王女士今年33歲，在家做全職太太。李先生37歲，外資企業銷售主管，月收入1.6萬元，單位繳納“三險一金”。他們的女兒2歲。有自住房一套，價值70萬元，目前尚有20萬元房貸未還。王女士想將手中的銀行存款10萬元全部投資股票，卻不知道這樣理財是否合理，股市將來的發展如何。目前，家庭日常生活開支每月5000元，夫妻兩人未購買商業保險。

　　財務分析

　　理財師分析，王女士家庭屬于典型的單薪家庭，家庭的收入來源單一，全部依靠丈夫的薪金收入，家庭財務安全上存在一定的隱患。由于李先生一人的工資除了需要支付家庭日常的生活開銷外，還要支付房屋貸款、贍養父母及養育女兒，無疑大大增加了家庭的生活壓力。

　　目前王女士家庭投資只有銀行存款，投資收益較低，因此加大丈夫的風險保障及增加家庭投資收益就成了該家庭的首要理財目標。此外，妥善規劃，積極利用開放式基金等工具來確保財產的增值是最為基本的理財原則。

　　此外，子女教育也是家庭理財不容忽視的問題。到了孩子該上學的時候，父母必須準備好應有的教育金，所以子女教育金應該提早規劃。

　　　保障計劃

　　李先生是家庭收入的惟一創造者，一旦發生意外，家庭將會陷入財務困難，因此他的風險保障是家庭理財首要考慮的，主要投保意外傷害保險和重大疾病醫療保險，意外傷害的保障額度在100萬元左右，重大疾病的保障額度在20萬元左右，這樣就能為王女士及其家庭提供相應的風險保障。

　　王女士由于沒有工作，也就沒有相應的社會保障，因此應側重投保重大疾病醫療保險和養老保險。2歲的女兒則可以投保帶有儲蓄性質的少兒保險。保險費用支出可控制在家庭年收入的10%左右。

　　　分散投資

　　由于王女士家庭收入來源單一，家庭資產的投資風險不宜太高。王女士想把家中大部分資金都投入股票市場，這是極其危險的，這一做法違背了“不能把雞蛋放在一個籃子里”的規則。一旦股票被套，資金將失去流動性，家庭應付突發事件的能力將大大降低。

　　出于家庭對風險承受能力的考慮，建議王女士家庭理財應采取多元化投資以分散投資風險。建議股票投資份額應控制在總投資金額的40%以下。其余部分可投資于股票型投資基金、貨幣型投資基金和債券，比例分別為：30%、20%、10%。另外，也可選擇一些銀行的理財產品，收益相當于貨幣型基金及債券，這些投資產品都可互換。王女士可多了解一些，選擇適合自己的產品。

　　教育支出

　　對于孩子來說，最重要的是考慮將來的教育問題。現在可以將過節時長輩所給的紅包，為孩子單獨設立一個賬戶，然后將其中的錢存為定期。等孩子上小學4年級之后，再轉為教育儲蓄。

　　王女士也可以選擇用“基金定投”的方式來為女兒積累教育基金。基金定投業務是指在一定的投資期間內，投資人以固定時間、固定金額申購某只基金產品的業務，比較類似于銀行的零存整取方式。建議從每月的結余資金中，拿出一部分做兩份基金定投，可定投指數型和配置型基金，為孩子教育和夫妻養老積累資金，定投時間和金額根據教育金缺口和養老金缺口來定。一般來說，基金定投比較適合具有特定理財目標需要的父母(如子女教育基金、退休金計劃)和剛離開學校進入社會的年輕人。(林靜)