理財師簡介：
上海浦東發展銀行非凡隊
組員：
單洪飛 浦發銀行上海分行財富管理部貴賓服務主管 CFP
陳斌 浦發銀行上海分行財富管理部貴賓服務管理經理 CFP
衛晏 浦發銀行上海分行長寧支行個人銀行部科長 AFP
家庭介紹：
李女士，38歲，某中等專業學校中層干部并兼職，離異
兒子： 12歲，小學學生
財務狀況：
收入方面：李女士每月工資收入稅前9500元，兼職作家稿費每月收入稅后2000元，另去年年終獎稅前35000元
家庭資產：李女士擁有180000元定期存款，10000元活期存款，每年的理財收入就是存款利息3600元；擁有一套房產，市值600000元，無房貸，用于自住。住房公積金賬戶45000元，個人養老金賬戶70000元
支出方面：家庭年總消費支出為51400元，無商業保險支出
理財目標：
1、立即建立一個應急準備金，完善家庭保障及稅務規劃。
2、子女教育金的儲備：李女士想送兒子出國讀研究生，現在就為兒子做教育準備金；
3、養老金的儲備：追求生活品質的李女士希望自己在退休后也能基本維持現在的消費水平，及早開展養老計劃，到退休時能夠有充裕的資金安享晚年。
4、房產購置金的儲備：在5年后購買一套100平方米新房，現價100萬元，為家人和自己留下更多的私人空間。
財務分析
基于李女士的各項數據情況，其財務狀況基本健康。但仍存在的一些問題———儲蓄比偏高，投資收益率偏低，無家庭保障規劃。尤其是其每年的理財收入占年支出的比例為7%，遠沒有達到100%的目標，而這一指標主要顯示其退休后理財收入是否能支撐起李女士退休生活的重要指標，這主要是由于其目前的一個投資組合收益率過低。
調整前的家庭資產負債表(單位：人民幣 元)
資產 金額 負債與權益 金額
現金 10000 信用卡循環信用 5000
活存 0 已購物分期付款余額 0
貨幣市場基金 0 其他短期負債 0
流動性資產 10000 流動負債 5000
定存 180000 投資用房產貸款 0
外幣存款 0 金融投資貸款 0
教育儲蓄存款 0 投資負債 0
國債 0 汽車貸款 0
債券型基金 0 住房公積金貸款 0
國內股票 0 自用房產貸款 0
股票型基金 0 自用負債 0
壽險現金價值 0 總負債 5000
住房公積金帳戶 45000 流動凈值 5000
個人養老金帳戶 70000 投資用凈值 295000
企業年金帳戶 0 自用凈值 600000
衍生性金融商品 0 總凈值 900000
房產投資 0 投資分類 包括項目
貴金屬藝術收藏品 0 流動性資產 現金/活存/貨幣市場基金
投資性資產 295000 收益性資產 定存/債券/壽險現金價值
自用汽車當前價值 0 成長性資產 股票/衍生性金融商品
自用房產當前價值 600000 保值性資產 房產/貴金屬與藝術收藏品
其他自用資產價值 0 限制性資產 公積金/養老金/企業年金
自用性資產 600000 緊急預備金:12850 月支出*3
總資產 905000 需配置投資:172150 投資-限制資產-緊急預備金
調整前的年度現金流量表(單位：人民幣 元)
項目 金額 項目 金額
家庭稅后工作收入 158599 食品飲料 12000
家庭年經營凈收入 0 衣著服飾 12000
家庭工作收入合計 158599 房屋費用 1200
家庭年利息收入 3600 家用服務 6000
家庭年房租收入 0 交通通訊 6000
家庭理財收入合計 3600 教育支出 7200
家庭總收入 162199 娛樂 6000
家庭工作儲蓄 107199 醫療保健 1000
家庭凈儲蓄 110799 消費支出 51400
住房公積金賬戶儲蓄 7200 車貸利息 0
養老金賬戶儲蓄 5760 公積金貸款利息 0
醫療賬戶儲蓄 1440 自用房貸利息 0
企業年金賬戶儲蓄 0 投資房貸利息 0
教育儲蓄 0 其它利息 0
儲蓄險保費 0 利息合計 0
還車貸本金 0 保障型保費 0
還公積金房貸本金 0 理財支出 0
還自用房貸本金 0 支出合計 51400
還投資房貸本金 0
還其它負債本金 0
自由運用儲蓄 96399
備注：
自由運用儲蓄 ＝ 家庭凈儲蓄 -住房公積金賬戶儲蓄 - 養老金賬戶儲蓄 -醫療賬戶儲蓄 - 企業年金賬戶儲蓄 -教育儲蓄 - 儲蓄險保費 -還車貸本金 - 還自用房貸本金 - 還投資房貸本金 -還其它負債本金
支出合計 = 消費支出 + 理財支出財產+ 利息合計
家庭工作儲蓄額 = 家庭工作收入 - 消費支出
家庭凈儲蓄額 = 家庭總收入水平- 支出合計
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