核心提示

　　2009年即將過去，股市、樓市、黃金等各個理財領域的諸多理財機會，讓很多投資者大大賺了一把。2009年的家庭理財之路也猶如坐了過山車一般，大起大落、從低谷到高峰，有興奮有失落。不少人紛紛用“五味俱全”來形容自己2009年的理財之路。

　　在這種大背景下，中央經(jīng)濟工作會議為2010年中國經(jīng)濟發(fā)展定下了主基調(diào)——“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構、促消費”。短短9個字，體現(xiàn)了中央明年的宏觀經(jīng)濟政策，也很大程度上決定了2010年的家庭理財之路。本期我們以一個普通家庭為例，請權威分析師為其量身打造理財方案。希望其中的理財觀念，可以給您以參考。

　　理財案例

　　陳明今年35歲，是沈陽某國企的中層領導，月工資6000元，加上各種獎金年收入在10萬元左右，妻子是一名教師月收入3000元。家庭資產(chǎn)有房產(chǎn)兩處，在和平區(qū)有一套50平方米的老房子，目前出租每月租金800元。另在渾南有一套120平方米的新房子，還欠銀行貸款20萬元。

　　陳明和妻子的每月花費在3000元左右，另外還有3500元的房貸，兒子今年上小學2年級，一年費用9000左右。

　　2007年股市行情正好的時候夫妻兩人花了10萬元購買股票，隨著股市的大跌10萬元縮水成2萬元，今年行情好轉(zhuǎn)，但當初10萬元的股票現(xiàn)在市值仍只有5萬元左右。另外，夫妻倆還有市值8萬元的債券型基金。

　　理財目標

　　1.希望能提前還完20萬元的房貸。

　　2.盡快為孩子儲備教育基金，將來計劃送孩子出國讀書。

　　3.為改善生活，希望能購買一輛價格在8-10萬元的汽車代步。

　　股票：有機會可以適時退出

　　華泰證券股份有限公司沈陽光榮街證券營業(yè)部分析師戴向暉表示：“明年宏觀經(jīng)濟有所好轉(zhuǎn)，但是考慮到出口仍然上不去、內(nèi)需不足再加上大規(guī)模投資的拉動作用也在減少，明年的股市應該不會出現(xiàn)大牛市，應該處于寬幅震蕩的狀態(tài)，因此不建議投資者大規(guī)模入市。 ”

　　針對陳明一家的財務狀況和理財目標。戴向暉表示，對于陳先生這種從10萬跌到2萬，現(xiàn)在又逐步升到5萬的這種情況來說，已經(jīng)挽回了不少損失，建議調(diào)整好心態(tài)，把握好形勢，有機會可以適時退出，不宜抱著回本的心態(tài)不想放手。

　　基金：指數(shù)型基金最值得關注

　　中信銀行沈陽分行大東支行理財分析師韓斌表示：2010年，將是中國經(jīng)濟繼續(xù)回升的一年，我們預期，滬深股市還會繼續(xù)保持上行的趨勢。

　　對于陳明一家的情況，韓斌認為，陳明的家庭屬于適合投資理財?shù)念愋�，鑒于兩人每個月除了花銷之外，所剩的結(jié)余大概有3000元左右，這些錢可以購買一些穩(wěn)健型的貨幣基金或者債券型基金。而夫妻兩人應該利用每年年終結(jié)余的20%到30%，一次性購買一些指數(shù)型基金或者偏股型基金，另外的可以實現(xiàn)購車計劃。

　　房產(chǎn):明年仍有上行空間

　　韓斌認為，明年的房地產(chǎn)市場仍然有上行的空間，如果有房貸，不用急于還貸款。拿陳明的情況來分析，目前還貸，銀行有七折優(yōu)惠，但提前還貸帶來的收益在4%左右，這個還不及銀行理財產(chǎn)品的平均收益5%。這樣來看，提前還貸、將資金占用起來，并不劃算。

　　建議陳明將準備還貸的錢用于穩(wěn)健理財產(chǎn)品的投資，收益可以用來給孩子未來儲備教育基金，也可以用于購買轎車。陳明目前擁有50平方米的住房一套，這套房子的地理位置好，不應急于出手，暫時出租是可以的。

　　保險：每年5000元保障100萬

　　除了股票、基金等投資型理財方式之外，保障型的理財方式也是家庭理財必不可少的部分。

　　國家二級理財師、中美大都會人壽保險公司遼寧分公司首席壽險規(guī)劃師王鳳尾給我們算了一筆賬，像陳先生這樣，房貸20萬元，孩子現(xiàn)在讀書的費用再加上將來出國讀書的費用約需要80萬元，一共加起來需要100萬元。如果說購買定期壽險的話一年費用約在5000元左右，一旦發(fā)生意外，保險公司會負責支付陳先生的房貸和孩子的教育費用。

　　王鳳尾表示，保險支出一般占家庭理財支出的15%到20%左右是比較合適的，陳先生還可以根據(jù)自己的需要選擇大病險、意外險、養(yǎng)老險等保險產(chǎn)品。(王春暉 孫哲 )