若要“貸車”回家，商業銀行與汽車金融公司推出的車貸方案到底誰比較劃算？

　　產品：兩者差不多

　　為吸引更多客戶，銀行及汽車金融公司都積極尋求差異化的車貸業務進行推廣，消費者可以選擇房產抵押購車貸款，也可以選擇信用卡分期購車貸款，還有“一元貸”、彈性貸款等等。

　　如招商銀行的“車購易”方案則首創國內“信用卡分期付款方式”，對消費者而言非常方便省心。由于銀行合作的汽車廠商貼息，消費者還有望享受零利息和優惠手續費率。不過，消費者要受與銀行合作的汽車經銷商和合作車型的限制，并不是所有的車型都可以采用這種方式貸款購買。

　　大眾金融整合的“399低利率車貸”、“零利率車貸”、“民生銀行購車通”、“一元車險”等聽起來非常誘人的“彈性信貸”：首付較低，還款方式比較靈活，深受年輕人歡迎。消費者可以先繳納一定比例的首付，并選擇貸款期限，同時預留一定比例的彈性尾款，在貸款期限內不用支付。客戶只需在貸款期間支付剩余的車款以及貸款利息。當貸款期滿后時，客戶還有多種選擇：可以一次性還清尾款金額；對尾款繼續申請一年或兩年的延展貸款，或者進行新車置換。不過，貸款利率一般較高。

　　還有諸如東風悅達起亞“0機而動無息車貸方案”、北京現代教師優惠政策，不僅產品資金運轉方式零落，還針對特定人群，但唯一弊端就是許多汽車金融公司都是針對特定車型推廣，并不是所有車型都適用于車貸方案，或出現暢銷車型的貸款方案優惠折半的現象。

　　在汽車金融領域擁有資深閱歷的某銀行汽車金融總經理張三(化名)表示，在對比多家商業銀行出售的貸車方案，并沒有誰比誰更領先，許多產品都是大同小異，拼的就是誰先占領制高點，對這塊領域捷足先登。

　　利率：商業銀行業更低

　　與汽車金融公司的車貸產品相比，利率低是商業銀行的最大優勢。

　　記者通過咨詢工商銀行、建設銀行、招商銀行以及中信銀行等多家商業銀行的客服人士了解到，這些銀行的車貸利率均根據央行基準利率，一般情況下，不作上浮或下調，可參照一般商業貸款利率。而汽車金融公司方面，供給不足和定價偏高仍然是主要的問題。

　　申請時間：商業銀行業更短

　　據記者了解，經過幾年發展，銀行車貸業務過去的申請時間長、需找擔保公司、收取手續費等雜費等繁瑣程序已基本簡化，與汽車金融公司同樣簡便。較早時，汽車金融公司優勢在于：手續快捷方便，一般3天左右完成。而現在一般銀行的貸款申請時間都縮短為1～3個工作日，比起汽車金融公司更少收抵押費。

　　手續流程：汽車金融公司更便捷

　　一般來說，不管是銀行還是汽車金融公司，申請車貸的貸款人除需要有住房抵押外，還需提供身份證、戶口證明、收入證明甚至最近6個月的銀行對賬單。

　　一汽馬自達廣州經銷店內，一對剛利用車貸購入新款馬自達6睿翼的夫婦就在銷售代表的陪同下，讓銀行工作人員拍照存檔。該名工作人員對記者表示，這是銀行對消費者貸款動機、交易地點以及車主資料的進一步核實。盡管這些手續普遍被貸款購車人士認為麻煩，“為了防止壞賬增加，不少銀行在車貸上提高了對貸款人的資質審核，使得車貸的不良貸款率出現下降。”王煒介紹到。

　　對于車貸風險控制，據有關人士介紹，在2000年汽車貸款開辦初期，由于個人征信系統尚未建立，銀行在貸款審核上存在漏洞，導致銀行的車貸壞賬率居高不下，幾年后銀行個人車貸全面停止。目前銀行對個人汽車消費貸款的風險控制能力和綜合把握能力大幅度提高了。通過完善審貸流程和加強貸后管理，銀行車貸的不良率大大降低。目前國內汽車消費信貸的平均不良率是1.5%，中信銀行的不良率低于0.5%。