北京車主呂先生為快到報廢期的車投保了保額9萬元的機(jī)動車輛損失險，在一次事故后花了1萬余元修車，但是保險公司卻因車輛實(shí)際價值低于修車費(fèi)而拒絕賠償。為此，呂先生將保險公司告上法庭。

　　案例回放：舊車維修費(fèi)過高難理賠

　　呂先生訴稱，2008年6月20日，他向華泰保險公司投保了機(jī)動車輛損失險，保險金額為9萬元。今年3月15日，他的車發(fā)生了追尾事故，交警部門認(rèn)定呂先生負(fù)事故全責(zé)。在支付了修車費(fèi)11820元后，保險公司卻因車輛自身價值僅為一萬元，而拒絕賠償修車費(fèi)。

　　呂先生認(rèn)為，他已經(jīng)投保了車輛損失險，且賠償限額為9萬元，根據(jù)雙方所簽訂的保險單，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。因此提起訴論要求保險公司支付修車費(fèi)。

　　保險公司辯解稱，呂先生的車輛至今年5月就將達(dá)到使用年限，不經(jīng)檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格就不能繼續(xù)使用。而事故發(fā)生在今年3月，距報廢期還有一個半月，車輛使用價值和市場價值極低，而呂先生仍花費(fèi)1萬余元來修車，明顯已超出了合理、必要的范圍。

　　　既然車輛已經(jīng)陳舊，為何當(dāng)初還讓呂先生上了9萬元的保險呢？保險公司的代理人表示，在投保時，他們了解了車輛的狀況，但是投保時要按照被保險機(jī)動車的新車購置價確定保險金額，也就是說快報廢的車輛還是按照新車價格上的保險。但根據(jù)《保險合同》的約定，發(fā)生部分損失時，賠償不得超過保險事故發(fā)生時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值，呂先生的修理費(fèi)，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了車輛的實(shí)際價值，因此保險公司沒有義務(wù)賠償。

　　記者調(diào)查：投保、理賠分用計(jì)算方法

　　針對呂先生遇到的情況，記者對一些二手車主進(jìn)行隨機(jī)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，關(guān)于車損險的計(jì)價問題，不少車主也曾遇到過，而多數(shù)車主并非真正了解其中的“門道”。

　　車主尹先生就曾為給自己購買的二手車投保而感到困惑不已。當(dāng)時尹先生購買了一輛原價10萬元、實(shí)際價值僅為6萬元的二手車，在投保時詢問了幾家保險公司，但各公司的車損險保額計(jì)算均不同。“有兩家報了8萬元左右，有一家則報了6萬元。”尹先生告訴記者。

　　記者從保險公司獲悉，目前針對舊車的車損險都是以新車購置價為基礎(chǔ)計(jì)算的，每家保險公司所開出的保額不同，則是因各保險公司的費(fèi)率不同所至。據(jù)悉，車損險的計(jì)價原則是依據(jù)該車型的當(dāng)下新車購置價為基礎(chǔ)，再根據(jù)車齡計(jì)算折舊率后得到最終的車損險保額和保險費(fèi)用。

　　顯然，新車購置價相比在二手車市的報價高出一大截，“以此計(jì)算的車損險，對于消費(fèi)者來說不劃算。”上海匯業(yè)律師事務(wù)所湯淡寧律師表示，因?yàn)樵谲囕v出險后，保險公司在定損時都是根據(jù)車輛的實(shí)際價值進(jìn)行定損，而不是依據(jù)保額而定。也就是說，即使實(shí)際維修費(fèi)用高于車輛實(shí)際價值，但保險公司定損出的維修費(fèi)用也往往不會超出車輛的實(shí)際價值。

　　保險公司維護(hù)自身利益

　　為何舊車的車損險是以新車購置價為基礎(chǔ)計(jì)算，而不是以車輛的實(shí)際價值計(jì)算呢？

　　一位長期從事車險業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)人士表示，車損險按新車購置價定價的原因是車主出險需要修理時，是按照新的配件進(jìn)行修理，所需費(fèi)用是新車配件的費(fèi)用，同時維修也是按當(dāng)下的維修工時費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。假如投保的車出險狀況嚴(yán)重，需要更換較多的零件，有可能所花費(fèi)的修理費(fèi)用比該車的現(xiàn)價還要高。而車主的車出險造成全損，保險公司則是按照車輛目前的實(shí)際價格理賠。這對于保險公司來說，也是其維護(hù)自身利益的一種方式，但這必然也要犧牲車主的一些利益。

　　007建議>>>舊車?yán)m(xù)保時可協(xié)商棄保車損險

　　太平洋財(cái)險公司工作人員表示，按目前的情況，車主根據(jù)保險公司定的新車購置價購買車損險被視為足額投保，而車主若自行按照車輛實(shí)際價值投保，則將可能被視為不足額投保，而如果出險理賠，保險理賠的費(fèi)用也會相應(yīng)打折。

　　不過，車主可以和保險公司協(xié)商約定車損險的投保金額。舊車的車主在續(xù)簽車險時，可向保險公司專業(yè)人員咨詢，看能否結(jié)合自己的車型和年限選擇能否棄保車損險，而現(xiàn)在交強(qiáng)險也有2000元以內(nèi)的車損，有時對于特別老舊的車型，保險公司也會建議車主不必花大筆錢保車損險。