揭秘航意險黑幕 源于批發利益鏈引發的高額成本

　　本報昨日調查報道《揭秘航意險銷售黑幕：一場危險的游戲》引發市場高度關注。追根溯源，個別保險公司違規操作的沖動實屬高(中間)成本壓力下的倒逼之舉。因此，昨日接受本報采訪的多位業內資深人士認為，除加強監管力度之外，要徹底杜絕假保單等違規現象的發生，關鍵還要破解航意險高成本這個怪圈，保險公司應在渠道創新上動腦筋。

　　據一家保險公司管理人士向本報透露稱，飛機、火車、輪船、公共汽車交通工具意外險，通常向保監會報備的年標準費率是萬分之一，各家保險公司情況略有差別。“也就是說一年期的航意險，保額40萬元，保費40元，根據備案費率浮動范圍，還可以下浮30%，就是28元。如果期限為一天的航意險，保費不超過2元。”業內一直所說的航意險暴利，其實肥的主要是這些代理商。

　　“所以，保險公司應該跳過中介代理商這個渠道，多探索一些團購和直銷渠道。”一家壽險公司高層舉例說，比如，目前已經有保險公司與銀行合作刷卡買機票送航意險，真正實現三贏。“對于銀行來說，通過贈送保險能夠促進刷卡消費，是一項客戶增值服務；對保險公司來說，能省去高額的中間成本，也無須鋌而走險違規操作；客戶也能通過更低的價格(甚至免費)享受到真正的保障。”

　　另外，稅收成本也能省下不少。一家財險公司內部人士向記者詳述道，“如果與中介代理商合作，無論你支付給代理商多少手續費，保險公司需要繳納的營業稅仍將以入賬的20元保費的百分比(5.5%)收取。而上述提及的團購方式中，銀行不屬于中介方，所以保險公司需要繳納的營業稅將按照實際從銀行收取的保費的百分比來計算。”

　　本報記者從市場上了解到，由于省去了中間成本，加上團購可以進一步打折，因此，目前，銀行從保險公司團購拿到的航意險價格都要遠遠低于市面上銷售的20塊錢，一般都在10元以下。在保險公司正常操作的前提下，假設以團購價10元來計算，僅在稅收一項上，一張航意險保單，保險公司就能節省0.55元。

　　除銀行團購這種形式外，多位接受本報采訪的業內人士建議，保險公司還可探索與大型企業合作，類似于團險的形式。“對于經常有大量員工出差需求的企業來說，集體購買航意險的費用要遠遠小于員工單獨購買。而保險公司也能省去一筆不小的中間成本和稅收。”

　　“其實，也有保險公司探索與航空公司進行團購合作的，不過，從風險集中的角度來看，保險公司承擔的風險可能會高于與銀行、企業合作。因此，保險公司不妨適當抬高一點價格。”業內人士認為，總的來說，無論是與企業、銀行還是航空公司合作，保險公司所支付的成本都要小于與中介代理商合作，利益一旦得到保障，保險公司自然就斷了鋌而走險違規操作的念頭。(記者 寧思)