使用信用卡常常遇到這種情況，明明自己賬戶里有足夠的額度，或者已經及時還款，但一看賬單，莫名其妙還是欠了銀行的錢，最后仍然是被罰各種費用。

　　事實上，這正是許多信用卡消費者遭遇的用卡誤區。若是退款時間在還款日之后才到賬，所有的銀行都不把退款當作還款，但若退款時間在還款日之前，部分銀行只要退款在賬單日前入賬就可以算作還款。

　　可用額度并非免費“可用”

　　網友LS抱怨：看到賬單里出現一筆詭異的超限費，回想一下，當時消費時額度不夠了，就通過網銀存了1000元，看到可用額度恢復了，可再刷出來最大額度只有800元，剩下的都算成超限。

　　LS使用的是中國銀行的信用卡，向該行客服咨詢，為何之前存入1000元只有800元的額度，剩下的200元被當作超限費。客服稱，中銀信用卡的還款屬于預授權，也就是說，存錢進去，當時并沒有入賬，只是額度實時變化，還款入賬時間可能是t+1，t+2，周末的話可能達到t+3，而在這期間如果刷卡，并且刷卡入賬時間早于之前的還款入賬時間，就可能出現刷爆卡的情況，產生超限費。

　　“這個‘超限費+還款預授權’的設計簡直就令人費解！”LS抱怨道。使用信用卡要仔細核對賬單，可用額度也不盡全是免費。

　　退款不能當還款

　　Sdaf上個月通過信用卡消費了7400元，不過，他通過退貨也獲得了3800元的退款，心想滿足了最低還款額就可以了，結果這個月賬單寄來，還是被罰了滯納金和借記利息。

　　事實上，若是退款在還款日之后才到賬，所有的銀行都不把退款當作還款，但若退款時間在還款日之前，部分銀行如招行、建行只要退款在賬單日前入賬就可以算作還款。

　　不過，由于消費者對退款入賬時間難以控制，因此若有退款時，最好仍然按照消費全額來進行還款，避免退款未入賬造成還款滯納。

　　第三方支付并不能實時到賬

　　為了能及時方便地還款，不少人選擇了拉卡啦、快錢等第三方支付平臺，但網友yongchian的經驗表明，使用第三方支付平臺還款也有一個時限，并不能實時到賬。

　　網友yongchian也抱怨，通過一些第三方的渠道如拉卡啦、快錢還款，差一點也因為不及時險些要交滯納金。

　　幸虧發現沒收到銀行的確認短信又去柜臺還款才得以彌補，之后查賬發現，柜臺的還款記錄還排在第三方支付平臺的前面。

　　記者了解到，由于通過其他渠道還款也需要走各種流程，因此時間上的把握也要注意。

　　而各銀行還款到賬日、滯納金及信用卡額度恢復規則也都不盡相同。如深圳發展銀行、浦東發展銀行、光大銀行信用卡，需在到期還款日前3個工作日還款，否則銀行會收取滯納金，農業銀行、中國銀行需在到期還款日前2個工作日還款，否則銀行會收取滯納金。

　　而使用快錢，也會遇到在T日繳款，T+1提交到銀行，T+3日看見記賬在T+2日了，若拿捏不好還款日期，快錢就變成了“慢錢”。

　　自測信用卡是否亮紅燈

　　總是花得超出預算，到發薪日就已經口袋空空，就是人們說的“月光”族，很難一次性支付大額的支出，譬如回家的雙程機票或購買液晶電視。一直只償還最低還款額，不清楚自己總共有多少債。幾乎透支全部信用卡額度總是到最后一刻才付賬單，刻意對你的伴侶或者合作伙伴隱瞞你的債務狀況。

　　專家提醒市民注意上述財務警訊，如果發現自己至少有2項的答案是“是”，這意味著個人財務已出現了問題。必須趕緊采取措施去解決它。比如，把擔負的債務責任進行優先排序整理，基本的生活費用、醫療開支等支出需要優先處理，又或者居住的房子正在繳房貸，如果無法正常付每月房貸，那么作為抵押物的房子就可能被沒收，借款人會失去住所，這類影響到基本生活的問題需要首先得到解決。

　　此外，盡量避免因為一時財務困境而連續拖欠還款，因為這對個人信用記錄影響深遠。專家表示，借款人可主動和銀行協商調整還款計劃，假如無法做到半年內每月償還5000元的話，可以跟銀行商量改成每月償還2500元。大多數銀行會同情那些善意的無法還款的人，因為追債對銀行來說是一件需要投入時間和成本的事情。 (文/記者孔華)