一提到理財，大多數人都認為理財就是增值、保值，而中國農業銀行北京分行高級客戶經理劉倩則認為，理財不光是資產增值、保值，真正理財規劃的意義是一生財務資源配置效用的最大化，投資分為很多種，人生階段的投資方式也不一樣，劉倩做客理財面對面為投資者詳解了家庭生命周期的特點及相應資產配置。

　　●投資要看清楚誤區

　　據她介紹，目前有很多的理財誤區，建議投資者要認清真正的投資，理財不能只關注收益率，高收益必定是高風險，投資者在關注某一產品時，一定要了解清楚這個產品投資渠道及投資方向，不能光看收益率。有些投資者的風險態度不理智，經過牛熊市轉換后，對任何投資都失去了信心，投資態度改變，投資不是靠運氣的，而是要找到適合自己的投資方式。而有些人認為基金定投就是長期持有，其實是錯誤的，基金定投累計的不是凈值，而是份額，定投也要選好波段。還有些投資者認為靠養老金就可以安享晚年的思想也是錯誤的，投資人現在上繳的養老金是為現在老年人享用，而到他們老了的時候，不知道會不會還有這些養老金。是個不確定的事情，所以不能完全靠這個安享晚年。

　　●家庭生命周期分為四階段

　　家庭生命周期，可分為四個階段，而每個階段又可以從四個方面體現，時間段、收入、支出及狀態。第一階段，家庭形成期，時間段為起點是結婚，終點是生子，年齡在25歲至35歲之間。這個階段的人事業處在成長期，個體收入較低，并且追求收入成長，家庭收入也在增加。支出體現在由于年輕，喜愛浪漫會有些花銷，正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業考慮深造，也是一筆不小的支出費用，如果結婚了要考慮生子的準備，還有如果買的房子有貸款，還有考慮房貸的月供。目前的狀態是資金略有盈余，屬于“月光族”及“卡奴”這種人。

　　第二階段，家庭成長期，時間段為起點是生子，終點是子女獨立，年齡在30歲至55歲之間。目前正處于事業的成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積，還有可能得到遺產繼承。但支出也很多，如父母贍養費用、正常的家計支出、禮尚往來、子女教育費用，還要為自己的健康作出支出準備，有一定經濟基礎后還要考慮換房換車等。目前的狀態是責任重、壓力大、收大于支、略有盈余。

　　第三階段，家庭成熟期，時間段起點是子女獨立，終點是退休，年齡在50歲至65歲之間。這個階段正是事業鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出體現在父母贍養費用、家計正常的支出及禮尚往來，還有就是為子女考慮購房費用。目前狀態是收大于支、生活壓力減輕、理財需求強烈、風險評估結果不穩定。

　　第四階段，家庭衰老期，時間段為起點是退休，終點是一方身故，年齡在60歲至90歲之間。正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。目前狀態是收支相抵、屬于“月光族”、收不抵支、風險評估偏保守。