月光族小夫妻的理財(cái)規(guī)劃：想攢錢先要省錢

　　小孫和小紅今年都是27歲。小孫在證券公司工作，年收入9萬(wàn)元左右，小紅是在物流公司工作，年收入4.8萬(wàn)元。半年前，雙方父母給了首付款，倆人貸款購(gòu)買了一套80平方米的新房，現(xiàn)值70萬(wàn)元，貸款余額50萬(wàn)元，貸款30年，每月還款3200元。雙方單位均有社保、醫(yī)保。倆人都屬于月光一族，信用卡一大堆，在消費(fèi)上沒(méi)有太多節(jié)制，甚至?xí)r常出現(xiàn)入不敷出的情況。婚前雙方父母給了他們12萬(wàn)元，用于婚后生活，但依然對(duì)他們打理財(cái)務(wù)很擔(dān)心。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、小孫打算去讀金融在職研究生。2、希望每年拿出6000元做旅游基金。3、對(duì)于家庭財(cái)務(wù)打理，倆人存在分歧，小孫還是希望保持婚前的 AA 制，妻子小紅更愿意共同打理。4、小孫最大的希望是兩年后買輛 10萬(wàn)左右的家用車 ，提高生活品質(zhì)，也可以用于自駕游，而小紅則希望提前還完房貸；父母?jìng)冏畲蟮男脑竸t是早點(diǎn)抱上孫子，但夫妻倆還沒(méi)有打算。

　　理財(cái)分析

　　在結(jié)婚前，每個(gè)人都是依據(jù)自己的收入、職業(yè)特點(diǎn)和投資風(fēng)格來(lái)確定自己的投資組合方式。現(xiàn)在結(jié)婚了，小家庭的投資也應(yīng)該適時(shí)進(jìn)行相應(yīng)地調(diào)整。小孫在證券公司工作，有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，他的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于積極型，而小紅則保守一些。對(duì)共同賬戶的錢如何處置發(fā)生意見(jiàn)分歧時(shí)，可通過(guò)組合投資方式解決這種矛盾，多樣化的投資也可分散家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　銷掉部分信用卡

　　小孫和小紅兩人都屬于月光一族，消費(fèi)沒(méi)有節(jié)制，這對(duì)于家庭的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃是很不利的。現(xiàn)在要改變這種局面，首先就是將兩人的信用卡消掉一部分，每人只保留一張，并且將額度調(diào)低，每人保持 2000元的額度，這樣會(huì)在刷卡時(shí)有所限制，從而減少購(gòu)物欲望。日常的消費(fèi)支出盡量刷卡支付，這樣通過(guò)銀行的對(duì)賬單可以清楚地了解家庭的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，兩人可以及時(shí)修正不必要支出。

　　改變還貸方式

　　家庭在建立初期，子女還未出生，鑒于兩人現(xiàn)在沒(méi)有過(guò)多的經(jīng)濟(jì)壓力，夫妻倆房貸采用的還款方式是等額本息法，建議與銀行協(xié)商改用等額本金法。等額本金法是指每個(gè)月歸還的本金是相同的，而利息隨著貸款余額的遞減會(huì)相應(yīng)遞減，這樣，在初期還款金額會(huì)高一些，然后逐月遞減。這樣，一方面可以在生育子女后還貸壓力相應(yīng)減輕，另一方面也間接地遏制了過(guò)度消費(fèi)。改用等額本金法還款后，月還款額第一年在4100元左右，兩人完全能夠承擔(dān)。

　　建立一個(gè)相對(duì)穩(wěn)健的投資組合

　　兩人原有積蓄12萬(wàn)元 ，每月的結(jié)余約為3400元，可供投資。對(duì)于這個(gè)剛剛成立的家庭來(lái)說(shuō)，除了歸還房貸外，沒(méi)有太多生活壓力，結(jié)合兩人有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以參與一些風(fēng)險(xiǎn)較高的投資品種。但為了要滿足小孫買車的愿望，我們還是建議將已有的 12萬(wàn)元，預(yù)留2萬(wàn)元作為生活備用金后，建立一個(gè)相對(duì)穩(wěn)健的投資組合。

　　在低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中，主要投資于：貨幣基金、債券型基金、保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品；在中等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中，主要投資于：配置型基金、指數(shù)型基金、FOF基金、黃金；在高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中，主要投資于：股票、權(quán)證、QDII基金；將每月結(jié)余的 3400元用于股票型基金的定額定投，其中，2000元投資于大盤藍(lán)籌型股票型基金，1400元投資于中小盤股票型基金。

　　投資基金不僅要選擇好的基金，更要從中選擇適合自己的基金產(chǎn)品。就如量體裁衣，每個(gè)人的尺碼不同。一般來(lái)說(shuō)，選基金的流程大致要考慮這些問(wèn)題：

　　第一是基金公司。投資者買基金，也就是找到一個(gè)為自己投資理財(cái)?shù)膶＜遥�這個(gè)“專家”是否值得信任，則是最關(guān)鍵的。其次，要關(guān)注公司整體投研團(tuán)隊(duì)水平。同時(shí)，基金經(jīng)理的穩(wěn)定性也是值得考慮的因素。最后，就是要為自己度身選擇了。現(xiàn)下基金公司都比較重視產(chǎn)品線的豐富和完善。投資者可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)收益水平選擇適合自己的基金產(chǎn)品，或者通過(guò)選擇幾只基金產(chǎn)品來(lái)搭建投資組合。

　　本規(guī)劃制定：財(cái)富島航理財(cái)師陳文

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　　記者 耿方輝