隨著美國(guó)第四大投行、有著158年歷史的雷曼兄弟轟然倒下，不少投資者頓時(shí)感悟，金融風(fēng)暴正向自己襲來(lái)。人們開(kāi)始清算自己手中的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)陡然驟增，不僅逃離股票、基金市場(chǎng)，同時(shí)幾乎對(duì)所有的金融機(jī)構(gòu)失去信心。當(dāng)AIG面臨經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，人們對(duì)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司也產(chǎn)生了質(zhì)疑，擔(dān)心保費(fèi)頃刻之間化為烏有，退保之心蠢蠢欲動(dòng)，而本來(lái)對(duì)保險(xiǎn)就有偏見(jiàn)的大眾，更加堅(jiān)定了不買保險(xiǎn)的決心。

　　其實(shí)根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》 第八十八條明確規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。轉(zhuǎn)讓或者由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。”

　　可見(jiàn)，具有保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響很小，純保障類產(chǎn)品則完全不受影響。而保險(xiǎn)公司的分紅型產(chǎn)品，都是在確定的利率基礎(chǔ)上隨金融環(huán)境變化水漲船高，是較穩(wěn)健的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)作為最基本的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，也是家庭最重要的資本，家庭成員個(gè)人的保障是必不可少的。其實(shí)不管金融市場(chǎng)如何跌宕起伏，醫(yī)院的床位仍不見(jiàn)空缺，北京各大醫(yī)院依然人滿為患，意外的發(fā)生率不僅不見(jiàn)降低，相反還有上升趨勢(shì)。可以說(shuō)，做好家庭保險(xiǎn)規(guī)劃就是邁出理財(cái)最穩(wěn)健的第一步。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃案例：

　　家庭資料：李先生，36歲，設(shè)計(jì)院工程師，年薪稅后17萬(wàn)；李太太，31歲，外企財(cái)務(wù)經(jīng)理，年薪稅后8萬(wàn)；女兒1周歲。四個(gè)老人，都有退休金，目前不需要贍養(yǎng)費(fèi)用。

　　家庭資產(chǎn)：銀行儲(chǔ)蓄50萬(wàn)，分期定存；

　　房產(chǎn)兩套：一套閑置，價(jià)值78萬(wàn)；一套自住，價(jià)值100萬(wàn)；

　　私家車：價(jià)值20萬(wàn)

　　保險(xiǎn)：夫妻二人社會(huì)保險(xiǎn)五險(xiǎn)一金，其中住房公積金按12%扣除，一直沒(méi)有領(lǐng)取，無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)。

　　女兒：北京市一老一小保險(xiǎn)；

　　商業(yè)保險(xiǎn)：教育金(年繳保費(fèi)5000，繳費(fèi)期15年)，附加少兒重疾25萬(wàn)，意外傷害20萬(wàn)。

　　支出：日常開(kāi)支平均5000元/月，旅游金1萬(wàn)元/年

　　財(cái)務(wù)分析：

　　1.閑置資產(chǎn)巧利用

　　李先生一家財(cái)務(wù)優(yōu)勢(shì)明顯，夫妻二人都有穩(wěn)定且不錯(cuò)的收入，無(wú)負(fù)債；兩處房產(chǎn)，均有升值空間。與其閑置，建議不如將閑置的房子出租，可將租金做基金定投，長(zhǎng)期下來(lái)將是不小的財(cái)富，這部分資金可以補(bǔ)充孩子的教育金；

　　2.合理安排公積金

　　住房公積金基數(shù)與比率都較高，累積下來(lái)，是一筆不小的儲(chǔ)蓄，可作為未來(lái)養(yǎng)老金的補(bǔ)充。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，住房公積金的存款利率中，當(dāng)年繳存的利率為0.72%，上年結(jié)轉(zhuǎn)的利率為3.15%，利率相對(duì)均較低，建議定期取出公積金，做其它投資，以確保此部分資金的保值性；

　　3.險(xiǎn)種搭配保障全

　　家庭收入主要來(lái)源于工資收入，孩子成年之前，父母作為家庭支柱，一旦遇到意外風(fēng)險(xiǎn)，收入中斷或減少，整個(gè)家庭將陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)。建議用10%左右的收入，為家庭主要成員購(gòu)買保障類保險(xiǎn)，確保未來(lái)十年家庭生活品質(zhì)不會(huì)因?yàn)橐馔舛�下降；同時(shí)以孩子的名義每年存10萬(wàn)元，分五年期購(gòu)買保險(xiǎn)公司的分紅產(chǎn)品，可作為未來(lái)的養(yǎng)老補(bǔ)充和孩子的生活保障。

　　1.以李先生一家為例，保障計(jì)劃可從以下幾方面完善：

　　2.分紅型保險(xiǎn)兼顧保本增值：一份保單，短期投入，長(zhǎng)期持有，全家受益。活得越久，領(lǐng)得越多(養(yǎng)老補(bǔ)充，主要考慮活得太久的問(wèn)題)。

　　同時(shí)，李先生可以女兒名義開(kāi)一個(gè)終身賬戶，至99歲，購(gòu)買恒安標(biāo)準(zhǔn)恒愛(ài)一生兩全保險(xiǎn)(分紅型)，分5年期投入，每年存入100775元 ，5年合計(jì)存入本金503875元。

　　保險(xiǎn)利益：每隔一年按有效保額的9%領(lǐng)取生存金，雙重分紅，保額遞增，返還速度快，滿足人生各階段的理財(cái)需要。

　　①孩子教育金補(bǔ)充：1-21周歲，共領(lǐng)取約26萬(wàn)；

　　②父母頤養(yǎng)天年：保單生效22-49周年，共可領(lǐng)取約79萬(wàn)元，作為父母的養(yǎng)老金補(bǔ)充；

　　③父母長(zhǎng)命百歲：保單生效50-64周年，共可領(lǐng)取約74萬(wàn)，恭賀父母長(zhǎng)命百歲；

　　④孩子的精彩生活：65-80周歲，共可領(lǐng)取約246萬(wàn)，安享晚年；

　　⑤孩子頤養(yǎng)天年：81-98周歲，共可領(lǐng)取約1013萬(wàn)；

　　⑥驚喜祝壽金：99歲，一次性領(lǐng)取約472萬(wàn)元

　　合計(jì)領(lǐng)取約：1910萬(wàn)元(按中等紅利測(cè)算)；若80歲時(shí)終止保單，此時(shí)賬戶價(jià)值約為527萬(wàn)，故共領(lǐng)取了892萬(wàn)元(按中等紅利5%測(cè)算)

　　以上分紅保險(xiǎn)均按照5%的假設(shè)中等紅利水平，關(guān)于紅利的演示純粹是描述性的，不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期。

　　保險(xiǎn)，作為最基本的理財(cái)工具，也是最不可或缺的理財(cái)工具。無(wú)論在何種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，都需做好其規(guī)劃，確保家庭財(cái)務(wù)的安全，真正做到“好時(shí)錦上添花”，“壞時(shí)雪中送炭”。