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　　外資銀行的經(jīng)驗和管理優(yōu)勢，中資銀行的網(wǎng)點和本土優(yōu)勢，將令彼此間圍繞客戶的理財戰(zhàn)爭分外激烈

　　★ 文/陳曉舒

　　早在去年年底出臺的《外資銀行管理條例》就規(guī)定，改制后的外資法人銀行將可享受“國民待遇”，從事全面的外匯和人民幣業(yè)務，其中包括個人房屋、汽車等消費貸款，對存款數(shù)量也將不再有限制。條例一出，一系列的業(yè)內(nèi)變革便開始靜悄悄地蓄謀。

　　4月，春花爛漫，中國銀行業(yè)正式迎來了它的本地國籍外國孩子——改制后的外資銀行。至此，從個人理財業(yè)務、財富管理到私人銀行業(yè)務，中外資銀行開始一同分享中國市場這塊大蛋糕。

　　外資個人理財：門檻仍高

　　《外資銀行管理條例》中規(guī)定，外資銀行在轉制為法人銀行后，可以全面經(jīng)營人民幣業(yè)務，接收本地居民的人民幣存款也不再受到不能低于100萬元的額度限制。美好的框架瞬間為人們勾畫出外資銀行零門檻攬客的幻象。

　　在國貿(mào)上班的李澤在看到有關外資銀行“一元起存”的報道后就表示：“改制后的外資銀行將會是我的首選，因為我的工作地點就在匯豐銀行邊上，可以在環(huán)境高雅的營業(yè)廳接受國際化的服務，還不需要排隊。”

　　但幻想畢竟是幻想，花旗中國董事長施瑞德曾向媒體表示，由于網(wǎng)點較少，花旗銀行人民幣業(yè)務不會面向小額資金客戶，如果那樣，將會降低花旗中國的整體服務水準。

　　而匯豐中國的卓越理財最低門檻是50萬元，少于標準的，每月收取300元手續(xù)費；非卓越理財客戶低于10萬元或等值的，每月收取150元手續(xù)費。

　　之前曾表示“一元起存”的渣打則透露，渣打“優(yōu)先理財”每月賬戶的日均余額應不少于10萬美元，如低于這個數(shù)字，每季度將收服務費250元人民幣；“創(chuàng)智理財”日均余額也要在1萬美元以上，否則每月收取費用150元人民幣。

　　如此看來，就算只存1元錢就能到外資行開戶，但小額賬戶卻要背負高額的服務管理費，當月管理費甚至要高于當月的利息收入，花錢存款理財，與想象中的大相徑庭。

　　而除了儲蓄，外資銀行改制后的另一目標便是個人房貸市場，據(jù)了解，截至2006年，中國個人住房貸款余額超過了2萬億元。而目前5年期以上貸款存在約4%的凈利差。風險小、收益高，房貸業(yè)務豐厚的利潤確是外資銀行預謀已久的。

　　前不久在北京舉行的24屆軍博房展會上，東亞銀行迅速推出了房產(chǎn)抵押貸款，渣打銀行則提供商鋪、寫字樓及別墅等貸款服務。

　　而去年上半年已搶先國內(nèi)住房按揭市場的匯豐銀行也不甘示弱，稱未來會在房貸業(yè)務上有所動作。

　　有專家分析說，外資銀行存貸款利率同樣按照央行公布基礎利率執(zhí)行。加息后的五年期以上房貸利率為7.11%，在此基礎上可給以八五折，即6.04%的貸款優(yōu)惠。在價格上，中外資銀行站在同一起跑線上，接下來的競爭將是服務的競爭。

　　而相比之下，雖然外資銀行素有服務周到的美譽，但房貸還款方式依然比較單一，對于個人的信用程度要求也更為復雜。此外，中外資銀行提前還款最低限額也不同，中資銀行最低還款額為1萬元，而東亞銀行是10萬元。

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