隨著近期銀行利率的不斷走低，兼具保障及投資功能的分紅險逐漸受到市民青睞。市民孫女士最近剛好有一筆5年期存款到期，經朋友推薦考慮選擇分紅保險，不過，目前市面上的分紅險有保額分紅和保費分紅兩種，究竟該如何選擇呢？

　　據了解，目前市場上絕大多數保險公司的分紅險都采用保費分紅方式，采用保額分紅形式的公司主要以新華人壽等為代表。然而魚與熊掌不可兼得，一個分紅保險產品只有一種分紅方式，因此，如何根據自己的需要選擇適合的產品就顯得尤為重要。

　　專家介紹，保費分紅又稱美式分紅，也稱現金紅利，是以所繳保費為基礎進行分紅。保費分紅為投保人提供了4種紅利領取方式：現金領取、累計生息、抵交保費、購買繳清增額。總體來講，保費分紅的分紅方式比較靈活，滿足了消費者對紅利的多種需求。

　　保額分紅是英國市場的主流分紅方式，主要是指每年的分紅不以現金形式發放，而是用來直接增加保險金額，是一款“會長大的保險”。在保單終止時，根據當時保險公司的盈利狀況，客戶還可以現金方式獲得一筆終了紅利。相對而言，保額分紅更能體現保險的保障功能，因為投資者不需要再次體檢和增加費用就能實現保額的“成長”；同時，投資者的保額每年以“驢打滾”、“利滾利”的方式累積增值，還能保證不菲的投資收益。

　　歸納起來，保額分紅產品的投資收益要明顯高于保費分紅，存在的缺陷就是保額分紅并不是現金分紅，其紅利的領取方式不如保費分紅那么靈活，只能通過退保或者減少保額的方式實際獲得紅利。但退保或減少保額都會給投保人帶來一定損失，短期內退保或減少保額并不劃算。因此只有長期擁有保單，才可能得到不菲的紅利累計。

　　理財師提醒投資者，在選擇分紅險時，要結合自己的實際情況進行挑選。如果手中有閑錢，不急于將紅利取出，則可以選擇保額分紅的產品，在長期內獲得更好的收益。(記者 劉鋒)