方先生今年45歲，是一名公務員。方太太今年40歲，是小學老師。他們有一對雙胞胎兒子，今年10歲，即將升入小學四年級。

　　方先生家庭主要資產有活期存款2萬元，定期存款8萬元。投資比較保守的方先生對股票投資沒什么經驗，只在今年年初購買了6000元的偏債型開放式基金，目前仍然持有。另外，有房產一套，市值60萬元。房貸已經還清，目前無負債。

　　方先生家庭年收入總計為9.5萬元，總支出為4萬元。其中，生活基本開銷3.6萬元，物業費支出1200元，其他費用2800元。

　　理財目標

　　雙胞胎子女家庭負擔重，尤其是子女的教育費用，要比普通的獨生子女家庭高出一倍。目前方先生家庭理財的首要目標，是為未來雙胞胎兒子準備教育金。

　　方先生夫妻兩人平時工作繁忙，對股市操作也毫無經驗。如何使現有的資產保值增值，是家庭理財的又一目標。

　　此外，保險計劃和未來的養老計劃也不可忽視。

　　財務分析

　　方先生家庭支出占家庭收入的比例為42%，節余比例超過了50%，支出的安排還是比較合理的。但保障性支出幾乎為零，說明在家庭保障安排方面有所欠缺。

　　方先生家庭投資性資產6000元，占家庭總資產比重相當低，應適當增加投資比例。同時，家庭金融資產有10元，但其中定期存款占8萬元，比例顯然偏高了，無法發揮流動性資產的作用。

　　理財計劃

　　配置一定比例的家庭應急金。方先生一家已經有了2萬元的活期存款，這部分錢可以暫時不動。同時，等到定期存款期滿后可以拿出1萬元添加到活期賬戶中，也就是一共儲備3萬元左右的資金，作為家庭應急準備金。這些錢直接存放在銀行里，或者購買能快速變現的貨幣市場基金。

　　對方先生夫婦而言，他們幾乎沒有投資經驗，因此目前只能考慮金融投資。主要的投資方向可以是購買開放式基金。考慮到他們的投資觀念比較保守，同時考慮今后家庭每月節余可能會減少，建議可以采用定期定額方式作長期投資，每個月拿出1500元左右投資開放式基金，500元左右投資貨幣市場基金。這筆投資可以用作8年以后雙胞胎兒子上大學的費用，也可以留出一部分作為以后的個人養老基金。

　　投資建議

　　兩個孩子目前處于小學階段，開支不大，但有統計顯示，初中階段平均每個孩子每年的教育費用約4000元，高中階段約6000元，大學階段約1萬元，方先生兩個孩子估計總教育費用約需15.2萬元。

　　養老方面，由于人口老齡化趨勢明顯，社會養老金將來很滿足個人養老要求，個人儲蓄在未來養老將占越來越大的比重。

　　方先生夫妻的工作非常穩定，近期沒有支出計劃，資金可以做長期投資，提高收益率。

　　理財師建議，拋售6000元債券型基金，留出1萬元的應急金，其余部分進行投資。首先，建立子女教育基金，具體方法是，從現有資產中拿出2萬元，投資貨幣市場基金，以后每年從年度節余中拿出1萬元投入到教育基金中，從初中開始，孩子的教育費用從教育基金中支出。另外7萬元資金分成兩部分，一半投資于股票型基金，另一半投資于貨幣市場基金，每年留存教育基金以外的節余資金也按照相同的比率分別投入到以上基金中去，用作養老金。

　　保險計劃

　　現在兩個孩子還只有10歲，開銷也不是很大，但是隨著他們上高中、讀大學等人生一個個階段的臨近，父母的壓力會逐步增大，如果單純靠兩人的工資收入很難給孩子充分的教育保障。同時，隨著方先生夫婦年齡的增長，他們也不得不開始籌劃自己的養老費用。

　　首先，方先生夫妻倆先要為自己買好保險，而不要急著先給未成年的孩子購買儲蓄型的保險。對方先生夫婦來說，適當的意外保險和和壽險是需要的，但支出額度應該控制在每年1萬元以內。

　　建議方先生夫妻分別購買一份期限為15年的兩全分紅保險，同時附加一份保額25萬元的意外傷害保險。這樣，保險既發揮了給予家庭經濟支柱的保障功能，又可以給孩子帶來教育金的補充，可謂一舉兩得。(陳雯君）