大學(xué)生卡要么停辦要么提高門檻降額度

　　曾幾何時(shí)，大學(xué)校園成為各家商業(yè)銀行信用卡發(fā)行的必爭之地。然而，隨著收入預(yù)期的下滑，經(jīng)濟(jì)周期的緊縮，信用卡不良率呈現(xiàn)升勢，銀行在高校“跑馬圈地”的風(fēng)險(xiǎn)凸顯出來。大量沒有利潤率的睡眠卡、部分學(xué)生欠款不還……

　　為避免更大的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行正在更大范圍內(nèi)提高信用卡發(fā)卡門檻，加大欠款催收力度。

　　信用卡銷售“繞過”大學(xué)生

　　最近，很多大學(xué)生發(fā)現(xiàn)，此前一直在大學(xué)校園內(nèi)擺攤推銷信用卡的推銷員不見了，還有不少學(xué)生發(fā)現(xiàn)，自己拿著身份證、學(xué)生證到銀行申請信用卡，多半都會被拒絕。

　　“這個現(xiàn)象不奇怪，我們從今年年初就停止向大學(xué)生提供信用卡了。”昨日，在接受記者采訪時(shí)，招商銀行北京某支行人士這樣表示。據(jù)其介紹，雖然該行此前給很多大學(xué)生發(fā)行了“young卡”信用卡，但從年初開始，銀行停止接受大學(xué)生“young卡”的申請。

　　事實(shí)上，還有一些銀行退出了在高校“跑馬圈地”的隊(duì)伍。中信銀行也從今年2月9日起正式停發(fā)該行的大學(xué)生信用卡“I卡”，另有不少銀行雖然沒有明確表態(tài)叫停大學(xué)生信用卡，但都不同程度地提高了發(fā)卡的門檻、降低了學(xué)生信用卡的授信額度。

　　“新新人類”制造逾期貸款

　　值得注意的是，央行此前剛剛發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》。要求銀行謹(jǐn)慎發(fā)展無穩(wěn)定工作、收入的客戶群體，從嚴(yán)授信。

　　“大學(xué)生和農(nóng)民工都應(yīng)該算在從嚴(yán)授信的客戶群體中。”對于客戶的界定，某銀行信用卡中心人士這樣認(rèn)為。

　　監(jiān)管層的擔(dān)憂不無道理。央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年第一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額49.7億元，同比增加133.1%；占期末應(yīng)償信貸總額的3%，占比同比增加0.6個百分點(diǎn)。

　　導(dǎo)致這一數(shù)字激增的原因與大學(xué)生卡的濫發(fā)不無關(guān)系。

　　據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇分析，信用卡逾期中很大一部分逾期貸款由80后、90后出生的“新新人類”制造，而誘導(dǎo)他們透支消費(fèi)的恰恰是銀行自身。

　　近日某股份制銀行信用卡中心對外曝光了該行約7.2萬名失去了通訊聯(lián)系的持卡人名單。記者仔細(xì)查閱后發(fā)現(xiàn)，這其中出生日期在1978年至1990年的比例占大多數(shù)。而這正是大學(xué)生集中的年齡段。

　　尤其是今年，畢業(yè)形勢嚴(yán)峻導(dǎo)致很多原本指望工作還錢的大學(xué)生不得已賴賬了。讓銀行頭痛的是，大學(xué)生畢業(yè)后流動性強(qiáng)，到外地找工作或畢業(yè)后更換手機(jī)號銀行就很難聯(lián)系到。

　　“當(dāng)時(shí)向大學(xué)生發(fā)放信用卡主要有兩個想法：第一，大學(xué)生易于接受超前消費(fèi)的理念；第二，大學(xué)生發(fā)展?jié)摿Υ螅�銀行希望借此樹立部分學(xué)生對銀行品牌的認(rèn)可度。現(xiàn)在看來有點(diǎn)操之過急。”銀行人士稱。

　　“跑馬圈地”得不償失

　　“每人每月50張的發(fā)卡任務(wù)，完成不了沒有獎金，所以我們都愿意到學(xué)校去辦信用卡，有的時(shí)候給一個班的學(xué)生辦卡，一個月的任務(wù)量就完成了。”對此，某中小銀行信用卡銷售人士表示。不過他同時(shí)也承認(rèn)，銀行對學(xué)生的還款能力從一開始就存在疑慮，所以一般的學(xué)生信用卡額度不會超過5000元，有的甚至只有1000元。

　　不僅如此，在記者采訪中發(fā)現(xiàn)，銀行信用卡中心對于信用卡數(shù)量“注水”的情況，其實(shí)是有一定容忍度的。

　　“100張卡里有10到20張變成睡眠卡，是很正常的事情。”某銀行人士這樣表示。他提到的睡眠卡，包括從未激活的卡，以及存在不良記錄的卡。

　　以前述股份制銀行為例，目前該行發(fā)卡超過了800萬張，但這并不意味著只有其失去通訊聯(lián)系的7.2萬張卡屬于睡眠卡。很多雖然有通訊聯(lián)系的卡主很有可能未激活卡。

　　大量睡眠卡不僅占據(jù)了銀行的授信額度，同時(shí)加大了銀行對信用卡銷售者的人力成本，從某個角度說，銀行“跑馬圈地”正在消耗自身的利潤。

　　銀行開始自我反思

　　顯然，銀行也意識到了這些問題。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，境內(nèi)累計(jì)發(fā)行銀行卡18.8億張，較2008年第四季度末增加8798萬張，增長4.9%，同比增長19%，較上年同期回落10.1個百分點(diǎn)，人均持卡量為1.42張，其中信用卡發(fā)卡量為1.5億張，較2008年第四季度末增長5.7%，較上年同期回落49.2個百分點(diǎn)。

　　發(fā)卡量的下降，標(biāo)志著信用卡市場已經(jīng)從以量取勝向以質(zhì)取勝轉(zhuǎn)變。但據(jù)記者了解，目前信用卡行業(yè)內(nèi)待解的難題是銷售者績效工資的考核辦法。此前，發(fā)卡者只要每個月完成相應(yīng)數(shù)量的發(fā)卡任務(wù)，就可以得到銀行的獎金，但他們對銀行信用卡產(chǎn)生的不良貸款率及睡眠卡數(shù)量不負(fù)責(zé)任。

　　對此，郭田勇表示，隨著中國信用卡市場走向理性，信用卡的營銷模式也要調(diào)整，以后應(yīng)以信用卡不良率的下降作為績效薪酬的考核方式。

　　記者了解到，不只是針對大學(xué)生群體，不少銀行正在更大范圍內(nèi)提高信用卡發(fā)卡門檻，加大欠款催收力度。(記者 崔呂萍)