新車(chē)價(jià)作保額合理嗎？

　　解惑二：車(chē)損險(xiǎn)在承保時(shí)將新車(chē)購(gòu)置價(jià)作為保險(xiǎn)金額是公平合理的，而出險(xiǎn)作為全損處理時(shí)按車(chē)輛現(xiàn)有實(shí)際價(jià)值賠付是防止道德風(fēng)險(xiǎn)和非法獲利。例如，一臺(tái)現(xiàn)有價(jià)值20萬(wàn)元的新車(chē)和一臺(tái)現(xiàn)有價(jià)值10萬(wàn)元的同品牌型號(hào)舊車(chē)，兩者出險(xiǎn)概率差不多，出險(xiǎn)大多數(shù)情況是維修，出險(xiǎn)后到4S店更換零件均是使用同樣的新零配件，“不可能因?yàn)橥侗５氖切萝?chē)就換新零配件，投保的是舊車(chē)就換舊零配件”，兩者維修費(fèi)用均是一樣的。所以，保險(xiǎn)公司在承保同一品牌型號(hào)的車(chē)輛時(shí)，均按該車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)作為保險(xiǎn)金額計(jì)算，對(duì)車(chē)主來(lái)說(shuō)是更加公平合理的。

　　同樣，對(duì)于上述這臺(tái)現(xiàn)有實(shí)際價(jià)值10萬(wàn)元的舊車(chē)，購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)時(shí)按20萬(wàn)元的新車(chē)購(gòu)置價(jià)作為保險(xiǎn)金額承保，出險(xiǎn)后常規(guī)修理?yè)Q的是新零配件，但在按“全損”處理時(shí)，應(yīng)當(dāng)按其實(shí)際價(jià)值10萬(wàn)元進(jìn)行賠付。否則，若按保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元賠付的話，則會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和非法獲利，甚至誘發(fā)違法犯罪行為，即車(chē)主有可能故意將實(shí)際價(jià)值僅有10萬(wàn)元的車(chē)輛進(jìn)行全損，從而獲得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)20萬(wàn)元的賠付，從而獲得非法利益，這既不符合保險(xiǎn)原理，也不符合立法精神，更不會(huì)得到法律的保護(hù)。

　　理賠規(guī)程：水浸車(chē)輛分4檔理賠

　　1.接到保險(xiǎn)客戶報(bào)案后，嚴(yán)格以保險(xiǎn)合同為依據(jù)，確定車(chē)輛受損事故是否屬于保險(xiǎn)事故。屬于保險(xiǎn)事故的，盡快開(kāi)展查勘定損工作，并合理采取措施減少事故損失；明確不屬于保險(xiǎn)事故的，耐心做好車(chē)主的解釋說(shuō)明工作。

　　2.受損車(chē)輛拖到修理廠后，督促修理廠盡快清洗、拆檢，同時(shí)根據(jù)受損車(chē)輛的實(shí)際情況合理制定維修方案。

　　3.根據(jù)車(chē)輛受浸水位情況，可以將受損車(chē)輛分為水浸坐椅底板以下、坐椅以下、儀表臺(tái)以上、儀表臺(tái)以上等四類(lèi)。根據(jù)車(chē)輛結(jié)構(gòu)和價(jià)值，可以將受損車(chē)輛分為1.6排量以下、1.6~2.0排量、2.0~3.0排量、3.0排量以上等四類(lèi)。對(duì)不同的車(chē)輛類(lèi)型和損失類(lèi)型確定不同的拆裝、清洗、烘干、檢修工時(shí)標(biāo)準(zhǔn)。

　　4.在修理廠出具報(bào)損單后3個(gè)工作日內(nèi)，向客戶出具定損單。

　　5.在被保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定提交完整的索賠資料后2個(gè)工作日內(nèi)，向被保險(xiǎn)人支付賠款。

　　客戶回訪：設(shè)24小時(shí)熱線

　　1.建立和公布24小時(shí)服務(wù)電話熱線，接受客戶咨詢，方便客戶索賠。

　　2.受理出險(xiǎn)報(bào)案后，對(duì)被保險(xiǎn)人逐一回訪，加強(qiáng)溝通，掌握情況，并逐單做好相關(guān)登記工作。

　　3.理賠工作完成后，出具理賠工作意見(jiàn)書(shū)，請(qǐng)求被保險(xiǎn)人對(duì)理賠工作進(jìn)行評(píng)價(jià)和反饋意見(jiàn)。

　　賠付原則

　　(一)保險(xiǎn)賠付以保險(xiǎn)合同為依據(jù)，以補(bǔ)償實(shí)際損失為原則，車(chē)輛受損事故在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，該賠的及時(shí)足額賠付，可賠可不賠的根據(jù)實(shí)際情況實(shí)行通融賠付。對(duì)于明確不屬于保險(xiǎn)合同責(zé)任的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法不承擔(dān)理賠義務(wù)。

　　(二)對(duì)水沒(méi)頂車(chē)輛，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成一致的情況下，可以以推定全損的方式進(jìn)行賠付。推定全損的賠付金額為車(chē)輛的保險(xiǎn)價(jià)值扣減殘值。保險(xiǎn)價(jià)值的計(jì)算以保險(xiǎn)合同為依據(jù)，合同未約定的，以事故發(fā)生時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，殘值的計(jì)算參考市場(chǎng)價(jià)值。

　　(三)對(duì)非水沒(méi)頂車(chē)輛，維修費(fèi)用大于保險(xiǎn)價(jià)值扣減殘值的，原則上以推定全損的方式進(jìn)行賠付；維修費(fèi)用小于保險(xiǎn)價(jià)值扣減殘值的，原則上以修復(fù)車(chē)輛的方式進(jìn)行賠付。(記者葉平生、紀(jì)晨璐 通訊員穗交宣、余洋)