五年前，阿建貸款買了一套商品房，并按照銀行要求購買了保額30萬元的房貸險，一次性繳納保費3000元，期限為20年。不久前，央行加息后，手頭有一筆資金的阿建便提前還清了貸款。但對于手中的房貸險保單，阿建不知該如何處理：退掉吧，只能退回部分保費；不退吧，房貸險受益人是銀行，對自己沒有意義。其實，退保并非阿建的唯一選擇。

　　選擇一：直接退保

　　保險公司規(guī)定，房貸險退保除了要扣除承保期間的保費外，還將扣除一定比例的手續(xù)費或違約金，少則5%，多則20%甚至30%。2002年初阿建貸款買房時，共繳納了3000元保費，而扣除五年保費及一定比例的手續(xù)費后，能退回的保費只有2145元，同時，阿建的房屋也沒有了任何保障。

　　選擇二：更改受益人為房主

　　房貸險保單有一項特別約定，“貸款銀行對保險賠償金享有第一順序優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利”，也就是說，阿建自己掏錢買了保險，第一受益人卻是銀行。

　　現(xiàn)在，阿建提前還清了貸款，如果不想辦理退保的話，還可以和保險公司協(xié)商，將房貸險保單的受益人更改為自己，這樣，一旦發(fā)生保險事故，阿建就可以獲得保險賠償。但房貸險的保障范圍局限于房屋建筑本身，保障責任僅限于火災、爆炸、暴雨等基本的風險。

　　選擇三：轉(zhuǎn)保普通家財險

　　房貸險的保障主體是房屋建筑本身，房屋內(nèi)部的財產(chǎn)并不在承保范圍內(nèi)，而普通家財險則可將保障范圍進一步擴展，因此阿建可選擇將房貸險轉(zhuǎn)為普通家財險。

　　扣除五年保費后，阿建剩余保費為2384元(因為是轉(zhuǎn)保，所以保險公司不會收取退保手續(xù)費和違約金)，可以投�？偙ｎ~為173538元的普通家財險，保險期為13年，保障范圍包括房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財產(chǎn)、室內(nèi)盜搶風險及管道破裂及水漬風險。

　　假如阿建先退保，再選擇直接投保同樣保額即173538元的家財險，需支付的總保費約為3406元，平均年繳保費262元。相比較轉(zhuǎn)保而言，阿建在退保遭受了損失的同時，還要多支付1022元家財險保費，相當于30%的保費。

　　轉(zhuǎn)保程序：

　　提前還貸后，銀行出具提前還款證明→向保險公司出具房貸保險單正本、副本和保險費發(fā)票→提供保險單上所有被保險人的身份證原件和復印件→保險公司核算房貸險應退保費，并確定普通家財險的相應保額、保險期限→保險公司出具投保單。(史麗萍）