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        退保并非唯一選擇 提前還貸退掉房貸險不如轉(zhuǎn)保
        2007年03月30日 15:19 來源:廣州日報

          五年前,阿建貸款買了一套商品房,并按照銀行要求購買了保額30萬元的房貸險,一次性繳納保費3000元,期限為20年。不久前,央行加息后,手頭有一筆資金的阿建便提前還清了貸款。但對于手中的房貸險保單,阿建不知該如何處理:退掉吧,只能退回部分保費;不退吧,房貸險受益人是銀行,對自己沒有意義。其實,退保并非阿建的唯一選擇。

          選擇一:直接退保

          保險公司規(guī)定,房貸險退保除了要扣除承保期間的保費外,還將扣除一定比例的手續(xù)費或違約金,少則5%,多則20%甚至30%。2002年初阿建貸款買房時,共繳納了3000元保費,而扣除五年保費及一定比例的手續(xù)費后,能退回的保費只有2145元,同時,阿建的房屋也沒有了任何保障。

          選擇二:更改受益人為房主

          房貸險保單有一項特別約定,“貸款銀行對保險賠償金享有第一順序優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利”,也就是說,阿建自己掏錢買了保險,第一受益人卻是銀行。

          現(xiàn)在,阿建提前還清了貸款,如果不想辦理退保的話,還可以和保險公司協(xié)商,將房貸險保單的受益人更改為自己,這樣,一旦發(fā)生保險事故,阿建就可以獲得保險賠償。但房貸險的保障范圍局限于房屋建筑本身,保障責任僅限于火災(zāi)、爆炸、暴雨等基本的風險。

          選擇三:轉(zhuǎn)保普通家財險

          房貸險的保障主體是房屋建筑本身,房屋內(nèi)部的財產(chǎn)并不在承保范圍內(nèi),而普通家財險則可將保障范圍進一步擴展,因此阿建可選擇將房貸險轉(zhuǎn)為普通家財險。

          扣除五年保費后,阿建剩余保費為2384元(因為是轉(zhuǎn)保,所以保險公司不會收取退保手續(xù)費和違約金),可以投保總保額為173538元的普通家財險,保險期為13年,保障范圍包括房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財產(chǎn)、室內(nèi)盜搶風險及管道破裂及水漬風險。

          假如阿建先退保,再選擇直接投保同樣保額即173538元的家財險,需支付的總保費約為3406元,平均年繳保費262元。相比較轉(zhuǎn)保而言,阿建在退保遭受了損失的同時,還要多支付1022元家財險保費,相當于30%的保費。

          轉(zhuǎn)保程序:

          提前還貸后,銀行出具提前還款證明→向保險公司出具房貸保險單正本、副本和保險費發(fā)票→提供保險單上所有被保險人的身份證原件和復印件→保險公司核算房貸險應(yīng)退保費,并確定普通家財險的相應(yīng)保額、保險期限→保險公司出具投保單。(史麗萍)


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