銀監(jiān)會(huì)日前宣布，向社會(huì)公眾征求對(duì)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》的意見，并擬在北京、天津、上海、成都設(shè)立消費(fèi)金融公司試點(diǎn)(據(jù)昨日《新京報(bào)》)。毫無疑問，這是為了促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)的增長，從而推動(dòng)制造商和零售商產(chǎn)銷量增長，改變GDP對(duì)出口和固定資產(chǎn)投資的過度依賴。

　　所謂的消費(fèi)金融公司，是為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。其貸款不涉及房貸、車貸，其經(jīng)營方式的核心標(biāo)志，就是要滿足短期、小額、無擔(dān)保、無抵押的條件。

　　中國消費(fèi)水平一向很低。按照國際慣例，一國人均GDP超過2000美元，消費(fèi)將進(jìn)入快速增長期。但中國在2007年人均GDP達(dá)到2456美元，最終消費(fèi)率仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平。這當(dāng)然與中國人的傳統(tǒng)觀念有關(guān)，與中國社保體系的不完善有關(guān)，但是與中國的消費(fèi)渠道消費(fèi)方式以及與支持消費(fèi)的手段不足，也有一定關(guān)系。而消費(fèi)金融公司的出臺(tái)，實(shí)際上增加了一種消費(fèi)方式和消費(fèi)支持手段，方便了購銷雙方。

　　與發(fā)達(dá)國家相比，中國目前從事消費(fèi)信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)類型很少，只有商業(yè)銀行、汽車金融公司兩類機(jī)構(gòu)，消費(fèi)貸款占貸款總額的比例不到12%，且主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業(yè)務(wù)為主。有人以為消費(fèi)金融公司只是一個(gè)新的金融品種，不見得可以擴(kuò)大消費(fèi)。但根據(jù)蘇寧電器的部分零售網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，因有消費(fèi)信貸的支持而銷量增加了40%。可見消費(fèi)金融公司這個(gè)新的金融品種是能夠促進(jìn)消費(fèi)的。

　　消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)，在中國金融史上算得上一件大事，可與早年重新開辦典當(dāng)行相媲美。不過典當(dāng)行只是把借貸這塊肥肉從國有控股商業(yè)銀行壟斷的市場(chǎng)中，合法地挖出空間來，而消費(fèi)金融公司則在經(jīng)營方式上有所創(chuàng)新有所突破，那就是短期、小額、無擔(dān)保、無抵押。

　　消費(fèi)金融公司不會(huì)缺乏客戶，但完整的個(gè)人信用記錄的缺失，則會(huì)成為今后經(jīng)營中常常碰到的難點(diǎn)。因此，完善中國金融法律體系、監(jiān)管體系，是消費(fèi)金融公司良好發(fā)展的必要條件。(郁慕湛 上海 財(cái)經(jīng)評(píng)論人）