中新網(wǎng)7月11日電 據(jù)國(guó)際金融報(bào)報(bào)道，該報(bào)《天下保險(xiǎn)》周刊律師團(tuán)律師之一、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益網(wǎng)首席保險(xiǎn)律師李濱有關(guān)“航意險(xiǎn)顯失公平，應(yīng)立即停止銷售并糾正共保體銷售模式”的建議，日前得到中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式回應(yīng)。保監(jiān)會(huì)在回函中肯定了李濱所提建議的針對(duì)性和超前性，并表示會(huì)在下一步的監(jiān)管政策的制定中予以考慮。

　　但保監(jiān)會(huì)就李律師具體提出的“20元航意險(xiǎn)其實(shí)只值1元”、“航意險(xiǎn)共保體銷售模式制約市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)空間”兩個(gè)質(zhì)疑指出，不能以一般意外險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)采用的純保費(fèi)加附加費(fèi)用模式簡(jiǎn)單地推算航意險(xiǎn)的費(fèi)率，也不能以此為由責(zé)令停止銷售該產(chǎn)品；以及航意險(xiǎn)共保體只是一種行業(yè)自律行為，本身不具有強(qiáng)制性，無(wú)論保險(xiǎn)公司還是客戶，都有自由選擇權(quán)。

　　保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，無(wú)論是保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，還是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為以及償付能力，都還存在很多問(wèn)題。這些問(wèn)題解決起來(lái)需要一個(gè)過(guò)程，不可能一蹴而就。

　　航意險(xiǎn)保費(fèi)：20元是合理的

　　律師建言：航意險(xiǎn)(行業(yè)指導(dǎo)條款)內(nèi)容顯失公平，建議立即停止銷售該款保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)10年空難的數(shù)據(jù)分析，航意險(xiǎn)概率為200萬(wàn)分之一，40萬(wàn)保額所應(yīng)對(duì)應(yīng)的保費(fèi)為0.20元，加上保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)成本，其價(jià)格不超過(guò)1元，但現(xiàn)實(shí)中航意險(xiǎn)的價(jià)格卻是20元。

　　針對(duì)李濱提出的“40萬(wàn)保額的航意險(xiǎn)保費(fèi)只值1元”的質(zhì)疑，保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，從精算原理來(lái)看，航意險(xiǎn)目前20元的定價(jià)是合理的。

　　保監(jiān)會(huì)答復(fù)稱，自航意險(xiǎn)改革實(shí)施后，保監(jiān)會(huì)依法不再制訂相關(guān)條款和費(fèi)率，而是由保險(xiǎn)公司自行制訂并報(bào)保監(jiān)會(huì)備案。2003年1月，為進(jìn)一步規(guī)范航意險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保監(jiān)會(huì)認(rèn)可并公布了航意險(xiǎn)行業(yè)指導(dǎo)性條款和費(fèi)率，供保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)航意險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)自愿采用。該產(chǎn)品由中國(guó)人壽、太平洋人壽和平安人壽聯(lián)合設(shè)計(jì)，其費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)參考了中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)精算工作委員會(huì)的建議。該條款費(fèi)率將原來(lái)的20元保20萬(wàn)調(diào)整為20元保40萬(wàn)，保險(xiǎn)金額提高了1倍，保險(xiǎn)費(fèi)率降低了50%。

　　李濱在給保監(jiān)會(huì)的建議信中稱，從保險(xiǎn)理論上來(lái)講，任何一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)都是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的，包括人身保險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)的任何一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)應(yīng)該是在集合大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)出險(xiǎn)概率的測(cè)算來(lái)確定保險(xiǎn)產(chǎn)品的純保險(xiǎn)費(fèi)率，再通過(guò)對(duì)經(jīng)營(yíng)成本的測(cè)算及合理的、符合商業(yè)道德的、商業(yè)利潤(rùn)的預(yù)期來(lái)確定附加保險(xiǎn)費(fèi)率。純保險(xiǎn)費(fèi)率加上附加保險(xiǎn)費(fèi)率的和就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率即價(jià)格，航意險(xiǎn)的定價(jià)也不應(yīng)該背離上述原則。

　　李濱以10年空難的數(shù)據(jù)分析，航意險(xiǎn)概率為200萬(wàn)分之一，40萬(wàn)保額所對(duì)應(yīng)的保費(fèi)應(yīng)該為0.20元，加上保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)成本，其價(jià)格不超過(guò)1元，但現(xiàn)實(shí)中航意險(xiǎn)的價(jià)格卻是20元。而新華人壽的“出行關(guān)愛(ài)乘客意外傷害保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)費(fèi)同為20元，保險(xiǎn)責(zé)任范圍除了航空意外傷害的40萬(wàn)外，還包括火車、輪船和汽車意外傷害，保險(xiǎn)金額分別為2萬(wàn)和1萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為10天。

　　但保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，對(duì)航意險(xiǎn)這類出險(xiǎn)概率小、風(fēng)險(xiǎn)集中高度的極短期產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)中除考慮各種成本支出因素外，還必須按照審慎的原則提取巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金，安排國(guó)際國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)分出，以確保足夠的償付能力。此外，還要參考國(guó)際航空客運(yùn)的出險(xiǎn)概率，因此，不能以一般意外險(xiǎn)定價(jià)采用的純保費(fèi)加附加費(fèi)用模式簡(jiǎn)單地推算航意險(xiǎn)的費(fèi)率，也不能以此為由責(zé)令停止銷售該產(chǎn)品。

　　為了使李濱更加了解航意險(xiǎn)指導(dǎo)性條款費(fèi)率的定價(jià)情況，保監(jiān)會(huì)專門將李濱的建議信轉(zhuǎn)給中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)精算工作委員會(huì)，要求其有針對(duì)性地予以解答。

　　精算工作委員會(huì)在答復(fù)中強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本較高的事實(shí)。“與較長(zhǎng)期限的意外險(xiǎn)產(chǎn)品相比，航意險(xiǎn)產(chǎn)品單位經(jīng)營(yíng)成本較高，具體包括：風(fēng)險(xiǎn)保障成本，機(jī)場(chǎng)柜面租賃成本，機(jī)場(chǎng)信息系統(tǒng)建設(shè)、信息數(shù)據(jù)使用、網(wǎng)絡(luò)維護(hù)等成本，人員管理、單證管理、保單打印和保單寄送等成本。”

　　精算工作委員會(huì)認(rèn)為，當(dāng)前的指導(dǎo)性條款所制定的費(fèi)率基本是合理的。因?yàn)椋�精算工作委員會(huì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，不同保險(xiǎn)公司航意險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本存在較大差異，盈利情況也有所不同，有的實(shí)現(xiàn)了一定利潤(rùn)，有的則出現(xiàn)虧損。

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