繼近年厲令航意險(xiǎn)電腦出單、廢除航意險(xiǎn)“20元保40萬(wàn)元”統(tǒng)一定價(jià)等行動(dòng)之后，今年伊始保監(jiān)會(huì)再給意外險(xiǎn)市場(chǎng)“動(dòng)手術(shù)”，叫停無(wú)記名短期意外險(xiǎn)手撕保單，刮起意外險(xiǎn)市場(chǎng)整治風(fēng)暴，這是既保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益又規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為的明智之舉。意外險(xiǎn)對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)到底有沒(méi)有用？目前市場(chǎng)存在什么問(wèn)題？怎么整治？

　　投保意外險(xiǎn)不怕一萬(wàn)只怕萬(wàn)一

　　作為一項(xiàng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，意外險(xiǎn)具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)保障功能，它保費(fèi)低，保額高，保險(xiǎn)期限短，一般不超過(guò)一年，短則幾天，甚至幾個(gè)小時(shí)，條款簡(jiǎn)單，投保簡(jiǎn)便，適合人群廣泛。保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任方力介紹，近年來(lái)隨著人們的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)提高，我國(guó)意外險(xiǎn)市場(chǎng)保持了平穩(wěn)較快的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年我國(guó)意外險(xiǎn)保費(fèi)收入190億元，2008年意外險(xiǎn)保費(fèi)收入203億元。保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)航空意外保險(xiǎn)、學(xué)生平安保險(xiǎn)、建筑工程意外傷害保險(xiǎn)等意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)在重大事故中發(fā)揮積極的作用，得到人民群眾和各級(jí)政府的充分肯定。如，保險(xiǎn)公司在2002年“5·７”空難和2004年包頭空難中分別支付賠款1000多萬(wàn)元；2003年衡陽(yáng)“11·３”特大火災(zāi)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司共向20名殉職消防官兵支付600萬(wàn)元賠款；在2005年黑龍江寧安洪災(zāi)事故中，保險(xiǎn)公司共向93名遇難學(xué)生支付100多萬(wàn)元賠款。

　　短期意外險(xiǎn)信息化管理相對(duì)落后

　　方力坦言，目前我國(guó)意外險(xiǎn)市場(chǎng)還存在一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)為：產(chǎn)品定價(jià)缺乏科學(xué)性、合理性，由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)1979年才復(fù)業(yè)，基礎(chǔ)薄弱，缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累，目前行業(yè)尚未編制意外傷害純風(fēng)險(xiǎn)損失率表；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，中介手續(xù)費(fèi)偏高，保險(xiǎn)公司對(duì)中介機(jī)構(gòu)的管理不到位，損害了消費(fèi)者利益；業(yè)務(wù)管理存在漏洞，信息化管理相對(duì)落后，部分短期意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)未實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)、電腦出單，部分極短期意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)不能向客戶提供即時(shí)的查詢服務(wù)等。

　　方力指出，意外險(xiǎn)存在的問(wèn)題很大程度上與意外險(xiǎn)相對(duì)落后的管理方式有關(guān)。目前，除意外險(xiǎn)的部分險(xiǎn)種外，其他所有險(xiǎn)種幾乎都實(shí)現(xiàn)了電腦聯(lián)網(wǎng)出單，保單原始信息能夠及時(shí)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這種操作方式既保障了投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，也杜絕了保險(xiǎn)公司挪用截留保費(fèi)等可能性。

　　保監(jiān)會(huì)著眼于保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，始終高度重視意外險(xiǎn)市場(chǎng)的整頓規(guī)范工作。一是加強(qiáng)產(chǎn)品管理、精算管理、內(nèi)控評(píng)估、償付能力監(jiān)管等制度建設(shè)，從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。二是加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，規(guī)范市場(chǎng)秩序。針對(duì)社會(huì)反響強(qiáng)烈、問(wèn)題突出的航意險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)等業(yè)務(wù)出臺(tái)多個(gè)規(guī)范性文件，如要求航意險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)、電腦出單，嚴(yán)禁利用不當(dāng)手段強(qiáng)制投保等。三是逐步放開(kāi)短意險(xiǎn)費(fèi)率，簡(jiǎn)化產(chǎn)品備案手續(xù)，將產(chǎn)品開(kāi)發(fā)權(quán)、定價(jià)權(quán)交給市場(chǎng)主體，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)，為消費(fèi)者提供更多選擇。

　　“保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)下發(fā)了20多個(gè)文件專門規(guī)范短意險(xiǎn)業(yè)務(wù)。近幾年各地保監(jiān)局均將短意險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為規(guī)范重點(diǎn)。”方力說(shuō)。

　　不達(dá)標(biāo)公司將受限制業(yè)務(wù)處罰

　　2007年保監(jiān)會(huì)組織產(chǎn)、壽、中介、法規(guī)等部門成立了專題小組，研究意外險(xiǎn)的規(guī)范問(wèn)題，確定了整頓規(guī)范意外險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的總體思路。總體上要求以保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，堅(jiān)持標(biāo)本兼治、綜合治理，突出制度建設(shè)，加強(qiáng)意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)管理，加大監(jiān)管力度，推動(dòng)意外險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。

　　今年，保監(jiān)會(huì)將以停售無(wú)記名短期意外險(xiǎn)手撕保單為切入口，在整頓規(guī)范意外險(xiǎn)市場(chǎng)方面邁出實(shí)質(zhì)性步伐。具體措施如下：

　　——研究出臺(tái)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本標(biāo)準(zhǔn)，要求意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)電腦出單、電腦聯(lián)網(wǎng)、實(shí)時(shí)管理，保單原始信息實(shí)時(shí)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。對(duì)不能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)短期意外保險(xiǎn)全面信息化管理的保險(xiǎn)公司，限制直至禁止其經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　——加大檢查和處罰力度。以各公司是否按照短期意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展業(yè)務(wù)為檢查重點(diǎn)，查處鴛鴦單、撕?jiǎn)温駟巍⑺皆O(shè)小金庫(kù)、借助行政權(quán)力進(jìn)行不正當(dāng)交易等違法違規(guī)行為。對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)短意險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我們將依法嚴(yán)肅處理，對(duì)涉嫌犯罪的行為要依法移交公安司法部門。

　　——加強(qiáng)意外險(xiǎn)基礎(chǔ)工作研究。開(kāi)展保險(xiǎn)行業(yè)意外險(xiǎn)損失率表的數(shù)據(jù)積累和研究工作，依據(jù)不同險(xiǎn)種、不同地區(qū)和不同職業(yè)編制損失率表，為意外險(xiǎn)的科學(xué)經(jīng)營(yíng)建立可靠的數(shù)理基礎(chǔ)。