保監(jiān)會出兩全險新指導(dǎo)意見，產(chǎn)品盈利壓力加大，保險公司做出產(chǎn)品策略調(diào)整

　　保險期限短于5年、有效保額低于10倍期繳保險費的兩全保險產(chǎn)品將陸續(xù)退出市場。根據(jù)此前保監(jiān)會的監(jiān)管規(guī)定，中國人壽、中國平安和中國太保等公司都陸續(xù)停售了旗下的幾款兩全險產(chǎn)品，進行更新?lián)Q代。

　　分紅給險企帶來盈利壓力

　　據(jù)記者了解，太平洋停售的產(chǎn)品為鴻運年年，平安為“平安富貴人生兩全保險”、中國人壽的為金彩明天兩全保險(分紅型)等。

　　根據(jù)保監(jiān)會此前發(fā)布的指導(dǎo)意見明確表示，兩全保險的保險期限不得短于5年、兩全保險的有效保額不低于10倍期繳的保險費。“由于兩全險的保障并不算高，投資渠道也很有限，5年期的分紅兩全險可能收益甚至不及同期存銀行，遠遠偏離了保險的本質(zhì)。”信誠人壽北京分公司總經(jīng)理方志男告訴記者。

　　記者發(fā)現(xiàn)，這幾款產(chǎn)品是在有效保額上不符合保監(jiān)會的10倍要求。比如平安的富貴人生兩全保險，是一款適合中高端客戶的分紅產(chǎn)品，分3年期繳(每年繳費不得少于3萬元)和5年期繳(每年繳費不得少于2萬元)，保額起點為10萬元。根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，以3年期繳為例，每年如果繳3萬元保費，則保額至少要達到30萬元。

　　不過也有保險公司人士表示，保監(jiān)會發(fā)布的只是指導(dǎo)性意見。“我們也很關(guān)注大公司的停售原因，如果是按照保監(jiān)會的要求，很多兩全險產(chǎn)品都不符合保額的規(guī)定。也不排除這是各家公司的產(chǎn)品策略調(diào)整，包括分紅給公司帶來的盈利壓力。”

　　低收入者不宜“快繳快領(lǐng)”

　　值得一提的是，保險公司停止一個產(chǎn)品有多個因素，可能是保險的利潤率不高或者是因為要上新產(chǎn)品。雖然這是公司的正常調(diào)整，但是卻給了代理人一個促銷的說辭，每次保險公司的產(chǎn)品停售前大多會出現(xiàn)“停賣效應(yīng)”，很多消費者一聽代理人說即將停賣應(yīng)抓緊購買便不顧自身情況盲目購買。

　　光大永明人士指出，如果保障充分，且資金長期閑置，可考慮通過購買兩全險進行教育或養(yǎng)老規(guī)劃。目前，市場上的兩全險返還期限不同，包括1年、3年、5年或在人生特殊年齡段定期返還。不少公司推出了很多快速繳費、快速領(lǐng)取的保險，這種保險保費更高。如果僅從養(yǎng)老需求考慮，應(yīng)盡量避免領(lǐng)取時間過早的產(chǎn)品，低收入家庭也并不適合快繳快返型產(chǎn)品。　　本報記者 殷潔

　　- 知多點

　　在售兩全險　多為分紅型

　　兩全險是一種既保身故責任，又能在被保險人生存期間給予一定生存金返還利益的險種，也就是說無論生或死都有保障，所以又被稱為“生死兩全險”。

　　目前，市面上在售的大多數(shù)兩全保險都是分紅型，每年或有額外的紅利給付，但仍有少量的固定收益的兩全保險在售。分紅兩全險的分紅取決于保險公司當年的經(jīng)營情況，帶有分紅功能的兩全險費率會比非分紅的兩全險稍高。

　　從給付方式來看，兩全保險一般可細分成兩種，一種是“滿期返還兩全保險”，保險期滿時，被保險人依然生存，可以領(lǐng)到一筆滿期保險金；另一種則是現(xiàn)金回報更迅速的“定期返還兩全保險”，不僅會在被保險人生存到滿期時給付滿期保險金，還會在保單生效后一段時間后，如三年、五年，就定期給付一定的生存保險金，如保單金額的8%、9%。(殷潔)