近日，張女士的女兒拿出幾年前母親為她購買的“世紀泰康個人住院醫(yī)療保險”保單， 偶然發(fā)現(xiàn)若想“保證續(xù)保” 要主動申請的提示，但此前保險公司和營銷員都沒有告訴過張女士和她的女兒續(xù)保還有這一流程。

　　這份保單是張女士于2003年為女兒購買的，當時保險營銷員力薦這款產(chǎn)品，特別指出還可以“保證續(xù)保”，如今已經(jīng)連續(xù)繳費5年，提供服務的營銷員也換了幾位，可是張女士除了能收到保險公司催繳保費的提醒電話和信件外，再沒有得到任何信息。于是，她直言道：“如果不是女兒逐字逐條地研究保單條款，直到現(xiàn)在，可能我都不知道‘保證續(xù)保’還需要申請。”

　　“保證續(xù)保”為哪般

　　“保證續(xù)保”是指保險合同規(guī)定的在前一保險期滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

　　也就是說，如果被保險人符合保證續(xù)保條件后，保險公司不能因被保險人個人健康發(fā)生變化而拒絕客戶續(xù)保，也不能提高保費、增加除外責任或延期承保，更不能拒絕續(xù)保，即只要按時繳納保費，被保險人患病后仍能繼續(xù)享受健康(醫(yī)療)保險。

　　“保證續(xù)保”設有時限

　　一旦保險公司對被保險人承諾“保證續(xù)保”，就失去了對被保險人進行核保的權(quán)利，不論被保險人新患何種疾病，保險公司都不得對其增加保費，更不能拒保。由于風險很大，通常保險公司對續(xù)保的條件做出不同的規(guī)定，有的公司規(guī)定投保人連續(xù)3年甚至是5年沒有發(fā)生疾病賠付，以后才可以保證續(xù)保。例如，某被保險人在2006年5月1日投保了“保證續(xù)保”的長期醫(yī)療險，2009年5月1日將達到連續(xù)投保3年的時限。如果被保險人從投保日到2009年5月1日前不幸身患某種疾病，保險公司就會拒絕續(xù)保；如果2009年5月1日之后，被保險人享有了保證續(xù)保權(quán)益的情況下患病，保險公司都不能再對其加費、將該疾病除外或者拒保。

　　連續(xù)3年沒有發(fā)生疾病賠付并不是固定不變的時限。例如，2006年保監(jiān)會發(fā)布《健康保險管理辦法》后，也有保險公司推出的新型健康險保證續(xù)保產(chǎn)品約定，只需通過首年的投保審核，便可直接享有保證續(xù)保權(quán)。

　　除此之外，保證續(xù)保往往還有年齡限制，例如某保險公司要求最高續(xù)保年齡限定在64歲，意味著被保險人獲得保證續(xù)保權(quán)利最多可保障到64歲。

　　“保證續(xù)保”須主動申請

　　雖然有的健康險保單明確標明“保證續(xù)保”，但并不意味著達到一定時限就可以自動享有保證續(xù)保權(quán)益。正如上文提到的張女士的女兒，已經(jīng)繳了6年保費，但是沒有主動申請保證續(xù)保，如果在被保險人發(fā)病后，保險公司仍有權(quán)利拒絕續(xù)保。

　　在現(xiàn)實承保方面，這樣的例子并不鮮見。如王某和李某同在2001年投保了具有保證續(xù)保功能的住院醫(yī)療保險，年繳保費600元。由于長期伏案工作，兩人在2007年先后患頸椎病住院治療。出院后，兩人很快就獲得賠付，但王某在獲賠的同時，保險公司書面通知在下個保險年度將不再承擔“頸椎病及其并發(fā)癥”的保險責任，意味著張女士以后再因“頸椎病”住院，就無法獲得賠付，而保險公司卻對李某做出繼續(xù)承擔保險責任的承諾，關鍵就在于李某主動申請了保證續(xù)保，并通過了保險公司的審核。

　　保證續(xù)保的保單一般都會在條款標明“如連續(xù)投保×年，被保險人可申請保證續(xù)保的字樣。投保人在投保時一定要仔細閱讀合同條款，如果滿足條件了就應盡快向保險公司申請，充分保護被保險人的權(quán)益。

　　“保證續(xù)保”須二次核保

　　并非主動提出“保證續(xù)保”申請后就能輕易通過，保險公司都會對被保險人的健康狀況進行較為全面地審核，審核的方式有體檢、詢問、出示健康證明等多種形式。具有保證續(xù)保功能的保單，在條款中往往也會列明“被保險人可申請保證續(xù)保，經(jīng)保險人同意，方可保證續(xù)保”。由此可見，要求被保險人體檢是保險公司核保的正當需求。如果被保險人跨過了保險公司的“二次核保”門檻，在以后的每一個保單年度則不需要再核保。(記者 周科競 崔啟斌)