資在股市里，投資渠道單一，在目前股市行情波動(dòng)加劇的情況下，投資風(fēng)險(xiǎn)亦不斷加大。建議保留57萬元流動(dòng)資金中約30%的比例炒股，而將其中約占40%的份額購(gòu)買“以逸待勞”的股票型基金；另外30%的資金則購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.積累一筆錢到郊外購(gòu)買別墅。假設(shè)吳小姐打算購(gòu)置的郊外別墅價(jià)格約為200萬元。如果選擇首付3成30年按揭，采用等額本息還款法，需首付60萬元，每月還款9278元，占年總收入的74.2%,也超出每月家庭盈余，對(duì)于吳小姐目前家庭收入而言，超出負(fù)荷或仍需較長(zhǎng)時(shí)間的財(cái)富積累才可以達(dá)成愿望。因此可考慮將購(gòu)置新房計(jì)劃推遲實(shí)施，或?qū)�現(xiàn)有房產(chǎn)出賣用于購(gòu)買新房。

　　4.加強(qiáng)保障，完善家庭保險(xiǎn)規(guī)劃。由于夫妻雙方均有穩(wěn)定收入，基本保險(xiǎn)齊全，但仍有房屋貸款約為29.6萬元，因此，保險(xiǎn)缺口為29.6萬減去已有的保險(xiǎn)保障額度。可考慮增加重大疾病保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)單位醫(yī)療保險(xiǎn)的不足，保費(fèi)以不超過整個(gè)家庭收入的10%為宜。

　　5.籌備養(yǎng)老準(zhǔn)備金。提早做好退休計(jì)劃，囤積養(yǎng)老金，仍是個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃不可或缺的部分。吳小姐可每月投資一筆金額在穩(wěn)健收入項(xiàng)目中，如國(guó)債、基金、銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品或投資保險(xiǎn)、企業(yè)年金等，以提高不動(dòng)資金的收益率。由于目前中國(guó)處于加息階段，不建議購(gòu)買國(guó)債。(井楠)